Parlamentul a adoptat legea de plafonare a dobanzilor la credite la 3% pentru cele ipotecare, 18% la creditele de consum de valori mari si 50% la creditele sub 3.000 de euro

Autor: Bancherul.ro
2018-12-20 22:09

Camera Deputatilor a adoptat in 18 decembrie, ziua in care Guvernul a anuntat si taxa bancara precum si alte taxe impuse companiilor din energie si telecomunicatii, legea privind plafonarea dobanzilor la credite, intr-o forma diferita de cea adoptata de Senat la inceputul anului, dar fara a tine seama de recomandarile BNR si ale bancilor si IFN-urilor.

Legea a fost depusa astazi la Secretarul general al Camerei Deputatilor pentru exercitarea dreptului de sesizare asupra constitutionalitatii legii, iar daca nu va fi contestata la Curtea Constitutionala, urmeaza sa fie trimisa la Presedintele Romaniei pentru promulgare, presedintele putand sa-si exercite, la randul sau, dreptul de contestare, dupa care va fi publicata in Monitorul Oficial si va intra in vigoare.

Legea a fost adoptata pe neasteptate, la fel ca taxa bancara, dupa declaratiile din urma cu doua zile ale presedintelui PSD, Liviu Dragnea. (vezi aici detalii)

Dezbaterea legii in cadrul comisiilor din Camera Deputatilor a fost suspendata din luna aprilie, dupa ce Banca Nationala a Romaniei (BNR) si reprezentantii industriei financiare au contestat prevederile acesteia si au venit cu o serie de propuneri pentru modificarea proiectului legislativ, conform practicilor europene.

BNR a trimis Parlamentului o scrisoare in care recomanda ca plafonarea dobanzilor la creditele acordate de banci sa se faca diferit, in functie de tipul creditului si de dobanzile (DAE) medii ale acestora, conform practicii europene, nu in mod arbitrar si la fel pentru toate tipurile de credite, cum s-a propus in proiectul de lege adoptat de Senat, la initiativa fostului senatorul PNL Daniel Zamfir, trecut intre timp la ALDE, un apropiat al avocatului Piperea, un cunoscut adversar al sectorului bancar si al BNR. (vezi aici detalii)

Insa propunerile nu au mai ajuns sa fie luate in considerare, toate amendamentele aduse de partidele de opozitie au fost respinse, iar legea a fost adoptata peste noapte, dupa declaratiile sefului PSD, partidul de guvernamant.

Au fost insa aduse modificari substantiale fata de forma adoptata de Senat:

- in cazul creditelor ipotecare, plafonul dobanzii este stabilit printr-o formulare neclara, din care se poate interpreta ca poate fi de maxim 3%, desi acesta este un nivel prea mic pentru a putea fi credibil.

In forma adopta de Senat, legea prevedea urmatoarele:

"Dobânda efectivă anuală... nu poate depăşi de mai mult de 2,5 ori dobânda legală în cazul creditelor ipotecare sau imobiliare..."

In forma adoptata de Camera Deputatilor, legea prevede urmatoarele:

"Dobânda anuală efectivă... nu poate depăşi cu mai mult de 3 puncte procentuale, în cazul creditelor ipotecare sau imobiliare..."

Asadar, in ultima forma a legii nu se precizeaza referinta (dobanda legala) fata de care DAE nu poate depasi cu mai mult de 3 puncte procentuale, cum ar fi normal.

In aceste conditii, se poate interpreta ca dobanda maxima este de trei puncte procentuale, deci 3%. 

Acest nivel maxim de dobanda stabilita in lege, de 3%, este la jumatate si fata de media dobanzilor aferente imprumuturilor imobiliare din prezent.

Mai mult, nivelul de 3% stabilit ca fiind dobanda maxima pentru creditele ipotecare este chiar mai mic decat nivelul ROBOR, indicele dobanzilor din piata interbancara cu care bancile se imprumuta intre ele.

- in cazul creditelor de consum s-a facut o diferentiere intre cele cu valori mari si cele cu valori mici.

In forma adoptata de Senat, plafonul a fost stabilit la 18% pentru toate creditele de consum, indiferent de tipul acestora, acordate atat de banci, cat si de IFN-uri.

