Cum se aplica legea privind darea in plata in Spania, care sunt cele mai bune practici in domeniu, intr-un studiu al Comisiei Europene, si ultimele recomandari ale Parlamentului European

Autor: Bancherul.ro
2015-11-18 01:08

Spania este singura tara din Europa care are o lege prin care bancile sunt obligate sa ofere clientilor care detin credite ipotecare celebra de pe-acum solutie „darea in plata” (datio in solutum), pe cale de a fi implementata si in legislatia noastra in cadrul a doua proiecte de lege: cel initiat de ANPC prin care se transpune in legislatia locala Directiva 17 privind creditele imobiliare, si legea Piperea, adoptata deja de Senat si aflata in prezent in dezbaterea Camerei Deputatilor, care este camera decizionala.

Legea privind darea in plata din Spania, adoptata in martie 2012, denumita „Codul bunelor practici pentru restructurarea viabila a creditelor ipotecare aferente locuintei principale”, avea regim optional pentru banci, adica era la libera alegere a acestora daca o aplica sau nu, nefiind obligatorie.

Codul prevede aplicarea solutiei „darea in plata” ca ultima solutie pentru clientii bancilor, dupa ce acestia recurg la alte facilitati de rambursare a creditului, precum restructurarea acestuia sau reducerea unei parti din datorii.

In mai 2013, legea a fost modificata, astfel incat bancile spaniole au fost obligate sa ofere solutia „darea in plata” clientilor care, daca dupa un an de la restructurarea datoriei, au in continuare dificultati in achitarea ratelor la credite.

De asemenea, clientilor li se permite sa ramana in locuinta timp de maxim doi ani dupa darea in plata, perioada in care platesc bancii o chirie reprezentand 3% din valoarea datoriei in momentul darii in plata a locuintei.

Dar pentru a beneficia de aceasta lege, clientii bancilor trebuie sa indeplineasca o serie de conditii destul de restrictive, si anume:

- creditul ipotecar a fost acordat in vederea cumpararii unui imobil in care locuieste familia;
- familia nu mai detine alte bunuri care sa poata fi valorificate pentru achitarea datoriei;
- niciunul dintre membrii familiei nu are un loc de munca activ (ci beneficiaza de somaj sau alte ajutoare sociale si venituri); 
- rata lunara la credit depaseste 60% din alte venituri; 
- venitul lunar pe familie sa fie mai mic de 1.597 euro, adica de trei ori peste nivelul indicelui pentru incadrarea in primirea de ajutoare sociale;
- locuinta sa nu fie ipotecata in favoarea altora.

Dupa cum se vede, criteriile de eligibilitate pentru „darea in plata” din Spania sunt destul de selective, astfel incat sa reprezinte chiar ultima solutie pentru clientii cu probleme pentru a scapa de datorii.

Din aceste motive, numarul celor care au beneficiat de solutia „darea in plata” a fost destul de redus.

Parlamentul European recomanda „darea in plata” in toate tarile UE

O rezolutie recenta a Parlamentul European privind legislatia creditelor ipotecare din Spania arata ca guvernul spaniol a introdus posibilitatea „datio in solutum” ca o masura exceptionala, in Legea 6 din 2012, iar datele oficiale aferente trimestrului doi din 2014 arata ca din 11.407 de cereri s-au aprobat pentru „darea in plata” doar 1.467 de dosare, adica 13% din total.

Totusi, Parlamentul European solicita Comisiei Europene in respectiva rezolutie sa imbunatateasca legislatia privind protectia consumatorilor prin includerea „darii in plata” in toate statele membre, pe baza celor mai bune practici in materie.

De asemenea, se cere Comisiei sa analizeze completarea Directivei 2014/17/EU, astfel incat procedurile de solutionare a datoriilor si relatia contractuala dintre consumator si creditor sa fie incluse in toate fazele contractului.

Datio in solutum trebuie inclusa in Directiva 17 privind creditele ipotecare

Comitetul pentru petitii al Parlamentului European precizeaza intr-o notificare urmatoarele: Comisia Europeana a emis in martie 2011 un proiect al Directivei privind creditele ipotecare (MCD), intat in vigoare in 20 martie 2014, care include solutia „datio in solutum”, la articolul 28.4: „Statele membre nu ar trebui sa impiedice partile care incheie un contract de credit de a conveni in mod expres ca returnarea sau transferul catre banca a garantiei sau a sumelor obtinute din vanzarea acesteia sa fie suficienta pentru rambursarea creditului”.

Comisia va urmari indeaproape transpunerea in legislatia nationala a prevederilor Directivei, in intregime, inclusiv a acestui articol. Statele membre trebuie sa transpuna in legislatia nationala prevederile Directivei inr-un interval de doi ani, se mai arata in document.

ANPC a elaborat un proiect de lege privind transpunerea Directivei 17 in legislatia nationala, care prevede ca darea in plata este posibila inclusiv la contractele de credit in derulare, nu doar la cele nou incheiate din 20 martie 2016, data intrarii in vigoare a Directivei, conform prevederilor acesteia.

Un raport Human Rights Watch critica aplicarea legii in Spania

Un raport al Human Rights Watch critica faptul ca legislatia din Spania are conditii destul de stricte privind „darea in plata”, ceea ce a facut ca dupa doi ani si jumatate de la intrarea in vigoare a legii, respectiv in septembrie 2013, din cele aproape 10.000 de cereri primite de banci de la clienti, aproape doua treimi (62%) au fost respinse, 1.684 au fost rezolvate printr-o solutie de restructuare a datoriilor, doar 611 au fost rezolvate prin datio in solutum (darea in plata), iar in sase cazuri au fost iertate datoriile (quita).

In ultimul trimestru din 2013 s-au mai primit aproape 4.000 de cereri, dintre care 1500 au fost respinse, in 1.2000 de cazuri s-au aprobat restructurari de datorii iar prin datio in solutum s-au rezolvat 397 de cazuri, fara sa se mai aprobe vreo stergere de datorii.

Cele mai bune practici privind „darea in plata”

Un raport al London Economics pentru Comisia Europeana privind „darea in plata” rezuma cele mai bune practici in aceste cazuri, extrase din experienta Spaniei.

Astfel, in studiu se arata ca „darea in plata” ar trebui sa se aplice doar daca alte solutii de restructurare sau de reducere a datoriei au esuat.

De asemenea, de aceasta solutie ar trebui sa beneficieze numai familiile care locuiesc in locuinta ipotecata catre banca si numai daca aceasta nu detine alte active care pot fi lichidate in vederea achitarii datoriilor catre banca.

Opinia BCE: bancile trebuie sa evite executarile silite

Intr-o opinie a Bancii Centrale Europene (BCE) cu privire la legea din Spania, se arata ca executarea silita prin vanzarea locuintei ar trebui sa fie o solutie de ultima instanta.

Bancile ar trebui sa evite procedurile de executare silita, care sunt costisitoare si in general genereaza mai putine venituri decat vanzarea voluntara a locuintei, atunci cand clientul continua sa-si achite integral sau o parte agreata de comun acord in obligatiile de plata. (vezi aici opinia BCE)

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 4759

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)