In Ungaria a inceput de la 1 februarie conversia automata a creditelor din diverse valute, precum franci elvetieni, euro sau yeni japonezi, in moneda nationala, forintul, conform legilor adoptate de parlamentul ungar la finalul anului trecut.
Sa vedem in ce conditii se face conversia si care este opina Bancii Centrale Europene fata de aceasta masura intens criticata anul trecut, dar care acum ar putea deveni un model si pentru alte tari din zona, inclusiv pentru Romania, unde in prezent se dezbate in Parlament o lege privind conversia creditelor din valuta in lei.
In primul rand, trebuie subliniat ca nu se face conversia la cursul din data acordarii creditelor, cum incearca sa acrediteze ideea unii politicieni si avocati ai clientilor bancilor, bazandu-se si pe o decizie a Tribunalului Galati care a dispus intr-un caz impotriva Volksbank conversia la cursul din data semnarii contractului plus 10%, dupa cum era stipulat in acel contract.
Conform legislatiei adoptate de parlamentul maghiar, conversia creditelor din valuta in forinti se va face la un curs fix stabilit de banca centrala a Ungariei in 7 noiembrie 2014, curs care este totusi mai avantajos decat cel din prezent in cazul francului elvetian, care s-a apreciat luna trecuta cu 20%.
Astfel, cursul francului din 7 noiembrie 2014 era de 256 forinti, fata de 310 forinti la cat a ajuns in prezent, asadar cu 21% mai mic.
In cazul creditelor in euro, cursul la care se face conversia este de 308 forinti, putin mai mic decat cel din prezent, de 311 forinti pentru 1 euro.
Ce dobanzi maxime au voie bancile sa aplice creditelor in forinti
Pe de alta parte, legea din Ungaria prevede si limite pentru dobanzile ce vor fi aplicate creditelor dupa conversia acestora in forinti.
Astfel, marja de dobanda a creditelor in moneda nationala (care se adauga la indicele pietei locale, BUBOR la 3 luni, echivalentul ROBOR-ului romanesc) va ramane aceeasi ca cea aplicata vechilor credite in valuta, dar care sa nu depaseasca 4,5 puncte procentuale in cazul creditelor ipotecare si 6,5 puncte in cazul creditelor de consum garantate cu o ipoteca.
Legea prevede ca dobanda creditelor (formata din aceste marje maxime plus BUBOR la 3 luni) sa fie costul maxim al acestora (Dobanda Anuala Efectiva – DAE), ceea ce inseamna ca in cazul in care bancile au comisioane suplimentare, in afara dobanzii, aceasta trebuie scazuta corespunzator.
Cu alte cuvinte, dobanda maxima pe care bancile din Ungaria o vor putea aplica unui credit ipotecar in forinti este de 4,5% plus BUBOR la 3 luni sau de 6,5% plus BUBOR la 3 luni pentru creditele de consum garantate cu ipoteca. Cum BUBOR la 3 luni are valoare de 2,10%, dobanda la creditele ipotecare va fi de maxim 6,6% iar la creditele de consum de maxim 8,6%.
Legea mai prevede ca noile credite in forinti convertite in valuta sa nu aiba un cost total mai mare decat al vechilor credite, asadar sumele totale platite de consumatori la finalul imprumuturilor sa nu fie mai mare decat cea stipulata in vechile contracte in valuta.
Bancile trebuie sa-si notifice clientii cu privire la aplicarea legii si doar cei care au venituri in valuta in care au obtinut imprumutul pot refuza conversia.
Banca Centrala Europeana (BCE), isi exprima, intr-o opinie despre masurile adoptate de Ungaria, aprecierea fata de decizia de conversie a creditelor la un curs din data adoptarii legii si nu la cel istoric, dupa cum s-a avansat initial.
Pe de alta parte, adauga BCE, plafonarea ratei dobanzii la creditele in forinti dupa conversia din valuta ar putea avea un efect negativ asupra profitabilitatii bancilor, deja afectate de alte masuri adoptate de autoritatile din Ungaria.
Pentru a ajuta bancile sa schimbe creditele din valuta in forinti, banca centrala a Ungariei le-a oferit lichiditati in euro in valoare de 7,83 miliarde euro, cu scopul de a se evita variatii masive ale cursului pe piata valutara, ca efect al conversie.
