Un client al Raiffeisen Bank din Iasi si-a dat foc intr-o agentie a bancii dupa ce i s-a spus ca a pierdut banii depusi timp de 10 luni pentru o asigurare de viata cu componenta de economisire, intamplare care ridica semne de intrebare atat in privinta corectitudinii acestor produse hibride (si asigurare si economisire), cat si a calitatii informarii clientilor de catre banci si firmele de asigurare si a nivelului educatiei financiare a populatiei.

Conform informatiilor furnizate de Raiffeisen Bank, banca i-a vandut clientului o asigurare de viata cu componenta de economisire oferita de Metropolitan Life, fara a preciza exact tipul produsului, avand in vedere ca firma de asigurari are trei astfel de produse in portofoliu. Probabil este vorba de "Programul de Asigurare cu Economisire pentru Copii", care "ofera economisire garantata pentru viitorul copiilor si protejeaza planul de viitor pentru copii impotriva unor diverse riscuri", avand in vedere ca omul a strigat "mi-ati luat banii copiilor!", inainte de a-si da foc.

Saptamana trecuta, clientul a venit la banca sa ceara banii depusi timp de 10 luni pentru respectiva asigurare, insa a aflat ca a pierdut suma respectiva, intrucat contractul prevede ca in primii trei ani "valoarea de rascumparare este 0", ceea ce inseamna ca daca vrei sa renunti la contract in primii trei ani, ai pierdut toti banii.

Vi se pare corecta o astfel de prevedere a contractului de asigurare? Noua nu. De aceea, am intrebat si autoritatea de supraveghere (ASF), ce parere are despre acest lucru, urmand sa publicam raspunsul dupa ce-l vom primi.

Chiar daca vorbim de un produs hibrid, care contine atat o asigurare cat si o componenta de economisire, nu este deloc corect fata de client ca acesta sa piarda banii depusi timp de 3 ani daca vrea sa renune la contract.

Cat de responsabile sunt bancile si firmele de asigurari in vanzarea asigurarilor de viata?

Pentru ca este vorba de un produs complex, asigurare/economisire, contractat pe termen lung, acesta este greu de inteles de catre clienti, de aceea atat firmele de asigurare cat si bancile trebuie sa-si asume in aceste cazuri un efort mai mare in educarea clientilor, si in acelasi timp o responsabilitate mai ridicata atunci cand vand aceste produse. Astfel incat sa se asigure ca ele sunt intelese pe deplin de catre clienti, mai ales in privinta riscurilor asociate si a capcanelor precum aceasta "valoare de rascumparare".

Se stie ca atunci cand vand aceste asigurari, reprezentantii firmelor de asigurari si ai bancilor le promoveaza in primul rand ca pe niste produse de economisire si investitii care-ti aduc castiguri fabuloase pe termene lungi, de 10-20 de ani, astfel ca la finalul contractului vei beneficia de sume frumoase, pe care poti sa le incasezi integral sau sub forma de pensie (sau alocatii pentru copii) de mii de lei lunar.

Clientului i se explica mai putin sau chiar deloc ca exista riscul de a pierde banii depusi in contul acestei asigurari (produs de economisire), daca reziliezi contractul inainte de un anumit termen (3 ani in acest caz) sau daca nu mai platesti primele de asigurare.

Clauza privind valoarea de rascumparare este pusa pe ultima pagina, in ultimul paragraf si ultimul rand

O dovada a interesului scazut al firmelor de a asigurari de a-si atentiona clientii cu privire la aceste risc este si modul in care sunt prezentate produsele pe site-urile celor mai importanti doi jucatori de pe piata asigurarilor de viata, ING si Metropolitan Life, care detin un duopol pe piata, cu peste 50% din valoarea primelor incasate.

Astfel, la Metropolitan Life, asigurarea de viata cu componenta de economisire destinata copiilor este prezentata "Economii pentru copii", denumirea completa a produsului fiind "Programul de Asigurare cu Economisire pentru Copii de la Metropolitan Life – Junior Extra", ceea ce ar putea duce in eroare clientul, acesta putand ramane cu senzatia ca este vorba de un produs de economisire pur.

In plus, elemenul ridicat de risc, si anume "valoarea de rascumparare 0 in primii 3 ani", este prezentat pe site-ul companiei abia in ultimul paragraf, din ultima fraza, si ultima pagina a produsului, in urmatoarea formulare:

"Ai posibilitatea de a rezilia contractul, insa trebuie sa stii ca beneficiile unei asigurari de viata devin semnificative prin economisire pe termen lung, iar valoarea de rascumparare a contractului in primii 3 ani este egala cu zero. De asemenea, este util de stiut ca nu este deloc recomandat sa reziliezi polita inainte de termen pentru ca beneficiile sunt diminuate."

La fel si in cazul celorlalte asigurari de acest tip: Programul de Economii si Protectie – Life Extra si Programul de Asigurare cu Componenta pentru Pensie – Capital Extra.

Si Planul de economisire oferit de ING, liderul pietei de asigurari de viata, are aceeasi clauza contractuala in cazul rezilierii, si anume ca valoarea de rascumparare a politiei este 0: "Poti sa reziliezi contractul (tine cont de faptul ca in primii 3 ani ai contractului valoarea de rascumparare este egala cu zero)".

La fel ca la Metropolitan Life, este vorba de ultimul rand al prezentarii produsului, de pe site-ul companiei.

Dupa cum se vede, niciuna dintre cele doua firme de asigurari nu precizeaza explicit, pe intelesul tuturor si intr-o pozitie relevanta, care sa atraga atentia, ce inseamna ca valoarea de rascumparare este 0, adica faptul ca pierzi toti banii depusi pana in acel moment.