BCR a scos la vanzare doua pachete uriase de credite neperformante, in valoare de 4 miliarde de lei, reprezentand o treime din volumul total de "schelete" din dulapul sau de neperformante, in valoare de 12 miliarde de lei. Cum va fi afectata cea mai mare banca din Romania si clientii sai de aceasta initiativa, tinand cont si de faptul ca in paralel banca a fost nevoia sa constituie provizioane de 400 de milioane de euro pentru respectivele neperformante, ceea ce i-ar putea provoca pierderi? Va mai avea BCR suficiente resurse pentru a respecta cerintele prudentiale de capital si pentru acordarea de noi imprumuturi populatiei si firmelor?

Anuntul bancii-mama din Austria, Erste Bank, privind potentiale pierderi de 1,2 miliarde euro in acest an, cauzate in principal de amortizarea fondului comercial si de cresterea provizioanelor pentru credite neperformante la BCR, a ridicat semne de intrebare cu privire la capacitatea cele mai mari banci romanesti de sustine in continuare economia prin creditare.

Reprezentantii BCR spun insa ca procesul de curatare a portofoliului istoric de neperformante, care a depasit 30% din totalul creditelor, (iesirea scheletelor din dulap) nu are legatura cu activitatea noua de creditare, care, de altfel, a accelerat semnificativ in primele 5 luni din acest an.

Dimpotriva, prin acest semnal puternic dat de BCR, de asumare clara a pierderilor vechi si de a separa problemele vechi de activitatea curenta, un moment zero de restart, banca isi demonstreaza puterea financiara a actionarilor, capacitatea de a trece peste problemele unui recesiuni severe, dar si disponibilitatea de a sustine in continuare economia romaneasca.

Erste a anuntat ca la BCR s-a initiat un proces de reducere accelerata a creditelor neperformante, a caror volum a fost diminuat deja in acest an cu 800 de milioane de euro, consecinta fiind o scadere a ratei creditelor neperformante (NPL) de la 30% la 25%. Pentru aceste noi credite neperformante scoase din bilant, BCR a facut provizioane de 400 milioane euro. (Vezi aici detalii)

Totodata, BCR a decis va vanda doua pachete uriase de credite neperformante in acest an, in valoare de 4 miliarde lei (Vezi aici detalii). Daca va intrebati de ce ne dau bancile pe mana recuperatorilor de creante, gasiti aici doua explicatii.

“Curatarea portofoliului de credite neperformante nu are legatura cu activitatea noua, mai ales ca BCR a fost printre primele banci care au separat total activitatile de management al creditelorneperformante (450 de oameni angajati intr-o unitate speciala) de partea activa de creditare”, spune purtatorul de cuvant al BCR, Ionut Stanimir.

El precizeaza ca acum banca a trasat o linie clara intre administrarea vechilor credite neperformante si activitatea noua, sanatoasa: “Uzina de prelucrare a creditelor neperformante deja a semnalizat punerea unei bariere intre portofoliul istoric neperformant si activitatea bancara sanatoasa din prezent si viitor.”

La randul sau, presedintele BCR, Tomas Spurny, precizeaza ca “BCR înregistrează în acest moment o cotă de piaţă respectabilă pe segmentul creditărilor noi, precum şi o consolidare semnificativă a bazei de depozite.”

“Intrăm în a doua jumătate a anului 2014 cu intenţia clară de a curăţa bilanţul şi de a consolida capacitatea de a livra rezultate în viitor. În contextul strategiei noastre, recomandările de reglementare reprezintă o oportunitate de a accelera rezolvarea portofoliului istoric de credite neperformante”, adauga Spurny.

“Privit în contextul general, accelerăm redresarea băncii, îmbunătăţind capacitatea noastră de a livra rezultate financiare puternice, generate de baza sănătoasă şi solidă a băncii. Iar această bază, activitatea comercială curentă, prezintă semne de îmbunătăţire continuă, considerând estimări prudente şi capital suficient de puternic”, adauga el.

Dispune insa BCR de resurse pentru accelerarea creditarii?

