Consiliul Concurentei, care ar trebui sa aiba primul cuvant la legea de plafonare a dobanzilor la credite, tace. De ce oare?
Autor: Bancherul.ro
2018-03-26 00:11
Se stie ca intr-o economie de piata preturile si dobanzile (pretul banilor) sunt rezultatul concurentei, adica a relatiei dintre oferta si cerere: cu cat oferta este mai mare, cu atat preturile mai mici, iar cand cererea creste, preturile se majoreaza.
Interventia statului pe piata libera, prin limitarea preturilor, asa cum intentioneaza acum, prin legea de plafonare a dobanzilor la credite (de 2,5 ori peste dobanda BNR la creditele ipotecare si 18% la creditele de consum), ar fi justificata daca pe piata creditarii nu exista o concurenta reala, astfel incat dobanzile sunt exagerat de ridicate.
Se intampla acest lucru? Este justificata acesta lege? Consiliul Concurentei este autoritatea care ar trebui sa dea aceste raspunsuri.
Din pacate, Consiliul Concurentei tace. Institutia responsabila de stimularea concurentei din economie nu a rapuns la intrebarea Bancherul.ro in care i se solicita sa-si exprime opinia cu privire la proiectul de lege privind plafonarea dobanzilor. De ce oare?
Exprimarea opiniei Consiliului Experientei este cu atat mai importanta cu cat legea lege de plafonare a dobanzilor la credite a fost initiata de deputatul PNL, Daniel Zamfir, cunoscut pentru proiectele sale de legi populiste impotriva bancilor, precum darea in plata, sustinute impreuna cu prietenul sau, avocatul Gheorghe Piperea, implicat in numeroase procese impotriva bancilor, asadar direct interesat de discreditarea sistemului bancar.
Un grup de profesori de economie, majoritatea de la ASE, coordonati de Bogdan Glavan, cer parlamentarilor sa renunte la lege, intrucat “creditul nu poate fi ieftinit prin decrete sau legi, ci prin încurajarea competiției și a investițiilor, prin combaterea inflației, prin reducerea riscurilor politice și a incertitudinilor asociate cu economia informală. Acestea sunt diferențele dintre România și țările dezvoltate ale UE și până când aceste diferențe nu vor fi atenuate dobânzile din România nu vor putea fi similare cu cele din Germania”.
Apelul profesorilor de economie nu este sustinut, din pacate, de argumente solide, profesioniste si, in primul rand, obiective, in sustinerea cererii lor, asa cum ar fi de asteptat, ci are mai curand o alura politica, de respingere din principiu (liberal) a ideii de plafonare a dobanzilor.
De exemplu, daca ar fi sa facem o comparatie corecta si completa dintre dobanzile din Romania si Germania, trebuie mentinat ca in Germania, ca de altfel si alte mari tari europene, dobanzile sunt plafonate.
Numai ca atat in Germania, cat si in alte sase tari europene (Franta, Italia, Portugalia, Slovacia, Slovenia si Estonia) plafonul este aplicat la dobanda medie a pietei, in functie de tipul creditului sau doar pentru anumite tipuri de imprumuturi, astfel incat practic nu este afectata competitia pe piata, ci doar sunt eliminate dobanzile excesiv de mari, de regula de doua ori peste DAE medie.
Pe cand in proiectul de lege de la noi, plafonul la creditele ipotecare este legat de dobanda legala a BNR, care nu este o dobanda a pietei, asadar ar putea afecta competitia pe piata.
Mai grav este insa plafonul absolut de 18% impus la creditele de consum, fara nicio justificare, si care, evident ca poate afecta substantial nu atat creditele de consum acordate de banci, a caror dobanzi sunt in prezent sub acest plafon, cat mai ales Institutiile Financiare Nebancare (IFN), care practica dobanzi mult mai mari, unul dintre motive fiind faptul ca acorda credite unor persoane cu riscuri ridicate de nerambursare, precum cele fara venituri legale.
De asemenea, vor fi afectate si imprumuturile mici, pe termene foarte scurte, de cateva luni, acordate de regula online, asa-zisele payday loans, la care DAE ajunge chiar si la 7.000% pe an, insa dobanda reala platita este mica, dat fiind ca valoarea unui imprumutui este redusa, de ordinul sutelor sau cel mult a miilor de lei.
