Volksbank mai castiga un proces cu un client care a cerut conversia creditului din franci in lei; decizia nu este definitiva

Autor: Bancherul.ro
2015-02-18 13:11

Volksbank anunta ca a mai castigat un proces, desi decizia nu este definitiva, impotriva unui client care a cerut conversia creditului din franci elvetieni in lei la cursul din data acordarii, inca o data mai mic decat cel din prezent.

Anuntul vine dupa ce in noiembrie Volksbank a castigat, printr-o decizie definitiva luata de Curtea de Apel Bucuresti, un alt proces pe aceeasi tema, instanta repingand cererea clientului de a se face conversia la cursul din data acordarii creditului, invocand principiul nominalismului monetar prevazut de Codul civil, potrivit caruia riscul valutar trebuie suportat de catre client.

Insa tot in noiembrie 2014 a fost facuta publica o decizie definitiva a Tribunalului Galati in favoarea unui client Volksbank, banca fiind obligata la conversia unui credit in franci elvetieni la cursul din data in care a fost acordat, in jurul a 2 lei pentru un franc, plus o depreciere de 10%, fata de cursul de 3,7 lei/CHF cat era in 2014.

Cu siguranta va intrebati de ce exista aceste decizii contradictorii ale instantelor de judecata, iar raspunsul este simplu: este vorba de contracte de credit diferite, cu prevederi particulare in privinta cursului valutar la care se ramburseaza ratele.

Pentru a intelege deciziile instantelor, sa le analizam pe rand, in ordine cronologica:

Decizia Tribunalului Galati

In cazul de la Galati a fost vorba de un contract de credit cu prevederi identice cu cel de la Miercurea Ciuc, care dadeau dreptul atat bancii, cat si clientului, sa efectueze conversia creditului din CHF in lei, in momentul in care cursul varia cu peste 10%.

“Banca are dreptul, dar nu si obligatia ca, in mod unilateral, sa converteasca in RON creditul acordat, daca cursul valutar crestea cu mai mult de 10% fata de momentul semnarii contractului de credit”, arata clauza cu privire la dreptul bancii privind conversia.

Asadar banca nu era obligata sa efectueze conversia, ceea ce nici nu a facut, motiv pentru care prima instanta care a judecat acest caz, Judecatoria din Galati, a dat dreptate bancii.

Judecatorii Tribunalului Galati nu au fost insa de aceeasi parere, considerand ca banca a actionat cu rea-credinta intrucat nu a raspuns solicitarii clientului de a efectua conversia, desi acesta a cerut acest lucru.

Iata o parte din motivarea judecatorior: "Reclamanta, ca si un consumator mediu si normal informat, nu avea cum sa prevada o modificare dramatica a cursului de schimb valutar pentru francul elvetian. Banca, avand informatii mult mai multe de pe piata interbancara, a inserat ca si mod de protectie a sa clauza privind conversia creditului din CHF in RON."

"Astfel, acordand numai bancii dreptul de a opera o astfel de modificare, fara a permite si imprumutatului sa beneficieze de o astfel de protectie si fara a stabili criterii transparente care sa fie cunoscute de ambele parti si pe baza carora banca sa ia hotararea de a converti creditul din CHF in RON, in contract s-a inserat o clauza abuziva. Astfel, s-a ingreunat voit situatia debitorului, in timp ce banca nu avea nimic de pierdut dintr-o astfel de transformare, pe care si-a asumat-o ca pe un beneficiu."

