Ungurii vor plati creditele in valuta la cursul oficial, nu la cel stabilit de banca. Bancile, obligate sa renunte la majorarea unilaterala de dobanzi si comisioane. Ar putea si romanii rambursa ratele la cursul BNR?

Autor: Bancherul.ro
2014-07-05 20:06

Parlamentul Ungariei a adoptat ieri o lege care permite celor care au credite in valuta sa-si achite ratele la cursul oficial al bancii nationale, nu la cursul de vanzare al bancii la care au creditul, care este mai mare, asa cum sunt obligati acum prin contractele de credit.

Legea mai prevede ca bancile trebuie sa renunte si la majorarile unilaterale de dobanzi si comisioane, cu exceptia cazurilor in care respectivele majorari au fost justificate, fapt care trebuie confirmat de o instanta de judecata. Este cazul, de exemplu, a modificarii dobanzilor in functie de indicii de referinta Euribor sau Libor, asupra carora banca nu are niciun control.

Masurile vor produce bancilor pierderi intre 1,9 si 2,9 miliarde euro (sau castiguri pentru clienti, depinde de ce parte va aflati), conform primelor estimari ale bancii centrale din Ungaria.

OTP Bank, cea mai mare banca din tara vecina, a anuntat ca se asteapta la pierderi de 87 milioane de euro din modificarea cursului si la 390 milioane euro in urma anularii dobanzilor si comisioanelor modificate unilateral. Banca a precizat ca va apela la justitie pentru a-si justifica majorarile de dobanzi si comisioane.

Bancile straine din Ungaria, printre care KBC, Erste Bank, Raiffeisen Bank, Intesa, Unicredit sau MKB, sunt afectate mai mult, avand volume mai ridicate de credite in valuta, in mare parte in franci elvetieni.

Initial s-a vrut achitarea creditelor la cursul din momentul obtinerii

Legea care permite achitarea ratelor la cursul bancii nationale a fost adoptata dupa ce initial guvernul ungar a vrut sa acorde populatiei facilitatea de a rambursa creditele la cursul din momentul obtinerii creditelor, mult mai mic decat in prezent, cu alte cuvinte doar bancile sa suporte riscul valutar.

Curtea Suprema a Ungariei (Kuria) a stabilit insa ca riscul valutar trebuie suportat de catre clienti, nu de catre banci, conform prevederilor contractelor de credit, dar cu conditia ca bancile sa-si informeze clientii intr-un mod clar si inteligibil despre impactul cursului asupra ratelor. (Vezi aici decizia curtii).

Daca va intrebati cumva de ce trebuie sa suporte clientii riscul valutar si nu bancile, cititi acest articol. Pe scurt, este vorba de faptul ca bancile nu au la dispozitie niste sume fabulos de mari, in valuta, cu care sa acorde credite, ci utilizeaza banii celor care fac depozite. Iar depozitele se fac in general pe terme scurte, de cateva luni sau cel mult 1-2 ani, astfel ca bancile trebuie, la randul, lor sa le ramburseze la cursul zilei nu la cel la care au fost depusi banii. Asadar, bancile suporta, la randul lor, cursul valutar, atunci cand plateste depozitele deponentilor.

Instantele de judecata sunt cele care pot stabili daca in contractele de credit respectivele prevederi cu privire la impactul cursului de schimb sunt exprimate suficient de inteligibil, astfel incat clientii sa fie constienti ca exista riscul sa achite o rata mai mare decat cea din momentul obtinerii creditului.

Pe de alta parte, Kuria a stabilit ca este incorecta practica bancilor din Ungaria de a obliga clientii sa-si ramburseze ratele la cursul de vanzare al bancii, in urma plangerii unui client al OTP Bank (cazul Kasler vs. OTP), intrucat banca obtine un castig nejustificat si neprevazut in contractul de credit, din diferenta dintre cursul de cumparare si cel de vanzare. In consecinta, ratele la credite se pot rambursa la cursul oficial al bancii nationale. (Vezi aici decizia curtii)

Ceea ce parlamentul ungar a si consfintit prin legea adoptata ieri, care se aplica imprumuturilor obtinute incepand din 2004.

Exemplu de calcul

Sa vedem ce impact ar putea avea aceasta lege asupra unui credit in valuta.

De exemplu, cursul oficial al bancii nationale a Ungariei pentru CHF (franci elvetieni), valuta in care s-au imprumutat cu precadere ungurii, a fost, vineri, de 255 forinti, pe cand bancile practictau la vanzarea acestei valute un curs de 264 forinti.

Daca luam in considerare o rata de 500 de euro (600 de franci elvetieni), pentru aceasta clientii platesc in prezent 158.400 de forinti, la cursul de vanzare a bancii.

Cand vor plati la cursul oficial, vor scoate din buzunar 153.000 de forinti, adica mai putin cu 5.400 de forinti (17,4 euro).

In cazul unei rate pe 25 de ani, suma totala economisita va fi de 5200 de euro.

Ar putea si romanii sa-si achite ratele la cursul BNR?

Sa vedem insa daca situatia din Ungaria s-ar putea aplica si in Romania, mai ales ca si la noi exista avocati interesati sa castige bani din procesele impotriva bancilor, dar si parlamentari dornici de capital politic, care au propus si la noi proiecte de lege de genul celor din tara vecina.