Profesorii de economie amintiti mai sus, precum si IFN-urile, spun ca plafonarea dobanzilor va limita accesul la credite al acestor persoane, astfel incat legea declarata ca fiind impotriva camatariei se va transforma intr-una care va stimula tocmai camataria, adica inflorirea pietei ilegale de creditare, dat fiind ca IFN-urile care acorda acum legal credite cu dobazi ridicate nu-si vor mai putea desfasura activitatea, din simplul motiv ca nu-si pot acoperi costurile de functionare cu dobanzile mici impuse de lege.
Provident s-a retras din Slovacia dupa adoptarea unei astfel de legi
Avem si un recent exemplu care sustine aceasta ipoteza: Provident, cel mai mare IFN din Romania specializat in credite pentru persoanele care nu au acces la credite bancare, s-a retras din Slovacia, in 2015, dupa ce in aceasta tara a fost adoptata o lege asemanatoare cu cea de la noi, prin care dobanzile la creditele de consum au fost plafonate la maxim de doua ori peste dobanda medie a pietei, adica maxim 27% la acea data. Oficialii Provident au explicat ca firma nu-si mai poate desfasura activitatea profitabil la dobanzile impuse de lege.
Provident este cel mai mare angajator britanic din Romania, cu 3.000 de angajati.
Avertismentul profesorilor cu privire la pericolul ca IFN-uri precum Provident sa paraseasca Romania este confirmat si de un complex studiu despre plafonarea dobanzilor creditelor comandat de Comisia Europeana, care a ajuns la o concluzie clara: firmele care opereaza cu dobanzi anuale foarte mari nu mai pot functiona intr-un mediu cu plafonari de dobanda.
Studiul mai arata ca “lipsa creditului cu costuri ridicate reduce accesul la finantare pentru acele categorii de persoane considerate a avea un risc ridicat de creditare si care solicita imprumuturi mici. Aceasta diminuare a ofertei de credit pentru categoriile respective de populatie poate reprezenta sau nu un obiectiv al politicii guvernamentale.”
Avem nevoie, asadar, de mai multe raspunsuri pentru a vedea clar si obiectiv problema plafonarii dobanzilor la credite.
In primul rand, un raspuns de la Consiliul Concurentei: exista sau nu competitie pe piata IFN-urilor? Pentru ca acestea sunt cele vizate de lege, iar pe piata bancara se stie deja ca avem o concurenta acceptabila.
Pe de alta parte, dupa cum releva si studiul mentionat mai sus, concurenta dintr-o piata este determinata nu doar de oferta, ci si de cerere. Iar pe piata creditarii, se poate vorbi de o cerere asa-zisa dependenta sau captiva, adica acele persoane care nu au acces la creditele bancare, din diverse motive, precum venituri prea mici si ilegale sau restante la Biroul de Credite, astfel ca sunt obligate sa se imprumute la IFN-uri.
Daca avem concurenta, atunci dobanzile IFN-urilor sunt corecte, dictate de piata, iar statul nu are niciun motiv sa intervina.
Pe de alta parte, daca nu exista concurenta (iar indiciile din piata creditelor online in acest sens exista), atunci statul ce ar trebui sa faca? Plafonarea dobanzilor este, intr-adevar, o solutie? Iar daca este, care ar trebui sa fie dobanda? A facut cineva un studiu in acest scop? Initiatorii legii nu au facut public un astfel de studiu, ceea ce nici nu e de mirare, dat fiind identitatea initiatorilor.
Sau nu cumva, dupa cum spun profesorii de economie, statul ar trebui sa ia cu totul alte masuri, in vederea stimularii competitiei, cu scopul cresterii intermedierii financiare, care este, de altfel, in scadere?
De astfel de discutii si analize avem nevoie, nu de legi populiste, inventate peste noapte si votate la fel de rapid, cu un singur scop, de a face senzatie pe termen scurt, dar fara viziune pe termen lung.
Marti se discuta in Parlament legile de plafonare a dobanzilor la credite si de recuperare a datoriilor
Legea de plafonare a dobanzilor la credite (Proiectul de Lege pentru completarea Ordonanţei Guvernului nr.13/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar - PLx 84/2018) va fi discutata marti, 27 martie, in comisiile reunite de buget-finante si juridica din Camera Deputatilor, in vederea raportului final inainte de a fi pus pe ordinea de zi a Parlamentului pentru votul final.
