S-a adoptat directiva europeana privind creditele ipotecare, care-si propune sa evite acordarea si obtinerea de imprumuturi in mod iresponsabil

Directiva Parlamentului European si a Consiliului privind contractele de credit pentru proprietăti rezidentiale a primit unda verde si ar putea fi aprobata in iulie 2013, urmand a fi aplicata de statele membre, inclusiv de Romania, in termen de 2 ani, a anuntat Parlamentul European intr-un comunicat. (Vezi aici comunicatul oficial) Noua legislatie privind creditele ipotecare a fost elaborata pentru evitarea acordarii si luarii de credite intr-un mod iresponsabil, principala cauza a actualei crize, dupa cum au declarat initiatorii legii.

Noua directiva are mai multe obiective:
1. sa asigure o informare mai buna a cetatenilor europeni cu privire la costurile unui credit ipotecar si consecintele obtinerii unui imprumut;
2. sa-l proteje mai bine pe detinatorul unui credit de schimbarile ce intervin pe piata imobiliara;
3. sa-l protejeze mai bine pe detinatorul unui credit in cazul in care acesta nu-l mai poate rambursa

“Creditele ipotecare sunt foarte importante, intrucat reprezinta cele mai mari obligatii financiare ale familiilor din Europa, valoarea lor ridicandu-se la 52% din PIB-ul UE. Noua legislație privind creditele ipotecare va deveni o referință în materie de protecție a consumatorilor, incluziune financiară și stabilitate economică. Aceasta va ajuta la evitarea acordarii si obtinerii de credite in mod iresponsabil, ceea ce a stat la originea crizei actuale “, a declarat raportorul Parlamentului și negociatorul-șef Antolín Sánchez Presedo (S&D, Spania).

Trebuie sa stim care este costul total al unui credit, dar si care sunt consecintele obtinerii unui credit pe termen lung

Pentru a se evita creditarea iresponsabilă, furnizorii de credite ipotecare trebuie să fie autorizati, înregistrati și supravegheati de autoritățile naționale, astfel încât să îndeplinească cerințe profesionale stricte, dar care sa nu le ingradeasca dreptul de a-si desfasura activitatea si în alte state membre ale UE, în conformitate cu libertățile UE de constituire si prestari de servicii.

Toti cei care aplica pentru un credit ipotecar ar trebui să primească informații comparabile cu privire la produsele disponibile și sa înțeleaga care este costul total al acestuia și consecințele financiare pe termen lung ale obtinerii unui împrumut. Condițiile de creditare oferite clientilor trebuie să corespunda cu situația lor financiară actuală și să țină cont de evolutia acesteia si de eventualele dificultati pe care le-ar avea. Mai mult decât atât, pentru a se asigura că un credit  ipotecar este acordat doar celor care si-l pot permite, au fost inasprite normele privind evaluarea bonității clientului, pentru a se controla riscurile ce pot aparea pe durata de viață a împrumutului.

Deputații europeni au cautat, pentru prima dată, sa reglementeze “practicile de conditionare”. De exemplu, legislația va interzice creditorilor sa aiba oferte de credit condiționat de cumpărarea unei asigurari sau de alte produse financiare de la un anumit furnizor. Interzicerea produselor “la pachet” va facilita consumatorii sa-si schimbe furnizorul de servicii. De aceea, politele de asigurare incheiate cu alta companie vor trebui să aibă același nivel de garanție ca cele solicitate de creditor.

Perioada de reflectie

Noua directiva prevede o perioada de reflectie obligatorie de 7 zile pentru consumator, inainte de semnarea unui contract de credit sau un drept de renuntate la credit de pana la 7 zile.

Clientii bancilor vor avea si dreptul de a rambursa împrumutul mai devreme, sub rezerva unor eventuale condiții care urmează să fie stabilite de statele membre, precum și un drept al creditorului de a primi o compensație echitabilă pentru astfel de rambursare anticipată. Cu toate acestea, vor fi interzise penalitățile la rambursarea anticipată a unui credit.

Normele propuse pentru creditele denominate într-o monedă străină vor permite debitorului, în anumite condiții și la cursul de schimb definit în contractul de împrumut, sa schimbe moneda de creditare. Dacă nu există nici o posibilitate de a converti un astfel de împrumut, atunci fie se va lua masura de avertizare a consumatorului, inainte de semnarea contractului de credit, cu privire la faptul ca ratele ar putea creste din cauza cursului de schimb, fie riscul valutar va trebui asigurat.

Protecția împotriva falimentului

Pentru o mai buna protectie a debitorilor, directiva prevede o nouă regulă potrivit careia restituirea garanției, cum ar fi proprietatea în sine, va fi suficienta pentru a rambursa împrumutul, cu condiția ca atat creditorul cat și debitorul sa prevada in mod expres acest lucru în contract.

În cazul în care un debitor nu-si mai poate plati un împrumut, directiva cere gasirea unor modalități de vânzare a proprietății la cel mai bun pret posibil si facilitarea platii datoriilor restante, pentru a se proteja consumatorii și a se evita supra-îndatorarea acestora pe perioade lungi de timp.

Legislația va acoperi ipotecile pe proprietăți rezidențiale, alte proprietăți, inclusiv spatiile de birouri și terenuri de construcții. Unele cerințe ale legislației ar putea fi adaptate pentru a reflecta diferențele dintre pietele ipotecare si imobiliare naționale, dar regulile de bază se vor aplica in toate   statele membre iar informațiile pentru consumatori vor trebui să fie prezentate într-un format consistent în întreaga UE.

Pentru a intra în vigoare, noua directiva trebuie să fie aprobată de către Parlament si statele membre.

Vezi aici textul noii directive