Conversia creditelor in valuta din Polonia se face cu o reducere a datoriei cu o treime

Autor: Bancherul.ro
2016-01-16 16:16

Creditele in valuta, inclusiv cele in franci elvetieni (CHF), ale polonezilor vor fi convertite in moneda nationala, zlotul, la un curs cu aproximativ 23% mai mare fata de cel la care au fost acordate, in conditiile in care cursul din prezent este mai mare cu peste 70% fata de cel din 2007, potrivit exemplelor oferite de oficialii polonezi (vezi fotografia si linkul din articol catre calculatorul de conversie).

In exemplul oferit de oficialii polonezi, un credit de 131.924 de franci luat in 2007 la un curs de 2,27 zloti, conversia se va face la un curs de 2,80 zloti, asa-zisul curs "corect", fata de 3,91 zloti la cat a ajuns in prezent.

In consecinta, in urma conversiei, valoarea creditului ramas de rambursat in zloti este diminuata cu aproximativ o treime, mai exact cu 28%.

Reducerea datoriei este mai mare decat cea de 22,5% la care s-au convertit creditele in CHF ale Volksbank de catre Banca Transilvania, in vara anului trecut, si decat oferta recenta a OTP Bank, care prevede o reducere sub 20%.

Iata exemplul dat de oficialii polonezi la conferinta de presa:

- Valoarea creditului: 300.000 de zloti
- Perioada de creditare: 360 de luni (30 de ani)
- Data obtinerii: iulie 2007
- Cursul CHF: 2,29 zloti
- Soldul creditului in CHF: 131.924 CHF

Situatia actuala (decembrie 2015):

- Soldul creditului in zloti (PLN): 290.960 de zloti
- Curs CHF: 3,91 zloti
- Soldul creditului in CHF: 103.801 CHF

Soldul creditului in zloti in urma conversiei:

La cursul de acordare a creditului: 236.047 zloti – 2,27 zloti
La cursul “corect”: 290.960 zloti – 2,80 zloti
La cursul actual: 406.278 zloti – 3,91 zloti

Oficialii polonezi au prezentat si un calculator in excel pe baza caruia se poate calcula cursul la care se va putea face conversia, individual, dupa un algoritm cu multe elemente, precum data obtinerii creditului, perioada si valoarea acestuia (vezi aici detalii)

Clientii primesc inapoi si diferenta de curs valuar

Datoria creditelor in valuta convertite in zloti va scadea si mai mult, intrucat bancile poloneze vor trebui sa ajusteze si valoarea cursului de schimb la care clientii au platit pana acum ratele.

Mai exact, daca bancile au calculat ratele la un curs propriu, de regula mai mare decat cel oficial al bancii centrale, cum se intampla si in Romania, diferenta pana la cursul bancii centrale va fi dedusa din datoria ramasa de rambursat din credit.

Rambursarea marjelor de curs valutar ar putea sa diminueze veniturile bancilor poloneze cu nu mai putin de 6,5 miliarde de zloti, ceea ce inseamna anularea profiturilor bancilor cu expuneri mari pe credite in valuta sau chiar inregistrarea de pierderi, conform unui analist Wood&Co. citat de Bloomberg.

Printre bancile cu cele mai multe credite in valuta se afla Getin Noble Bank, Bank Millennium, MBank (subsidiara Commerzank), PKO Bank Polski si Bank Zachodni WBK (subsidiara Banco Santander).

In schimb, bancile care vor suferi pierderi in urma programului de conversie a creditelor in valuta vor putea deduce o parte din taxa pe activele bancare, introdusa in acelasi timp cu legea de conversie a creditelor.

Nu doar conversie, ci si darea in plata si taxa bancara

Legea din Polonia privind conversia in zloti a tuturor creditelor in valuta, nu doar a celor in franci elvetieni (CHF), include si optiunea privind darea in plata a casei ipotecate in vederea stergerii tuturor datoriilor, asa cum prevede si legea aprobata recent de Parlamentul Romaniei, conform informatiilor furnizate ieri de autoritatile poloneze.

In cazul conversiei celor o jumatate de milion de credite ipotecare in CHF din Polonia, echivalentul a 36 de miliarde de dolari, reprezentand 14% din totalul creditelor si 8% din PIB, la cursul din data acordarii, bancile ar putea suferi pierderi de aproximativ 8 miliarde de dolari, conform estimarilor mBank, subsidiara Commerzbank, de doua ori mai mult decat profitul sistemului bancar polonez in 2014.