In aceeasi sedinta se va da raportul si la legea de plafonare a datoriilor preluate de la banci si IFN-uri de firmele de recuperare la cel mult de doua ori pretul la care au fost cumparate. (vezi aici proiectul)
De exemplu, daca un credit de 10.000 de lei a fost cesionat de o banca la un pret de 1.000 de lei (pretul mediu fiind de 10%), firma de recuperare va mai putea cere de la datornic cel mult 2.000 de lei, fara alte costuri suplimentare.
Comentarii
cosmingmda
CC number ar avea de ce sa se pronunțe decât consultativ. Stimularea concurenței se face evident întuneric cadru legal și devreme ce acesta se va schimba pentru toți jucătorii din piața nu se influențează concurenta decât din punct de vedere pozitiv: va crește concurenta intre bănci deoarece diferențele de dobândă vor fi și mai mici și pentru a avea mai mulți clienți băncile vor trebui sa vina cu facilități de reducere a costurilor totale ale creditului. Mai mult, reducerile de costuri vor dirija banii in alte zone ale economiei.
Adauga un comentariu
Adauga un comentariu folosind contul de Facebook
Alte stiri din categoria: Stirea Zilei
Banca Transilvania este singura banca din Romania care nu respecta legea contului de baza
Banca Transilvania este singura banca din Romania care nu respecta legea contului de baza, desi au trecut deja trei luni de la intrarea in vigoare a acesteia, in 27 ianuarie 2018. Legea nr. 258 din 2017 privind contul de baza (Legea privind comparabilitatea comisioanelor aferente detalii
Ce se va intampla cu creditele cesionate de Bancpost la Eurobank, pe care Banca Transilvania nu le-a cumparat?
Creditele Bancpost cesionate in strainatate, la Eurobank, vor fi gestionate de un partener local, dupa ce Bancpost va fi integrata in Banca Transilvania, spune banca greceasca, ceea ce inseamna ca aceasta nu are intentia sa repatrieze respectivele imprumuturi, dupa cum nici Banca Transilvania nu detalii
Raiffeisen Bank primeste tot mai multe reclamatii de la clienti
Numarul reclamatiilor primite de Raiffeisen Bank de la clientii sai au crescut cu 12% (8.659) anul trecut, la un total de 76.828, fata de 68.169 de sesizari primite in anul precedent si 59.915 in 2015, majoritatea (86%) fiind rezolvate in favoarea clientilor, conform datelor prezentate de detalii
Raiffeisen pierde procesul cu ANPC, care a obligat-o sa scada dobanzile la credite, dar decizia nu este definitiva (actualizat)
Raiffeisen Bank a pierdut procesul de la Judecatoria Sectorului 1 din Bucuresti cu Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), in care a contestat ordinul autoritatii de a reveni la dobanzile mai mici din momentul acordarii creditelor, inainte de criza din 2008, dobanzi detalii
- BNR propune Parlamentului plafonarea dobanzilor la creditele bancilor intre 1,5 si 4 ori peste DAE medie, in functie de tipul creditului; in cazul IFN-urilor, plafonarea dobanzilor nu se justifica
- Bancile nu-si avertizeaza clientii despre riscurile unui credit
- BNR a decis sa absoarba excesul de lichiditate din piata bancara: 18,6 miliarde lei au fost atrase in depozite la banca nationala, astfel ca ROBOR la 3 luni a crescut de la 2,07% la 2,13%
- BNR, Banca Transilvania si Bancpost pastreaza misterul creditelor in franci cesionate in strainatate. De ce oare?
- S-au inmultit reclamatiile la Biroul de Credit: cum va puteti sterge restantele, in cazul raportarii ilegale
- Banca Transilvania isi avertizeaza clientii Bancpost ca va tine seama la conversia creditelor in franci de aprecierea leului cu 7% in ultimii trei ani, dupa o depreciere de 126% in 11 ani
- La ce banca sa-mi deschid un cont de PFA? La ING sau Banca Transilvania?