“Conform codului civil, conventiile (de credit) trebuie executate de parti cu buna credinta. In contractul Volksbank se prevede ca banca avea dreptul, nu si obligatia, de a modifica contractul din CHF in RON. O astfel de clauza a fost introdusa pentru protectia drepturilor bancii de supunere a acesteia la riscul valutar. Cat timp partea contractanta nu solicita si ea modificarea monezii in care s-a acordat creditul, in conditiile de crestere a cursului valutar, banca se manifesta in relatia contractuala ca fiind de buna credinta. Din momentul in care imprumutantul (reclamanta) a solicitat in repetate randuri de a beneficia si ea de protectia prevazuta in contract in favoarea bancii, echilibrul contractual a fost deteriorat, iar banca s-a manifestat cu rea-credinta in executarea prevederilor contractuale, urmarind practic indatorarea excesiva a debitorului prin suportarea cresterii efectului cursului de schimb si per total al costului creditului si aducerea sa in stare de insolventa.”

"In aceste conditii, actiunea reclamantei este intemeiata, iar instanta va obliga banca sa converteasca creditul din CHF in RON, la un curs de schimb majorat la 10% fata de cel avut in vedere de parti la data acordarii creditului. Aceasta modificare opereaza cu data de 02.10.2008, adica dupa momentul in care a fost indeplinita conditia premisa prevazuta in contract, respectiv cresterea cursului de schimb cu peste 10% fata de cel avut in vedere la momentul semnarii contractului de catre parti.”

Vezi aici pe larg decizia instantei din Galati

Decizia Curtii de Apel Bucuresti

In dosarul judecat de Curtea de Apel Bucuresti nu existau clauze cu privire la momentul in care se poate face conversia, respectiv o apreciere a CHF cu 10%, ca in contractele de la Galati si Miercurea Ciuc.

Clienta Volksbank a cerut denominarea in moneda nationala a ratelor in CHF, intrucat valoarea acestora s-a dublat din cauza cresterii cursului, cu consecinte grave asupra capacitatii familiei de a-si mai indeplini obligatiile contractuale.

“Cresterea accelerata a valorii CHF fata de moneda nationala cu implicatii negative directe asupra costurilor imprumutului ce se rasfrang asupra ratelor au determinat o schimbare a conditiilor contractuale avute in vedere la data contractarii creditului si in consecinta incumba in sarcina reclamantei, obligatiile vadit disproportionate fata de cele in considerarea carora si-a exprimat vointa de a se angaja juridic”, se arata in cererea catre judecatori.

Clienta a invocat ca, in schimb, banca a avut de castigat de pe urma deprecierii leului fata de CHF si a dublarii ratei la credit:

“Clauza contractuala a riscului valutar nu a fost negociata, contractul incheiat fiind un contract standard preformulat, fapt ce a determinat inegalitatea pozitiei juridice in sensul afirmarii intereselor bancii in calitate de profesionist in detrimentul consumatorului ce reprezinta partea mai slaba in contract, riscul valutar materializandu-se in obtinerea de catre bana a unui castig injust in detrimentul consumatorului contrar principiului echitatii si bunei-credinte. “

Tribunalul Ialomita a respins insa cererea clientei Volksbank, decizie confirmata si de Curtea de Apel, motivand ca existenta riscului valutar nu inseamna automat ca este vorba de o clauza abuziva, iar potrivit Codului Civil, clientii trebuie sa suporte riscul valutar:

“In speta suntem in situatia unui imprumut in franci elvetieni, imprumutatul primind o suma in aceasta valuta si fiind obligat sa o restituie in aceeasi valuta. Contractul de credit valutar contine asadar un element de risc valutar, insa aceasta nu il transforma automat intr-un contract abuziv. Dimpotriva, semnificativ este faptul ca atat Codul civil din 1864 (art. 1578) cat si noul Cod civil (art. 2164), consacra in materia imprumutului principiul nominalismului, potrivit caruia imprumutatul trebuie sa inapoieze suma nominal primita, oricare ar fi variatia acesteia."

Vezi aici decizia pe larg

Cazul de la Miercurea Ciuc

Ultimul dosar, al Judecatoriei din Miercurea Ciuc, anuntat astazi de Volksbank, este identic cu cel din Galati in privinta prevederilor referitoare la conversie: atat clientul, cat si banca, aveau dreptul sa efectueze conversia in momentul cresterii cursului cu peste 10%.