Partidul nationalist conservator la putere in Polonia, Partidul Dreptatii si Justitiei (PiS), a propus si o lege privind introducerea unei taxe pe activele bancilor, aprobata tot ieri de catre parlamentul polonez, in ciuda faptului ca guvernatorul bancii centrale a Poloniei, Marek Belka a avertizat in decembrie ca cele doua legi introduse concomitent ar putea cauza "crize serioase" in cazul unor banci. (Vezi aici detalii)

Conversia creditelor in valuta din Polonia se face cu o reducere a datoriei cu o treime

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 3841

Comentarii

chris
Felicitari!
Sunteti primii care detaliati solutia poloneza. As mai remarca un aspect. La polonezi soldul a scazut pana acum mult mai abrupt. Dobanda variabila s-a calculat de la inceput dupa formula marja fixa + LIBOR (marja de 2% in exemplul dat), ceea ce in Romania s-a intamplat doar dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, dobanzile ramanand practic fixe, in medie la valori de 6-8%, pana in februarie 2015. Ar insemna ca in Romania sa se restituie mai intai sumele incasate abuziv de banca, din cauza clauzei de dobanda. Doar dupa aceea s-ar trece la reducerea datoriei. Discount-ul de la OTP (foarte bine ati subliniat, de "sub 20%" in medie) acopera doar aceste sume. Nu suporta termen de comparatie.

alex
hm da
Si cand bancile straine se vor supara pe poloneji si vor majora costul surselor de finantare, toata polonejia va intra intr-un rahat si saracie fara margini doar de dragul unor politicieni care vrea ei la butoane. Ca si Romania, Polonia e o tarisoara la mila celor bogati iar un proverb romanesc zice nu musca mana care te hraneste chiar daca nu e delicateturi foamea e si mai rea. Da Merkel un telefon lu Putin sa faca un exercitiu militar la granita polacilor si se rezolva tot.

cosmin
Devalorizarea zlotului este mai mica
1 CHF = 1,89 lei in 2007 1 CHF = 4,15 lei in 2016 1 CHF = 2,27 zloti in 2007 1 CHF = 3,91 zloti in 2016 Devalorizarea la noi este mult mai mare dar Parlamentul, Guvernul si Presedintele Romaniei nu fac nimic. Aveti modalitate de calcul nu trebuie decat sa preluati si voi acest sistem si fara sa mai comenteze BNR ca acum chiar ar fi penibili sa se mai planga de banci. Atata timp cat in Polonia se piate nu vad de ce la noi nu cu atat mai mult cu cat mentiona si chris ca la noi din sold s-a redus foarte putin. Din tot ce s-a incasat 2/3 reprezenta dobanda si doar 1/3 principal., practic expunerea bancilor pe CHF este doar pe 1/2 din suma acordata asa ca o reducere cu 28% va fi foarte bine venita.... In Ungaria s-au suparat pe banci vreo 2-3 zile si le-au trecut alex. Este mai bine sa vinzi credite neperformante cu 10% decat sa recuperezi suma acordata si sa mai obtii si profit ca aceste credite mai sunt pe o perioada de 15-25 de ani cand banca mai incaseaza din dobanzi o suma frumusica. Asadar aici ar trebui chiar BNR sa intervina si sa fie de acord cu emiterea unei adtfel de legi si sa numai vina cu ideea ca bancile vor avea pierdere cobtabila ca este jenant. Practic banca isi recupereaza integral suma acordata si obtine si profit cu reducerea de 28%. E vorba de pierdere contabila pe profit, nu ca banca va avea pierdere peste suma acordata. Exemplu: credit de 60.000 CHF in 2007. Banca a incasat suma de 30.000 CHF pana in prezent. Sold ramas 47.000 CHf - 28%= 33.840 CHF, adica cu mai mult de 3.840 CHF cat a acordat. La acest sold de 33.840 banca mai incaseaza pe perioada ramasa dobanda de aproximativ 20.000 CHF calculata la 5% pe an pe o perioada de 15 ani. Deci ce prefera banca mai bine sa-l execute pe client si sa recupereze doar jumate din suma sau sa vanda la recuperatori asa cum am zis decat vina cu oferta asta. Dupa aceea se plang ca e blocata creditarea..... pai deblocati-o voi ca voi ati blocat-o...... Lasati dobanzi mai mici si castigati din volume acordate decat dobanzi mari si camatarie. Vom avea cu totii de castigat va garantez. Pe termen lung aceasta solutie va aduce numai beneficii....... faceti calculele pe perioada ramasa de rambursat si o sa vedeti ca per total iesitu in castig si atunci de ce sa nu alegeti solutia poloneza. Implor BNR-ul sa faca o situatie cu creditele ipotecare cu reducerea de mai sus, dar si sa ia in calcul perioada ramasa pentru a gasi o dobanda in asa fel incat ambele parti sa fie multumite.