- Dupa 7 ani de procese, avocatul Piperea pierde irevocabil la Inalta Curte procesul colectiv cu Raiffeisen Bank privind clauzele abuzive, inclusiv in problema creditelor in franci elvetieni
- Care sunt dobanzile si inflatia din alte tari si cat de justificata a fost decizia BNR de a nu opera o noua majorare a ratei de referinta
- Mugur Isarescu admite ca declaratiile politice au influentat decizia-surpriza a BNR de a nu majora dobanda
Topuri Banci
- Topul bancilor dupa active in 2016
- Topul bancilor dupa active in 2015
- Topul bancilor dupa active in 2014
- Cota de piata a bancilor dupa active la finalul anului 2013, conform datelor BNR
- Topul bancilor cu cele mai mici comisioane la internet banking
Lege plafonare dobanzi credite
- Parlamentul dezbate marti legile de plafonare a dobanzilor la credite si a datoriilor cesionate de banci firmelor de recuperare (actualizat)
- Legea impotriva camatariei va deveni o lege in favoarea camatariei, avertizeaza profesorii de economie, intr-o scrisoare deschisa adresata Parlamentului
- Cum se plafoneaza dobanzile la credite in Europa si ce efecte au: lectii din care putem invata
- Bancile se declara "profund ingrijorate de consecintele negative ale proiectelor de lege privind sectorul financiar-bancar"
- BNR, despre plafonarea dobanzilor: este absolut necesar ca orice masuri de reglementare sa se realizeze cat mai echilibrat
Statistici BNR
- Creditele noi acordate de banci au crescut in februarie, dupa cinci luni consecutive de scadere
- Numarul restantierilor din Biroul de Credit urca la cel mai ridicat nivel din ultimele sase luni
- Cate credite noi in euro au acordat bancile in 2017
- Statisticile creditelor acordate de banci populatiei (decembrie 2017)
- Statisticile creditelor acordate de banci firmelor (decembrie 2017)
Legislatie
- Noul Cod Civil
- Legea 677 din 2001 privind protectia datelor personale
- Directiva privind Serviciile de Plata (PSD)
- Hotararea Guvernului nr. 2/2018 pentru modificarea si completarea Hotararii Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casa"
- Normele metodologice pentru aplicarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de plata
Anunturi banci
- Programul agentiilor Raiffeisen Bank in perioada Sarbatorilor de Pasti
- CEC Bank isi informeaza clientii ca serviciile de internet banking si mobile banking nu vor functiona de vineri seara pana duminica seara
- HSBC, by first direct and Bud, is trialling an open banking app model
- Probleme cu autorizarea platilor online cu carduri Mastercard si Maestro
- Sistemul informatic al Raiffeisen (carduri, ATM-uri, POS-uri, online banking) nu a functionat in aceasta dimineata
Analize economice
- Economistii Bancii Transilvania estimeaza decelerarea PIB-ului de la 7% in 2017 la 4,2% in 2018
- Cresterea economica este nesustenabila, avertizeaza economistii Bancii Transilvania
- Estimarile economice din Romania sunt modeste, in pofida conditiilor financiare bune (studiu GfK)
- National Bank of Romania could leave unchanged the key rate in 2017
- Poland: EU funds - key factor for growth next year
Ministerul Finantelor
- MFP simplifica si eficientizeaza achizitiile publice
- Ministerul Finantelor Publice supune dezbaterii publice un proiect de ordonanta de urgenta pentru stimularea investitiilor, sprijinirea entitatilor nonprofit si alte masuri de eficientizare
Procese
- Curtea Constitutionala respinge contestatiile Credit Europe Bank la legea darii in plata
- Procesul dintre Lucian Isar si Banca Comerciala Feroviara
- Raiffeisen Bank pierde un proces cu ANPC
- Instanta constata caracterul abuziv al dobanzii variabile din contractele de credit ale BCR
- Clauze abuzive in contractele de credit ale Raiffeisen
Stiri economice
- Vodafone si Orange, amendate de ANCOM pentru ca si-au suprataxat clientii pentru convorbirile roaming in strainatate
- Ministerul Finantelor anunta ca introduce Declaratia Unica pentru persoanele fizice care realizeaza venituri din activitati economice sau alte categorii de venituri
- Ministerul Finantelor a imprumutat 2 miliarde euro de pe pietele internationale
- Ministerul Finantelor pregateste noi formulare de plata a CAS si CASS, in locul Declaratiei 600
