Banca Greciei a luat masuri pentru a-i ajuta pe clientii bancilor care nu-si pot plati creditele. La noi, BNR arunca zeci de mii de romani in ghearele recuperatorilor de credite, iar electorata e un esec

Autor: Bancherul.ro
2014-08-29 02:06

Banca Centrala a Greciei a aprobat in aceasta saptamana un nou cod de etica pentru modul in care bancile grecesti pot sa-i ajute pe clientii persoane fizice si micile firme care au probleme cu rambursarea ratelor la credite. Astfel, clientii bancilor grecesti vor putea beneficia pe parcursul urmatorilor cinci ani de reducerea valorii ratelor la credite, de perioade de gratie, amanarea platii ratelor, extinderea perioadei de creditare, scaderea valorii dobanzii, schimbarea tipului de dobanda sau a tipului de garantie, diminuarea datoriei.

Exista si solutii mai complexe, pentru cei cu credite ipotecare: separarea creditelor ipotecare în credite viabile cu garantii si credite ce vor fi puse in asteptare pana se vor relua platile, precum si schimbarea ipotecii in contracte de inchiriere, fostii proprietari ai imobilului devenind chiriasi, urmand a plati o chirie mai mica decat rata la credit.

In mare, e vorba de masuri de restructurare a creditelor, de care am auzit si la noi, in urma cu cativa ani, atunci cand reprezentantii BNR le incurajau, in vederea reducerii nivelului ridicat al ratei creditelor neperformante.

Acum insa, spre deosebire de colegii din Grecia, reprezentantii BNR au ales o alta solutie pentru reducerea neperformantelor, a caror rata a depasit 20%, mult mai mica totusi decat cea din Grecia, de peste 30%: au incurajat bancile sa-si scoata creditele neperformante in afara bilantului, consecinta fiind vanzarea a tot mai multor credite, o mare parte dintre ele fiind credite pentru case, firmelor de recuperare creante.

In consecinta, dupa cum a calculat Bancherul.ro, in jur de 50.000 de romani, cu credite in valoare de aproximativ 6 miliarde de lei, urmeaza sa ajunga in acest an pe mana firmelor de recuperare creante, o piata care nu este reglementata de nimeni, ca in statele civilizate, unde exista o lege speciala pentru acestea. 

De ce a ales BNR o solutie radicala pentru rezolvarea problemei neperformantelor?

Solutia scoaterii creditelor din bilanturile bancilor si vinderea lor catre firmele de recuperare produce pierderi atat bancilor cat si clientilor acestora.

Bancile vand aceste credite la niste preturi foarte mici, iar clientii lor se vad pusi in situatia de a fi haituiti de recuperatori si siliti sa achite rapid datoriile, inclusiv cheltuielile cu executarea silita.

De ce a ales BNR aceasta solutie dramatica? Pentru a face curatenie in bilanturile bancilor, sau in dulapurile cu schelete, cum spune seful supravegherii din BNR, Nicoale Cinteza. El acuza bancile ca nu au aplicat corect masurile de restructurare convenite pana acum, inseland vigilenta supraveghetorilor de la BNR.

Pe de alta parte, BNR spune ca unele banci au facut provizioane prea mici pentru creditele neperformante, estimand valori prea ridicate ale garantiilor din spatele acestora sau fiind prea optimiste cu privire la sansele de recuperare.

De ce au facut asta bancile? Pentru a nu face provizioane, adica pierdere, si a raporta profit.

A venit insa timpul, precizeaza Cinteza, ca bancile sa-si faca curatenie in casa, in contextul aderarii Romaniei la Mecanismul Unic de Supraveghere si aplicarii unor norme prudentiale mai restrictive ale BCE.

Problema este ca aceasta curatenie ar putea fi destul de dureroasa pentru tot mai multi clienti ai bancilor, care se vor trezi aruncati la gunoi cu farasul, adica vanduti firmelor de recuperare a creantelor.

Oare BNR nu are nicio vina in esecul masurilor de restructurare?

Dar e simplu sa dai vina pe banci ca nu au respectat normele, fara sa-ti asumi si tu, BNR, o parte din vina pentru ca nu ai reusit sa impui disciplina in aplicarea masurilor de restructurare a clientilor in dificultate, astfel incat sa-i ajuti sa traverseze perioada grea de recesiune.

Daca BNR ar fi publicat, cum face acum Banca Greciei, un cod de conduita pentru clienti si banci cu privire la restructurarea creditelor, acest proces s-ar fi desfasurat mult mai eficient si transparent, iar toata lumea ar fi avut de castigat: creditele neperformante ar fi fost mai putine, iar BNR si bancile ar fi castigat un important capital de imagine.

Asa, sistemul bancar s-a ales doar cu o imagine extrem de negativa, mai ales in urma aplicarii OUG 50 si apararii ei in favoarea bancilor de catre BNR si FMI, publicul ramanand cu impresia ca BNR apara doar bancile, nu si pe clientii acestora. Nu e de mirare ca haiduci precum Piperea au atat de mare popularitate prin tribunale in procesele impotriva bancilor, iar iniativele politice care sa-i ajute pe clientii bancilor au inceput sa apara tot mai des.

Iar celebra, de pe-acum, electorata, o masura ce parea a fi conceputa la nivelul BNR, dar ramasa orfana dupa ce mama-BNR si tata-Tom Degetel de la Finante au abandonat-o, nici pana in ziua de astazi nu a ajuns sa se aplice, desi premierul Ponta spunea ca va intra in vigoare din iulie.

Chiar si daca se va aplica, electorata are toate sansele sa fie un esec, iar daca se va dovedi contrariul, atunci oricum este ceva minuscul in comparatie cu masurile luate in Grecia.

Ce prevede noul cod de etica privind restructuarea creditelor din Grecia

Solutiile pe termen scurt pentru restructurarea împrumuturilor:

* Dobânzi calculate doar pe perioade scurte de timp 
* Reducerea valorii ratelor 
* O perioadă de gratie 
* Amânarea plătii ratelor 
* Anularea datoriilor vechi 
* Prelungirea perioadei de rambursare a principalului (capitalului) la credit (si plata doar a dobanzii)

Solutii pe termen lung pentru restructurarea împrumuturilor:

* Reducerea valorii ratei de dobânda fixă sau scăderea acesteia la nivelul pietei 
* Modificarea tipului de dobanda, de exemplu din variabila in fixa 
* O extensie a duratei de creditare 
* Separarea creditelor ipotecare în credite viabile cu garantii si credite ce vor fi puse in asteptare pana cand se vor putea plati din nou; schimbarea ipotecii in contracte de inchiriere, iar fostii proprietari ai imobilului devin chiriasi
* Inlocuirea unui împrumut cu altul de o valoare mai mică, în anumite conditii

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 1069

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)