Cura de dezintoxicare a francului elvetian: riscul valutar trebuie suportat de clienti, iar riscul de dobanda de banci, conform justitiei si autoritatilor din Ungaria, Polonia si Romania. Ce facem insa daca clientii nu pot suporta socul cursului?

Autor: Bancherul.ro
2015-01-23 17:27

Avocatii si clientii acestora implicati in procese cu bancile, promovati intens de presa si televiziuni, fie pentru audienta fie din ignoranta, trecand cu vederea ca acestia au un interes direct, pecuniar, in aceasta problema, sunt in plina campanie de intoxicare cu franci elvetieni, sperand ca vor castiga si mai mult de pe urma acestui scandal, motiv pentru care lansam o companie de dezintoxicare.

Una dintre manipulari este recentul caz al unei instante de judecata din Buzau, care a admis cererea unui client cu credit in CHF la Piraeus Bank sa-si plateasca ratele la cursul din data acordarii creditului, de 2 lei pentru 1 franc, mult mai mic decat cel din prezent, de peste 4,5 lei/1 franc. Decizia nu este definitiva si a fost contestata la o instanta superioara de catre banca, aceasta precizand ca a castigat toate celelalte procese pe aceeasi speta cu clientii care au dat-o in judecata.

Avocata clientului Piraeus Bank a declarat presei ca judecatorii au luat aceasta decizie pe baza cazului Kasler vs. OTP din Ungaria, in care Curtea de Justitie a Uniunii Europene (CURIA) a aratat ca instantele de judecata nationale pot decide daca este abuziva o clauza privind stabilirea cursului de schimb in cazul unui contract de credit.

Ca sa intelegeti despre ce este vorba: judecatorii nu pot lua decizii care sa modifice pretul unui contract incheiat intre doua parti. Motiv pentru care Curtea Suprema din Ungaria care a judecat cererea Kasler de a se modifica cursul la care achita ratele, ceea ce inseamna schimbarea pretului contractului, a cerut CURIA sa decida daca poate sa nu sa se pronunte in privinta acestui caz. CURIA a decis ca instantele nationale pot lua astfel de decizii, chiar daca au drept consecinta modificarea pretului contractului, dar numai daca este necesara restabilirea echilibrului contractului respectiv. (Vezi aici decizia)

Numai ca respectivul caz Kasler se refera la tipul de curs de schimb practicat de banca pentru plata ratelor, si anume cursul de vanzare a bancii, care a practicat un curs de vanzare, mai mic, atunci cand a acordat imprumutul, si nicidecum de aplicarea cursului din momentul acordarii creditului, cum incearca sa intoxice publicul avocatii din Romania.

Clientii din Ungaria sunt obligati sa ramburseze creditele la cursul de vanzare al bancii, spre deosebire de clientii din Romania, care pot rambursa ratele in valuta in care au obtinut imprumutul, adica direct in franci, pe care-i pot cumpara de orice casa de schimb, nefiind obligati sa cumpere valuta de la banca la care au creditul.

Asadar, instanta din Ungaria nu s-a pronuntat cu privire la rambursarea creditelor la cursul din momentul obtinerii, ci cu privire la tipul de curs pentru plata ratelor: cursul de cumparare practicat de banca sau cursul de vanzare, intre cele doua existand o diferenta de 1-2 procente.

In cazul Kasler vs. OTP este vorba de stabilirea de catre banca a unui curs de schimb diferit in momentul acordarii creditului (curs de cumparare) fata de cursul la care se platesc ratele (de vanzare) si nicidecum de faptul ca ratele trebuie platite la cursul de schimb din data acordarii creditului.

De altfel, guvernul din Ungaria a cerut Curtii Constitutionale sa clarifice acest aspect, si anume daca guvernul poate decide, printr-o lege, ca imprumutatii sa poata rambursa creditele la alt alt curs de schimb decat cel din data achitarii ratelor.