In forma legii adoptata acum de Camera Deputatilor, DAE maxima pentru creditele de consum de valori mari a ramas la 18%, insa in cazul creditelor cu valori mai mici de 3.000 de euro, DAE maxima a fost stabilita la 50%.

In prezent, DAE medie la creditele de consum de valori mari acordate de banci se situeaza la 10,78% pe an, insa exista alte tipuri de imprumuturi, precum cele acordate de IFN-uri in magazine, pe carduri de credit sau online, cu dobanzi mult mai ridicate.

De exemplu, dobanzile la cardurile de credit si la creditele din magazine, care de regula au valori sub 3.000 de euro, pot ajunge pana la 40% pe an, asadar nu vor fi afectate de aceasta lege.

In schimb, cele impactate de noua lege vor fi IFN-urile care acorda credite online cu costuri foarte ridicate, cu DAE care atinge chiar si 3.000% pe an.

Daca legea intra in vigoare, atunci aceste IFN-uri care acorda credite riscante, unor categorii de persoane cu venituri mici sau obtinute la negru, ar putea sa iasa din piata, pentru ca nu vor mai fi profitabile, dupa cum au declarat reprezentantii acestora.

Legea mai stabileste ca bancile si IFN-urile pot percepe dobanzi penalizatoare, in cazul intarzierilor ratelor la credite, doar dupa depasirea scandentei cu mai mult de un an.

In prezent, dobanzile penalizatoare se aplica din prima zi de intarziere dupa scadenta.

Prevederile legii se vor aplica si celor in derulare in prezent, dar numai daca li se aplica impreviziunea, mai stabileste legea. (vezi aici forma pentru promulgare)

Textul legii

Iata textul legii in ultima varianta, trimisa pentru promulgare:

L E G E

pentru completarea Ordonanţei Guvernului nr. 13/2011 privind
dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar

Parlamentul României adoptă prezenta lege.

Articol unic. – După articolul 5 din Ordonanţa Guvernului nr. 13/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar, publicată în Monitorul Oficial al României Partea I, nr. 607 din 29 august 2011, aprobată prin Legea nr. 43/2012, cu completările ulterioare, se introduc două noi articole, art. 51 şi 52, cu următorul cuprins:

„Art. 51

 – (1) În raporturile juridice dintre consumatori şi profesionişti, inclusiv comercianţi, dobânzile penalizatoare pot produce dobânzi doar în baza unei convenţii speciale şi numai pentru depăşirea scadenţei cu mai mult de un an.

(2) Dobânda anuală efectivă, astfel cum aceasta este definită prin art. 3 pct. 14 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, nu poate depăşi: 

a) cu mai mult de 3 puncte procentuale, în cazul creditelor ipotecare sau imobiliare, astfel cum sunt acestea definite de Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificările şi completările ulterioare; creditul ipotecar sau imobiliar se defineşte ca fiind orice credit contractat de consumatori pe o perioadă mai mare de 10 ani, garantat cu ipotecă asupra imobilului cumpărat, construit, reabilitat, extins sau consolidat, ori cu un alt imobil, proprietatea debitorului sau a unui terţ garant;

b) 18% pe an, în cazul creditelor de consum; pentru evitarea oricărei confuzii, este credit de consum orice credit contractat de consumatori care nu îndeplineşte criteriile pentru a fi considerat credit ipotecar sau imobiliar, în sensul lit. a);

c) 50% în cazul creditelor, împrumuturilor sau al oricăror alte forme de finanţare a consumatorilor, a căror valoare în lei la data contractării sau a perfectării contractelor, nu depăşeşte echivalentul sumei de 3000 de euro.

(3) Dispoziţiile alin. (1) şi alin. (2) se aplică şi în cazul în care, conform contractului, consumatorul datorează penalităţi de întârziere, majorări sau alte costuri care desemnează daunele-interese moratorii.

(4) Dispoziţiile art. 5 alin. (2) rămân aplicabile.

Art. 52

– Pentru echilibrarea riscurilor contractuale, prezenta lege
se aplică şi contractelor aflate în derulare la data intrării sale în vigoare, pentru care este îndeplinită condiţia privind impreviziunea.”

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 5159

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)