BCR nu este inca pregatita sa renunte la drogul Prima Casa; da vina pe legea darii in plata

Autor: Bancherul.ro
2017-06-08 00:32

Cand s-a lansat, in 2009, programul Prima Casa, prin care statul asigura creditele ipotecare, a fost primit cu reticenta de banci, care s-au plans de dobanzile prea mici impuse de stat in schimbul garantiilor. Acum, pentru unele banci, precum BCR, liderul sistemului bancar, Prima Casa a devenit un drog de care inca nu poate scapa, spre deosebire de alti concurenti, precum BRD sau ING, care au facut primii pasi in acest sens.

ING a majorat avansul la creditele Prima Casa de la 5% la 10%, in timp ce BRD a mentinut avansul de 5% la Prima Casa, insa a lansat propriul credit tip Prima Casa, destinat celor care-si cumpara prima locuinta, cu un avans de 15%, valabil insa doar pentru clientii de casa, adica cei care-si incaseaza veniturile intr-un cont al bancii.

Dana Demetrian, vicepresedinta BCR responsabila cu creditarea persoanelor fizice, spune ca pentru tinerii care vor sa-si cumpere o locuinta cu credit ipotecar, un avans de 15%-25%, cat cer acum bancile, este o suma considerabila, pe care putini si-o permit. De exemplu, pentru o locuinta de 40.000 de euro, un avans de 15% inseamna 6.000 de euro, iar un avans de 25% este 10.000 de euro.

Comparativ, pentru un credit Prima Casa este nevoie de un avans de numai 2.000 de euro (5%) pentru aceeasi locuinta, asadar de trei ori mai putin. Din acest motiv programul Prima Casa are un succes atat de mare.

Problema este ca acest program a fost gandit, in momentul lansarii, in 2009, ca solutie pentru perioada de criza, cand tranzactiile imobiliare, ca si creditele, erau inghetate, insa a fost mentinut si dupa ce criza a fost depasita.

Acum, cand economia duduie, piata imobiliara a renascut iar salariile cresc, de programul Prima Casa profita toata lumea, inclusiv cei care ar avea bani necesari pentru un avans mai mare, nu doar de 5%. Plus ca si dobanzile sunt mai mici decat pentru un credit clasic: maxim 2% plus ROBOR la 3 luni.

Din cele 1.000 de credite imobiliare acordate de BCR in fiecare luna, 700 sunt Prima Casa, si doar 300 sunt credite standard, cu avans mai mare. Si asta in ciuda faptului ca, dupa cum spun reprezentantii bancii, mai putin de jumatate (40%) dintre creditele Prima Casa sunt acordate cu avansul minim, de 5%, majoritatea fiind cu avans mai mare, media fiind de 10%.

De aceea, sugestia facuta recent de viceguvernatorul BNR, Liviu Voinea, ca programul Prima Casa ar trebui sa fie mai bine tintit, pentru a se adresa mai mult cazurilor sociale, ar putea fi o prima masura eficienta pe care Guvernul ar putea sa o ia in vederea renuntarii treptate la program, mai degraba decat diminuarea plafonului de garantii.

BCR ia in considerare un nou credit ipotecar pentru tineri abia peste un an

Pana cand Guvernul nu va decide, intr-un mod sau altul, sa renunte la Programul Prima Casa, nici BCR nu o va face din proprie initiativa, intrucat ar insemna sa dea cu piciorul mai multor avantaje pe care le are in prezent.

“Avem nevoie de un an, un an si jumatate pentru a acomoda produsele standard spre un produs (credit) pentru tineri”, a spus astazi, in cadrul unei intalniri cu ziaristii, vicepresedinta BCR responsabila cu creditarea persoanelor fizice, Dana Demetrian.

Ea justifica decizia bancii prin impactul pe care-l are in continuare Legea 77/2016 privind darea in plata.

Si asta in ciuda faptului ca de la adoptarea Legii 77/2016 a trecut deja un an si aproape o jumatate de an de la decizia Curtii Constitutionale, care a decis ca legea nu se poate aplica decat in cazul in care o instanta de judecata constata existenta impreviziunii din Codul Civil, iar judecatorii pot decide fie echilibrarea contractului de credit, adica reducera ratelor, fie darea in plata a locuintei ipotecate, insa numai in cazurile sociale.