In primul rand trebuie subliniat urmatorul lucru: exista o diferenta importanta intre prevederilor contractelor de credit din Ungaria si cele din Romania. Astfel, daca in Ungaria creditele, ca si orice alte plati in valuta, nu se pot achita decat in moneda locala, forintul, conform prevederilor legale, romanii au libertatea de a-si plati ratele direct in valuta in care au imprumutul: euro sau franci elvetieni.

Contractele de credit al bancilor romanesti prevad ca ratele la creditele in valuta se ramburseaza in valuta respectiva, iar clientii nu sunt obligati sa cumpere euro sau franci elvetieni de la banca la care au creditul, cum se intampla in Ungaria.

Asadar, bancile romanesti nu impun clientului propriul curs de vanzare al valutei, ceea ce inseamna ca ele nu castiga si din marja dintre cursul de vanzare si cel de cumparare, ca in cazul din Ungaria.

Clientii bancilor romanesti pot veni sa-si achite ratele la banca cu valuta de acasa, cu valuta cumparata de la o casa de schimb sau de oriunde altundeva, pentru a evita cursul mai mare aplicat de banci la vanzarea valutei.

Alexandru Paunescu, directorul directiei juridice din BNR, confirma faptul ca bancile romanesti nu au in contractele de credit prevederi de genul celor din Ungaria cu privire la cursul valutar, adica nu-si obliga clientii sa cumpere valuta de la banca pentru a-si achita rata.

Ce prevede un contract de credit in valuta la o banca romaneasca

Iata ce prevede contractul de credit in valuta al unei banci romanesti in privinta modului de acordare a creditului si de rambursare a ratelor in valuta:

- Creditul va fi pus la dispozitia imprumutatului concomitent cu vinderea valutei contra lei (daca este cazul), la cursul de schimb al bancii, riscul valutar aferent fiind suportat de imprumutat.
- In cazul achizitionarii unui imobil, la solicitarea expresa a imprumutatului si cu respectarea reglementarilor valutare in materie, creditul va putea fi pus la dispozitie direct in valuta, in toate cazurile, numai cu acordul expres al bancii.
- Rambursarea creditului se va face lunar, in valuta creditului, imprumutatul suportand riscul de shimb valutar generat de efectuarea platii.

Proiect de lege romanesc dupa modelul din Ungaria

Legea din Ungaria a aparut dupa ce guvernul condus de populistul Viktor Orban a initiat in ultimii ani mai multe masuri radicale criticate si de autoritatile europene, precum o taxa pe tranzactiile bancare, nationalizarea sistemului de pensii private sau controlul asupra bancii centrale.

Bancile din Ungaria au mai fost obligate, anul trecut, sa permita rambursarea anticipata a creditelor in valuta la un curs mult mai mic decat in momentul de fata.

De asemenea, guvernul ungar a anuntat ca pana la finalul acestui an intentioneaza sa adopte o alta lege care sa converteasca in forinti toate creditele in valuta, pierderile urmand a fi suportate partial si de catre guvern, nu doar de banci.

Initiativa copiata de partidul UDMR al minoritatii ungare din Romania, care la finalul anului trecut a propus o lege de modificare a OUG 50 prin care clientilor bancilor li se permite rambursarea anticipata a creditelor in valuta prin recalcularea acestora in lei, la cursul din data acordarii imprumutului.

Numai ca acum vedem ca rambursarea la cursul din momentul acordarii creditului nu a fost posibila nici macar in Ungaria, conform deciziei Curtii Supreme din aceasta tara, astfel ca ar fi putin probabil ca o astfel de lege sa fie aprobata in Romania.

Cu toate acestea, respectivul proiect de lege (L76/2014), pentru modificarea OUG 50, a fost adoptat de Senat luna trecuta si a fost trimis Camerei Deputatilor spre dezbatere. Si asta in ciuda faptului ca a primit aviz negativ de la comisia de specialitate din Senat (Comisia pentru buget, finanţe, activitate bancară şi piaţă de capital), dupa ce reprezentantul BNR, Nicoale Cinteza, responsabil cu supravegherea bancilor, a spus aceasta lege reprezinta un risc sistemic pentru bancile romanesti, iar daca s-ar adopta astazi, a doua zi unele banci ar intra in faliment.

Ceea ce nu este cazul in Ungaria dupa adoptarea legii de vineri.

Legea afecteaza increderea investitorilor

Banca centrala din aceasta tara spune ca aplicarea legii adoptata vineri nu reprezinta un pericol pentru stabilitatea sistemului bancar si nicio banca nu va avea nevoie de capital aditional semnificativ.

In schimb, asociatia bancilor din Ungaria apreciaza ca legea schimba retroactiv contractele incheiate intre banci si clienti, fapt care afecteaza siguranta legalitatii unui contract si produce nesiguranta in randurile investitorilor din economia ungara.

De altfel, o serie de banci au anuntat ca din aceasta cauza se retrag din Ungaria sau isi restrang activitatea, afectand astfel dezvoltarea economiei si creditarea populatiei si firmelor.

“Este un precedent care submineaza principiul contractelor si poate avea consecinte neprevazute in societate”, spune asociatia bancilor din Ungaria, citata de Reuters.

Reprezentantii bancherilor spera ca presedintele Ungariei sa nu aprobe legea ci sa o trimita spre dezbatere Curtii Constitutionale.

• Tipareste detalii
• Trimite pe mail
• Facebook
• Twitter
• Google
• Vizualizari: 2431

Comentarii

Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:



Tastati codul din imagine (doar cifre)