Relaxarea prudenta a creditelor distorsioneaza concurenta pe piata bancara

Politica de relaxare prudenta a conditiilor de creditare adoptata de BNR la inceputul acestui an a condus la aparitia unor diferente uriase in ofertele de creditare ale bancilor. Astfel, de la unele banci poti lua imprumuturi de doua ori mai mari decat de la altele. Distorsionarea concurentei pe piata bancara a fost un risc asumat inca de la inceput de BNR, care nu a acceptat propunerea bancilor de a da liber la creditare tuturor bancilor.rnrnPiata creditelor este una extrem de dinamicã, în conditiile în care tot mai multi români îsi permit sã se împrumute, întrucât salariile cresc într-un ritm atât de alert încât au devenit inamicul numãrul public al BNR, dupã pretul alimentelor. Ca sã nu mai punem la socotealã veniturile obtinute de “cãpsunari”, care se apropie de cinci miliarde de euro, aproape cât valoarea investitiilor strãine directe, conform datelor Bãncii Nationale. Românii care muncesc în strãinãtate au devenit, din acest motiv, clienti importanti pentru bãnci, acestea dedicându-le credite si alte servicii bancare personalizate. rnrnIatã de ce bãncile se dau peste cap sã ne atragã de partea lor, iar lupta a devenit cu adevãrat aprigã în ultima perioadã. Primul motiv îl constituie initiativa Bãncii Nationale de a relaxa creditele, ceea ce le permite sã acorde sume mult mai mari de bani, iar în unele cazuri chiar si fãrã avans. Date fiind însã situatia delicatã a indicatorilor economici, în special deficitul extern, banca centralã a ales sã liberalizeze progresiv piata creditelor, acordând cu târâita, dupã analize ce dureazã luni de zile, fiecãrei bãnci în parte, avizul de acordare a noilor tipuri de credite. rnrnAcest fapt a condus la mari dezechilibre în ofertele bãncilor. Cele care au primit mai repede avizul BNR sunt net avantajate fatã de cele care se aflã încã, dupã luni de zile, pe lista de asteptare. Ce înseamnã, efectiv, acest lucru? Cã unele bãnci îti pot acorda credite cu valori duble fatã de altele, valoarea împrumutului constituind, de altfel, primul criteriu în alegerea unei bãnci. Motiv pentru care bãncile defavorizate, si nu numai, au fost nevoite sã recurgã la mãsuri de avarie pentru a compensa acest dezavantaj. Este vorba, în primul rând, de creditele cu perioadã de gratie în primele luni, perioadã în care clietii sunt scutiti de plata dobânzii, ba chiar de rambursarea creditului. Avantajul acestui tip de promotie este unul destul de mare pentru cei cu venituri mici sau medii si care au nevoie de sume de aproximativ 100.000 de euro pentru cumpãrarea unei locuinte. O astfel de sumã se poate obtine acum dacã ai venituri de cel putin 3.000 de lei lunar si apelezi la o bancã ce a primit deja aprobarea pentru credite relaxate, ce permit un grad de îndatorare de peste 60% din venituri si care oferã si de acea periodã de gratie. În cazul altor bãnci care acordã vechile tipuri de credite, la aceleasi venituri poti obtine doar aproximativ 60.000 de euro, asadar cu jumãtate mai putin. Iatã deci ce diferente majore au apãrut între timp pe piata creditelor, ca urmare a concurentei acerbe, pe de o parte, dar si a normelor BNR pe de altã parte.rnrnÎnsã nu trebuie sã uitãm cã relaxarea creditelor si promotiile au întotdeauna un pret ascuns, de care ne lovim mai târziu si care ne-ar putea costa mai scump. Astfel, cu cât gradul de îndorare este mai mare, cu atât valoarea creditului, dar si a ratei lunare de rambursare va fi mai mare, ceea ce majoreazã riscul nerambursãrii împrumutului. Calculati-vã atent dacã rata lunarã nu vã afecteazã celelalte cheluieli lunare de întretinere. În acelasi timp, dacã apelati la un credit cu perioadã de gratie, trebuie sã aflati care va fi valoarea ratei dupã expirarea perioadei de gratie, când va trebui sã plãtiti, cu sigurantã, o dobândã mult mai mare decât cea obisnuitã. Altfel, riscati sã nu mai puteti rambursa împrumutul la termenul stabilit si sã intrati în procedura de insolventã.rn