- Guvernul a alocat garantii de 2 miliarde lei pentru Programul Prima Casa in 2018
Statistici
- Numarul fimelor active din Romania, conform statisticilor Registrului Comertului
- Evolutia istorica a cresterii anuale a Produsului Intern Brut (PIB), conform datelor Institutului National de Statistica (INS)
- Evolutia istorica a valorii Produsului Intern Brut (PIB), conform datelor Institutului National de Statistica (INS)
- Transferurile de bani ale romanilor din strainatate au ajuns la 2,1 miliarde euro anul trecut, conform statisticilor Eurostat
- Salariul mediu net si brut lunar pe economie - evolutie istorica intre in anii 1991 - 2016, conform datelor Institutului de Statistica (INS)
Noutati BCE
- ECB: Insights into the digital transformation of the retail payments ecosystem
- ECB introductory statement on Governing Council decisions
- Speech by Mario Draghi, President of the ECB: Sustaining openness in a dynamic global economy
- Deciziile de politica monetara ale BCE
- Mario Draghi, President of the ECB: Introductory statement to the press conference (with Q&A)
Noutati EBA
- Asset repricing, cyber-attacks and Brexit are key risks for EU financial markets, shows ESA report
- EBA publishes its Roadmap on FinTech
- EBA launches 2018 EU-wide stress test exercise
- Opinion on the use of innovative solutions in the customer due diligence process
- EBA Risk Dashboard
Noutati FGDB
- Peste 80% din depozitele bancare sunt garantate
- Depozitele bancare nu intra in campania electorala
- FGDB explica modul de aplicare a procedurii de recapitalizare interna a unei banci cu depozitele negarantate ale clientilor (bail-in)
- Valoarea depozitelor garantate de FGDB a crescut cu 50 miliarde lei in ultimul an, la 221 miliarde lei in total
- FGDB aminteste ca toate conturile si depozitele din bancile romanesti sunt garantate in limita a 100.000 de euro
Noutati FMI
- IMF statement of the 2018 Article IV Mission to Romania
- Jaewoo Lee, new IMF mission chief for Romania and Bulgaria
- IMF concludes article IV consultation with Romania
- IMF statement on the stability of the banking system in Ukraine
- Global House Prices: Time to Worry Again?
Noutati BERD
- ING Bank si BERD finanteaza parcul logistic CTPark Bucharest
- EBRD hails Moldova banking breakthrough
- Banca Transilvania and EBRD become majority shareholders of Victoriabank in Moldova
- BERD devine actionar Agricover Holding
- Life satisfaction: the pursuit of happiness - EBRD study
Noutati Federal Reserve
- Federal Reserve majoreaza dobanda de referinta pentru dolar la 1,5% - 1,75%
- Federal Reserve issues FOMC statement
- A Challenging Decade and a Question for the Future (speech by Janet Yellen, The Fed chair)
- Janet Yellen speech: Financial Stability a Decade after the Onset of the Crisis
- Janet Yellen - Semiannual Monetary Policy Report to the Congress
Noutati BEI
- Romania implements SME Initiative: EUR 580 m for Romanian businesses
- European Investment Bank (EIB) is lending EUR 20 million to Agricover Credit IFN
Noutati BVB
- Obligatiunile Good Pople SA (FRU21) au debutat pe piata AeRO
- BVB avertizeaza doua firme ca nu si-au respectat obligatiile de raportare
- Raiffeisen Centrobank (RCB) a lansat produse de investitii tip warrant la BVB
- BVB a initiat procesul de fuziune cu Sibex
Noutati Comisia Europeana
- Platile in euro vor avea aceleasi comisioane ca cele in lei, a decis Comisia Europeana
- Comisia Europeana prezinta un plan de actiune pentru tehnologiile financiare (FinTech)
Ultimele Comentarii
-
cum se utilizeaza cardul si cum se returneaza banii la axi
Cei care aveti deja card, cum il folositi, cumparati din magazin, scoateti bani de pe el la ... detalii
-
din nou probleme cu homebank
Nu a trecut nici o luna de la publicarea acestui articol si aplicatia Homebank are din nou ... detalii
-
din nou probleme cu homebank
Nu a trecut nici o luna de la publicarea acestui articol si aplicatia Homebank are din nou ... detalii
-
Curiozitate
Buna ziua am doua credite la provident am platit dar am ramas fara loc de munca acum lucrez si mii ... detalii
-
datoria la Kruk
Mada, Kruk poate sa va dea in judecata, adica sa va execute silit si sa va puna poprire pe salariu, ... detalii