Cu toate acestea, reprezentanta BCR spune ca legea darii in plata reprezinta in continuare un risc mai mare pentru creditarea imobiliara, motiv pentru care banca a decis sa-l diminueze, prin restrictionarea creditelor imobiliare standard: mai intai prin majorarea avansului la 35%, diminuat ulterior la nivelul initial, de 15%, insa doar in cazul creditelor acordate in orase mari si pe perioade de pana la 20 de ani, in restul cazurilor avansul fiind de 25%.

BCR a anuntat, imediat dupa adoptarea legii si impotriva curentului impus de Raiffeisen Bank de a contesta legea in justitie, ca va accepta darea in plata in cazurile sociale, anticipand, astfel, decizia Curtii Constitutionale. Nicio alta banca nu a anuntat public ca face acest lucru. Iar Dana Demetrian spune ca si in prezent BCR accepta in jur de 10 dari in plata in fiecare saptamana, care sunt cazuri sociale, adica oameni care nu-si mai pot plati ratele sau au alte diverse probleme personale. “Contestam in justitie doar cazurile prin care clientii au facut speculatii imbiliare in momentul obtinerii creditelor sau care speculeaza in prezent legea darii in plata”, spune Demetrian.

Dar adevaratele motive pentru care BCR nu este dispusa sa renunte prea curand la drogul Prima Casa, probabil pana cand fondurile programului vor fi diminuate treptat de Guvern, sunt altele.

In primul rand, pentru ca BCR a reusit sa-si asigure partea leului din programul Prima Casa, adica a acordat cele mai multe credite, alaturi de BRD. Impreuna, cele doua banci acorda jumatate din volumul total de credite Prima Casa, conform datelor FNGCIMM.

BCR spune care are o cota de piata de 25% din piata creditului Prima Casa, astfel ca renuntarea la program ar insemna sa piarda clienti. BCR a primit la finalul lunii martie un plafon de garantii in valoare de 522 milioane lei, care inseamna credite imobiliare de peste un miliard de lei.

Banca a aprobat in doar o luna, pana la finalul lui aprilie, toate cele aproximativ 5.000 de credite Prima Casa, epuizand astfel plafonul alocat, si le-a trimis la FNGCIMM pentru obtinerea garantiei, fondul fiind astfel sufocat de cereri de garantare care au venit buluc si de la alte banci.

In al doilea rand, este vorba de credite foarte sigure pentru banca, intrucat jumatate din valoarea unui imprumut Prima Casa este garantat de stat, prin Ministerul Finantelor, respectiv Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), prin intermediul carora se acorda garantiile.

In cazul in care un credit nu este platit timp de doua luni (60 de zile) iar banca decide sa-si execute silit clientul, ea primeste imediat de la Ministerul Finantelor, in doar doua saptamani, jumatate din valoarea locuintei ipotecate, iar ulterior isi recupereaza si restul creditului in urma vanzarii locuintei la licitatie.

BCR pare a fi excesiv de prudenta

De altfel, prudenta sporita pare a fi prioritatea BCR in acest moment, dupa ce banca a avut de suferit anii trecuti din cauza volumului mare de credite neperformante acordate inainte de criza din 2008, care i-a produs pierderi importante.

De aceea BCR este foarte confortabila cu creditele Prima Casa garantate de stat si continua sa mentina restrictii mai severe decat alte banci concurente la creditele imobilliare standard.

Rata de neperformanta a creditelor noi garantate cu imobile, majoritatea Prima Casa, este de doar 0,2%.

In acelasi timp, banca acorda credite de consum doar cu dobanda fixa, spre deosebire de concurentii principali, BRD, Banca Transilvania, Raiffeisen, ING sau CEC Bank, unde creditele de consum sunt in principal cu dobanda variabila, existand insa si optiunea de dobanda fixa.

Rata de default a productiei noi de credite negarantate la BCR este, de asemenea, redusa, de doar 1,2%.

Insa riscul de dobanda nu reprezinta elementul esential pentru neperformanta unui credit, ci gradul de indatorare al clientului si profilul de risc al acestuia.

Un credit cu dobanda fixa are un risc de dobanda 0, dar pe de alta parte si banca incaseaza mai multi bani, intrucat dobanda fixa este mai mare decat cea variabila.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 4792

Taguri: lege darea in plata  credite ipotecare  Prima Casa  Banca Comerciala Romana (BCR)  TBI Credit IFN  BT Capital Partners  darea in plata  credite Prima Casa  credite imobiliare  

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)