cosmin
Devalorizarea zlotului este mai mica
1 CHF = 1,89 lei in 2007 1 CHF = 4,15 lei in 2016 1 CHF = 2,27 zloti in 2007 1 CHF = 3,91 zloti in 2016 Devalorizarea la noi este mult mai mare dar Parlamentul, Guvernul si Presedintele Romaniei nu fac nimic. Aveti modalitate de calcul nu trebuie decat sa preluati si voi acest sistem si fara sa mai comenteze BNR ca acum chiar ar fi penibili sa se mai planga de banci. Atata timp cat in Polonia se piate nu vad de ce la noi nu cu atat mai mult cu cat mentiona si chris ca la noi din sold s-a redus foarte putin. Din tot ce s-a incasat 2/3 reprezenta dobanda si doar 1/3 principal., practic expunerea bancilor pe CHF este doar pe 1/2 din suma acordata asa ca o reducere cu 28% va fi foarte bine venita.... In Ungaria s-au suparat pe banci vreo 2-3 zile si le-au trecut alex. Este mai bine sa vinzi credite neperformante cu 10% decat sa recuperezi suma acordata si sa mai obtii si profit ca aceste credite mai sunt pe o perioada de 15-25 de ani cand banca mai incaseaza din dobanzi o suma frumusica. Asadar aici ar trebui chiar BNR sa intervina si sa fie de acord cu emiterea unei adtfel de legi si sa numai vina cu ideea ca bancile vor avea pierdere cobtabila ca este jenant. Practic banca isi recupereaza integral suma acordata si obtine si profit cu reducerea de 28%. E vorba de pierdere contabila pe profit, nu ca banca va avea pierdere peste suma acordata. Exemplu: credit de 60.000 CHF in 2007. Banca a incasat suma de 30.000 CHF pana in prezent. Sold ramas 47.000 CHf - 28%= 33.840 CHF, adica cu mai mult de 3.840 CHF cat a acordat. La acest sold de 33.840 banca mai incaseaza pe perioada ramasa dobanda de aproximativ 20.000 CHF calculata la 5% pe an pe o perioada de 15 ani. Deci ce prefera banca mai bine sa-l execute pe client si sa recupereze doar jumate din suma sau sa vanda la recuperatori asa cum am zis decat vina cu oferta asta. Dupa aceea se plang ca e blocata creditarea..... pai deblocati-o voi ca voi ati blocat-o...... Lasati dobanzi mai mici si castigati din volume acordate decat dobanzi mari si camatarie. Vom avea cu totii de castigat va garantez. Pe termen lung aceasta solutie va aduce numai beneficii....... faceti calculele pe perioada ramasa de rambursat si o sa vedeti ca per total iesitu in castig si atunci de ce sa nu alegeti solutia poloneza. Implor BNR-ul sa faca o situatie cu creditele ipotecare cu reducerea de mai sus, dar si sa ia in calcul perioada ramasa pentru a gasi o dobanda in asa fel incat ambele parti sa fie multumite.

PSD-ul va fi distrus de CHF
Ati ascuns legea CHF
Va vom penaliza drastic pentru neadoptarea acestei legi. Ce caputal electoral puteati castiga si cu costuri reduse .....va bazati pe bugetari si pensionari dar veti lua teapa ca lumea considera ca Ciolos le-a dat asa ca ganditi-va legea asta nu va costa nimic, in schimb eu va garantez ca mai convibg inca 10 oameni de votati legea asta..... asa ca ganditi-va bine.

alex
vise
Nu mai visati legi care sa va scape de datorii ca nu o sa se dea niciodata si chiar daca o sa se dea dupa alegeri indiferent cine castiga cu o hotarare de guvern se abroga sau se modifica tot in favoarea bancilor. Totul functioneaza cu bani (mai ales ai fraierilor mai pe romaneste ai poporului) iar tara asta e amanetata marilor banci straine la care nici BNR-ul nu ridica privirea din pamant.

cosmin
Din nefericire ai dreptate Alex
Tara a fost de mult vanduta ...... mafia BNR-ului e atat de bine infipta incat nimeni nu o poate misca ...... sau, in ritmul asta Isarescu o sa pateasca ce a patit Ceausescu......



Adauga un comentariu

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)  

Adauga un comentariu folosind contul de Facebook