In timp ce asociatiile de protectie a clientilor bancilor s-au strans la sediul ANPC pentru a face presiuni asupra bancilor sa preia o parte acceptabila din povara celor cu credite in franci elvetieni afectati de dublarea cursului CHF/leu din momentul obtinerii creditelor pana astazi, prin negocieri individuale cu fiecare client, dupa cum le-a indemnat BNR, adica imposibil, Ministerul Finantelor a publicat un proiect de lege care propune o varianta mai rapida pentru iesirea din criza francului: aplicarea de catre banci a unui discout de 15% celor care doresc conversia.

Dar pentru acordarea unei reduceri cu 15% a valorii imprumuturilor, adica exact cu cat s-a apreciat francul fata de leu in luna ianuarie, bancile au cerut guvernului sa garanteze jumatate din valoarea acestora, exact ca in cazul creditelor noi acordate prin programul Prima Casa.

In proiectul de lege publicat pe site-ul Ministerului Finantelor se arata insa ca garantia statului se va limita la 1 miliard de lei, ceea ce inseamna credite convertite in valoare de 2 miliarde de lei, echivalentul a 500 milioane franci, reprezentand doar un sfert din totalul creditelor in CHF din Romania, care se ridica la 2 miliarde de franci detinute de 75.000 de clienti, conform datelor prezentate de BNR.

Marea problema este ca spre deosebire de creditele tip Prima Casa, acordate de banci in noile conditii de dupa criza, adica mult mai prudent si cu valoarea ipotecilor mult mai apropiata de realitate, creditele in franci elvetieni, oferite cu o generozitate exagerata in perioada de euforie din cei doi ani dinaintea crizei (2007-2008), sunt un potential butoi de pulbere.

Numai Volksbank a vandut anul trecut credite neperformante in franci elvetieni de o jumatate de miliard de euro, rata de neperformanta la acese imprumuturi fiind una foarte ridicada, ceea ce inseamna a statul isi asuma un risc destul de ridicat, in conditiile in care in urma conversiei datoria creste substantial, iar rata lunara scade putin, cum vom vedea in exemplul de mai jos.

Dupa 8 ani de rambursare a creditului, datoria din prezent e mai mare decat cea initiala

Cursul francului s-a dublat in anii de criza, de la 2 lei/1 franc in 2007 la peste 4 lei in prezent, ceea ce inseamna ca valoarea in lei a unui credit in franci, adica datoria catre banca, s-a dublat, de asemea.

De exemplu, un credit de 100.000 de CHF obtinut in 2007 era echivalentul a 200.000 de lei, iar in prezent a ajuns la 400.000 de lei.

Timp de 8 ani, incepand cu 2007, detinatorul unui astfel de credit, luat pe o perioada de 30 de ani cu o dobanda de 5-6%, a rambursat in jur de 15.000 de franci, ceea ce inseamna ca a mai ramas cu o datorie de aproximativ 85.000 de franci, care la cursul din prezent, de 4,1 lei pentru 1 franc, inseamna 348.500 de lei.

[1]

Asadar, in urma conversiei creditului in franci, valoarea noului credit in lei, dupa plata ratelor timp de 8 ani, este mai mare decat valoarea in lei din momentul obtinerii imprumutului, cu alte cuvinte datoria catre banca este mai ridicata.

Rata lunara a acestui credit de 100.000 de franci este in jurul a 550 de franci (la o DAE de 5,5% pe o perioada de 30 de ani), ceea ce inseamna ca in 2007 clientul platea echivalentul a 1.100 de lei, cand cursul franc/leu era 2 lei, pe cand in prezent rata a ajuns la 2.255 lei, la cursul de 4,1 lei, asadar s-a dublat.

Exemplu de calcul in cazul conversiei cu un discount de 15%

Sa presupunem acum ca detinatorul acestui credit in franci este de acord cu conversia in lei si aplicarea unei reduceri de 15%, cum propune noua lege.

Dupa aplicarea discount-ului la soldul ramas din credit, de 85.000 de franci, clientul ramane cu o datorie de 72.250 de franci, echivalentul a aproape 300.000 de lei (296.225 lei) la cursul zilei, de 4,1 lei/franci.

Rata lunara la noul credit in lei, presupunand ca dobanda ramane neschimbata (DAE de 5,5%) iar perioada de creditare ramasa este de 22 de ani, va fi de 1920 de lei, mai mica deci cu 335 de lei decat rata dinaintea conversiei.

In concluzie, dupa conversia unui credit din franci in lei la cursul zilei si cu aplicarea unui discount de 15%, datoria in lei (valoarea creditului) creste de la 200.000 de lei in momentul obtinerii creditului la 300.000 de lei, din cauza aprecierii francului.

In acelasi timp, rata lunara a creditului scade cu aproximativ 335 de lei.

Ramane de vazut cat de apetisanta va fi pentru clienti reducerea ratei cu 335 de lei, in schimbul acceptarii unei majorari a datoriei totale la banca cu nu mai putin de 100.000 de lei.

In prima oferta de acest gen, cea a Volksbank, de la finalul anului trecut, se propunea un discont de 35%, care insemna injumatatirea ratei lunare la un credit. (Vezi aici detalii despre acea oferta la care s-a renuntat ulterior)

Pe de alta parte, daca guvernul accepta sa garanteze credite de 1 miliard de lei, preia un risc important pe care trebuie sa-l acopere din banii platitorilor de taxe la buget in cazul in care respectivele credite ajung neperformante.

Proiectul de lege privind conversia creditelor in franci publicat de Ministerul Finantelor