Se pune insa intrebarea daca BCR, avand in vedere volumul semnificativ de noi provizioane si cerintele de capital suplimentare, va dispune de resurse suficiente pentru accelerarea creditarii.

“Creditarea se sustine din resurse si din disponibilitate de creditare (tradusa in pozitie solida de capital pentru a indeplini nivelurile de adecvarea la activele ponderate la risc). Suntem lideri sistemului in ceea ce priveste volumul de resurse disponibile. In mod special capitalizarea excelentă a băncii va permite absorbţia fără dificultate a măsurilor de curăţare a bilanţului şi va rămâne, în acelaşi timp, puternică, susţinând creşterea sănătoasă pe toate segmentele de afaceri”, spune Stanimir.

Afirmatiile sunt sustinute si de cifrele anuntate recent de banca: In primele 5 luni ale acestui an, BCR si-a majorat de 4 ori fata de anul trecut vanzarile de credite ipotecare in lei, in timp ce la numarul de creditele de consum negarantate, cresterea a fost de 70%, respectiv 65.000 de credite.

Cu toate acestea, volumele totale de noi credite, inclusiv cele acordate companiilor, nu reusesc sa acopere iesirile din bilant a creditelor vechi, o parte rambursate de clienti iar o alta parte in categoria neperformantelor, pe care BCR incearca acum sa le curete accelerat. Astfel ca, la finalul primului trimestru, activele totale ale bancii au scazut cu 6,8% fata de aceeasi perioada a anului precedent.

In acelasi timp, banca isi mentine stabile resursele necesare pentru finantare, in principal din depozite, care s-au mentinut in jur de 37,4 miliarde lei la finalul primului trimestru. BCR precizeaza ca se bucura, in privinta resurselor de finantare, si de sprijinul sustinut al bancii-mama, precum si de finantarile de la institutiile internationale.

“In acest moment dorim sa sustinem un ritm alert de creditare tocmai pentru a face uz de resursele masive pe care le avem la dispozitie”, precizeaza Stanimir.

In privinta capitalizarii, BCR preciza in raportul trimestrial ca dispune de baza de capital si lichiditate puternice, mult superioare minimelor reglementate: la finalul anului trecut, rata capitalului de tip 1+2 pentru grupul BCR (conform IFRS) era de 24,9% în decembrie 2013 iar rata de solvabilitate de 14,7% (standarde locale, doar banca).

“Suplimentar faţă de măsurile de curăţare a bilanţului, avem în plan investiţii semnificative în capacitatea noastră de a fi competitivi pe segmentele retail şi corporate. Deşi implementarea acestor măsuri afectează profitabilitatea pe termen scurt, suntem pe calea cea bună”, mai spune seful BCR, Tomas Spurny.

BCR va continua investitiile in dezvoltarea de solutii IT orientate in produse, in campaniile de abordare a segmentelor, renovarea sucursalelor sau training de personal.

Cine sunt scheletele din dulapurile bancilor

Scheletele din dulapul bancilor sub forma creditelor neperformante nu sunt altceva decat banii imprumutati de banci romanilor care nu le-au mai putut rambursa. Din ce motive? Criza financiara e pe primul loc, dar sa nu uitam si de “tepele” trase de multi prin procedurile de insolventa sau procesele impotriva bancilor in care cer anularea dobanzilor si comisioanelor la credite si nu restabilirea unui echilibru firesc si legal intre obligatiile partilor si costurile unui imprumut.

Asadar, prin asumarea procesului de curatare a vechiului portofoliu de neperformante, o banca isi demonstreaza puterea actionarilor de a digera o recesiune severa, urmata de pierderea increderii din partea clientilor si un mediu politic, social si juridic impotriva sa, in principal din ratiuni populiste si financiare.

In acelasi timp, decizia unei banci de a-si asuma pierderile, indiferent de context, demonstreaza disponibilitatea sa reala de a finanta economia. Ramane de vazut, de aceea, daca si alte banci confruntate cu o rata ridicata de neperformanta vor avea forta de a face acelasi lucru.