Insa Curtea Suprema din Ungaria (Kuria) a stabilit ca cei care suporta riscul valutar sunt clientii, astfel ca nici autoritatile nici instantele nu pot decide inghetarea cursului din momentul acordarii creditului, cum s-a intamplat in cazul de la Buzau.

In consecinta, Parlamentul Ungariei a adoptat la finalul anului trecut o lege prin care permite conversia creditelor din franci in forinti, dar la cursul oficial al bancii centrale a Ungariei.

De altfel, premierul Ungariei, Viktor Orban, a declarat recent, citat de Reuters, dupa decizia bancii centrale a Elvetiei de a renunta la fixarea francului la un curs de 1,2 franci pentru 1 euro, ca statul ungar nu poate interveni pentru a-i ajuta pe clientii bancilor, iar acestia trebuie sa negocieze cu bancile, in conditiile in care justitia din Ungaria a stabilit ca imprumutatii trebuie sa suporte riscul valutar.

Bancile suporta riscul dobanzii, iar clientii riscul valutar

La randul sau, Mateusz Szczurek, ministrul de Finante al Poloniei, a declarat, citat de Bloomberg, ca in problema creditelor in franci elvetieni ar trebui mentinuta o simetrie in care bancile suporta riscul dobanzii iar clientii riscul cursului de schimb.

Autoritatile poloneze fac presiuni asupra bancilor sa reduca dobanzile la creditele in franci elvetieni, dupa ce Banca Centrala a Elvetiei a redus dobanda la -0,75%, odata cu renuntarea la cursul de schimb fix fata de euro.

Pot clientii suporta socul riscului valutar? Nu! Si atunci ce facem?

Numai ca, in conditiile cresterii puternice a cursului valutar, dublarea valorii francului fata de nivelurile dinainte de criza, se pune problema daca cei care au credite pot suporta acest soc. Raspunsul este clar: nu. Si atunci, care este solutia? Pentru ca nici bancile nu castiga nimic daca nu incaseaza ratele la credite. Si am vazut asta la Volksbank.

In Ungaria, guvernul si bancile au ajuns la un acord pentru a suporta o parte din respectivul soc, ajutand clientii sa-si schimbe creditele din CHF in forinti, dar la cursul oficial al bancii nationale a Ungariei, mai mic decat cel al bancilor, dar nu la un curs mult mai mic sau chiar cel din momentul acordarii creditului, cum apar dezinformari pe la televiziunile romanesti.

Intr-adevar, in 2011, guvernul ungar a mai luat o masura pentru a-i ajuta pe cei cu credite in CHF, permitandu-le sa-si ramburseze integral creditul la o rata de schimb mai mica decat cea din acel moment (Vezi aici detalii).

In Romania, Volksbank si BNR s-au gandit, de asemenea, la o solutie de conversie in lei, prin care banca suporta o parte din cost, prin reducerea datoriei cu aproximativ 30%, astfel incat rata la lei sa fie la acelasi nivel ca cea in franci.

Iar acum, dupa cum am vazut, autoritatile din Polonia si din Romania (vezi declaratia premierului Ponta), preseaza bancile sa suporte o parte din costurile cursului de schimb, fie prin scaderea dobanzii la credit fie prin inghetarea cursului la nivelul de la finalul anului trecut, cum a decis Volksbank.

Solutii populiste precum conversia la cursul din data acordarii sau falimentul persoanelor fizice, fireste ca nu sunt viabile, fiind chiar ilegale, dupa cum am vazut.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 2617