Judecatorii din Miercurea Ciuc au respins contestatia clientei Volksbank, intrucat aceasta nu a cerut bancii conversia in momentul cresterii cursului cu 10%, asa cum avea dreptul, si cum a procedat clientul din Galati.

In plus, au mentionat judecatorii, conversia nu se poate face, nici de catre banca, nici de catre client, decat la cursul din data conversiei, nu la cel din momentul acordarii creditului.

Judecatorii au mai mentionat ca rambursarea creditului in moneda in care a fost acordat nu aduce niciun beneficiu material bancii, castigul acesteia provenind din dobanzi.

Iata comunicatul Volksbank:

Volksbank Romania a câştigat un nou proces privind conversia creditului din CHF în RON la cursul istoric

Bucureşti, 18 Februarie 2015 – Volksbank România a câştigat un nou proces privind conversia creditului din CHF în RON la cursul istoric, Judecătoria Miercurea Ciuc motivând că cererea clientului privind conversia creditului din CHF în RON la cursul valutar din data acordării creditului este inadmisibilă, în condiţiile în care clientul a avut posibilitatea oricând să solicite băncii conversia creditului său, în baza articolului 4.3 din contract. Cu toate acestea, clientul nu a solicitat niciodată băncii conversia creditului său din CHF în RON sau orice altă valută.

În dosarul 3751/258/2014 instanţa apreciază că, potrivit contractului de credit – art. 4.2, banca avea dreptul, dar nu şi obligaţia, să convertească în lei creditul acordat în cazul în care cursul valutar fluctua cu peste 10% faţă de momentul acordării creditului. Mai mult decât atât, clientul a beneficiat de tratament egal, acesta având posibilitatea de a solicita oricând conversia creditului său din CHF în orice altă monedă conform art. 4.3 din contractul de credit.

Prin decizia pronunțată, Judecătoria Miercurea Ciuc “consideră că, din moment ce reclamantul (n.n. clientul) nici nu a încercat să solicite băncii convertirea monedei în condiţiile chiar mai favorabile decât de la art. 4.2, nu suntem în faţa unei clauze abuzive. Acest capăt de cerere este inadmisibil, restituirea creditului urmând a fi efectuată în aceeaşi monedă în care s-a acordat, indiferent de creşterea sau scăderea valorii banilor, riscul fiind acceptat de ambele părţi ale contractului. “

Instanţa mai notează că “nici banca nu are posibilitatea de a converti moneda creditului în lei la cursul de schimb de la data acordării creditului, ci la cursul de schimb de la data efectuării conversiei, posibilitate care este prevăzută şi pentru reclamant”.

De asemenea, la solicitarea adresată de către client instanței, ca aceasta să constate că Banca “s-ar îmbogăți nejustificat de pe urma rambursării creditului în moneda în care a fost acordat”, instanța a precizat faptul că profitul băncii îl constituie dobânzile încasate, rambursarea împrumutului, conform legii, în moneda în care a fost acordat neaducând niciun beneficiu material băncii.

Hotărârea poate fi atacată cu recurs.

Amintim că, la finalul lunii noiembrie, Curtea de Apel București s-a pronunțat favorabil băncii într-un proces, soluţionat definitiv, între Volksbank România şi un client care cerea conversia monedei creditului tot la cursul istoric (nr. dosar 948/98/2014). Instanţa a stabilit atunci că un credit în valută nu poate fi convertit la cursul din data acordării, întrucât potrivit principiului nominalismului monetar, consfinţit de Codul Civil, riscul valutar trebuie suportat de către client. Menţionăm faptul că, în dosarul de la Curtea de Apel Bucureşti, contractul dintre Bancă şi client nu includea clauzele 4.2, respectiv 4.3, de conversie a creditului din CHF în RON."

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 2310

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)