Comentarii

ADNANA
Credite in CHF in Ungaria- credite in HUF denominate in CHF
In Ungaria nici acum pentru populatia de rand nu s-a facut nimic .Bancile nu au implementat nimic. Prima hotarare data de guvernul Orban s-a dat ca cei care au credit in CHF sa refinanteze sau sa ramburseze tot la un curs prestabilit ( si aici cei care aveau banii era unitatile bugetare primarii, consilii locale,spitale,etc !!!! care consumau sume mari de la buget ptr plata ratelor de aceea il durea pe Orban )iar cine nu a avut sa ramburseze –(adica persoanele fizice care erau prea indatorate pentru refinantare si nu mai puteau imprumuta)platesc ratele lunare la un curs prestabilit , dar diferenta de rata-din dif de curs- se contabilizeaza ca o suma de rambursat ulterior.ROG verificati fiindca asa este am rude care au credite in Ungaria si asa platesc si care asteapta si acum ca OTP Ungaria sa faca ceva ! Un credit in Ungaria era in CHF ca si moneda de referinta , adica contractez un credit de 15 mil de FT prin denominare in CHF la o dobanda si un comision specific sa zicem la OTP Ungaria.( FRANCII ELVETIENI NU II VAD LA CULOARE,nici macar cont in CHF nu am )Rata lunara o platesc in FT echivalent ratei calculate in CHF , la un curs DE SCHIMB INTERN al OTP.De aceea demersul lui ORBAN este justificat sa sara la banci, care nu prea comenteaza, fiindca in aceste conditii creditele au fost o afacere speculativa pe hartie.Faptul ca ei spun ca grosul s-a diminuat ESTE adevarat au rambursat institutiile statului NU PERSOANELE FIZICE care au ramas descoperiti.ROG respectuos sa va informati la sursa fiindca asa este in momentul de fata !!!

ADNANA
ROG VERIFICATI LA SURSA
Ceea ce am mentionat este adevarat , daca controlati la sursa veti vedea ca ceea ce se tot mentioneaza de toti cunoscatorii este nereal ! Dl prof COSEA Mircea - pacat , mi-a fost profesor - cum poate afirma public ca un client trebuia sa stie ca este ceva necurat fiindca este cursul franc /euro tinut de bancara federala elevetiana.EROARE ! Trebuie mentionat acest aspect -creditele in CHF erau demarate in 2005-2008, iar cursul este tinut doar din 2011 ! domn profesor,nu prea ati citit lectia si vorbiti pe langa subiect !Daca faceam asa nu imi dadeati 5...... Iar cei din studio ,printre care si Soviani erau de acord fara sa il combata .Ce sa mai cred ?

ADNANA
Mentiune importanta
Cursul la care ramburseaza un client din Ungaria este un curs intern al OTP Ungaria -daca acolo are credit.Nu are cont in CHF , ramburseaza in forinti la ghiseu.Inca si acum clientii asteapta sa fie convocati de fiecare banca unde au credit ptr noua negociere.Va spun aceasta din sursa sigura.AR FI FOARTE BINE CA DACA COMENTAM SA COMENTAM DOCUMENTAT SI NU SA INNEBUNIM CLIENTII.ORICUM DUPA CUM eavolueaza lucrurile vor veni si debitorii in EUROsi USD la pretentii.SI VA AVEA DE incasat d-l PIPEREA.Asta dupa ce in 2007 daca vorbeai cuiva sa nu ia credit in CHF la maxim se uita la tine stramb ?Iar BNR de ce a avizat fisa de produs -credit in CHF ???Acum sa fie alaturi de banci !

client WCR
Mentiune importanta ADNANA
Dar cand a fost nea Isarescu impotriva bancilor ?????? Si acum BNR s-a spalat pe maini ca este un contract incheiat intre 2 parti......sa plateasca clientii ..... imi doresc pentru o luna ca euro sa ajunga la 10 lei, numai asa o sa se sparga BUBA si o sa aflam dedesupturile, alea SUPRAVEGHEATE de d-l CINTEZOI !!!!!

Vasile Coman
Adnana are dreptate
Adnana ai dreptate cu privire la masurile din Ungaria. Iti multumesc pentru precizari, am completat in articol informatia respectiva, cu link catre articolul din 2011, in care aratam conditiile in care clientii bancilor puteau sa-si ramburseze integral creditele la un curs mai mic decat in acel moment. Intr-adevar, era vorba de rambursare integrala a creditului, nu conversie din CHF in forinti, pierderile din diferenta de curs fiind suportate in comun de guvern si de banci.

ADNANA
Conversie Volksbank /BNR ?
Actionariatul austriac. a decis anul trecut majorarea capitalului social al Volksbank Romania tocmai pentru a demara in luna decembrie actiunea de refinantare a creditelor din CHF in RON , cu un discount din partea bancii de 30/35%(ceea ce a aparut postat pe Internet sub numele de Iceberg ).BNR doar a avizat .Insa din cauza anuntului ca s-a semnat un agreement de preluare a Volksbank de catre BT actiunea s-a stopat.Acum este de urmarit cine suporta diferenta conform planului de atunci ( de vreme ce lichiditatile erau asigurate de actionariatul austriac)fiindca acum costurile sunt mai mari -diferenta de curs este mai mare.Sau se va relua actiunea dar nu la cursul stabilit atunci , fiindca acum sunt altele datele problemei ( cam cu 35% mai mare cursul).Ori suporta diferenta BT ? Ati vazut ca ceea ce mentionam se adevereste , deja cei care au credite in EURO si USD reactioneaza...

talmuc
Obligă pârâta să convertească în RON ....la cursul de schimb CHF/RON de la data acordării creditului
18.12.2014 Ora estimata: 9:00 Complet: C4NLP/PI Tip solutie: Admite cererea Solutia pe scurt: Admite cererea precizată. Constată caracterul abuziv al conţinutului clauzei prevăzută la art.8.1 din contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă nr. C2204/1900/5088/13.09.2007 care prevede sintagma „….Dobânda este variabilă în conformitate cu politica Băncii. Dobânda poate fi modificată unilateral de către bancă, luând în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută fără a exista consimţământul împrumutatului…..” şi dispune înlăturarea acestuia din contract. Constată caracterul abuziv al clauzei prevăzută la art.8.2 din contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă nr. C2204/1900/5088/13.09.2007 şi dispune înlăturarea acesteia din contract. Constată caracterul abuziv al clauzei prevăzută la art.9.1 din contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă nr. C2204/1900/5088/13.09.2007 şi dispune înlăturarea acesteia din contract. Constată caracterul abuziv al clauzei prevăzută la art.9.2 din contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă nr. C2204/1900/5088/13.09.2007 şi dispune înlăturarea acesteia din contract. Obligă pârâta să convertească în RON contractul de credit pentru nevoi personale garantat cu ipotecă nr. C2204/1900/5088 acordat reclamantului, la cursul de schimb CHF/RON de la data acordării creditului, respectiv 13.09.2007, urmând ca plata acestuia să se facă în continuare în lei. Respinge excepţia prescripţiei ca lipsită de interes. Obligă pârâta la plata către reclamant a sumei de 1.150 lei cu titlu de cheltuieli de judecată. Cu drept de apel în termen de 30 zile de la comunicare. Pronunţată în şedinţă publică azi, 18.12.2014.

ADNANA
Talmuc
Sa vedem sentinta definitiva si dobanda la creditul in RON-dupa conversie ......

ADNANA
Ungaria CHF
Ceea ce va spuneam: Abia azi 02.02.2015 se incepe in Ungaria actiunea de conversie a creditelor din CHF in HUF , aceasta dupa ce bancile vor recalcula intai dobanda platita in plus de clienti deoarece nu s-a efectuat o aplicare corecta in calculul dobanzii la CHF-LIBOR -ul scadea dar dobanda clientilor nu era deloc influentata, dimpotriva la unele banci a si crescut. Cursul stabilit pentru conversie este de 256 HUF pentru un CHF -acum este de 294,76.Macar se face ceva.....



Adauga un comentariu

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)  

Adauga un comentariu folosind contul de Facebook