Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / La creditele de consum, bancile romanesti au dobanzi mai mici decat cele din Cehia sau Polonia

Un articol publicat astazi in ZF sugereaza ca recenta crestere a dobanzilor de pe piata interbancara, ca rezultat al politicii BNR de a restrange lichiditatea pentru a sustine leul, afecteaza cresterea creditarii in lei, in timp ce dobanzile la euro ating noi minime istorice.

Dobanda la creditele in lei este dubla fata de cea in euro, astfel ca populatia ar putea fi atrasa in continuare de finantarile in valuta. Se pune asadar intrebarea daca nu cumva BNR ar trebui sa faca eforturi mai mari pentru a determina scaderea in continuare a dobanzilor la lei.

Plecand de la supozitia ca dobanzile in lei sunt prea mari, am analizat care este valoarea dobanzilor la credite din tarile vecine si daca mai exista loc de scadere pentru dobanzile in lei.

Analizand dobanzile practicate in tari precum Cehia, Polonia sau Bulgaria, am vazut ca ratele practicate de bancile romanesti pentru creditele de consum acordate populatiei se afla la niveluri asemanatoare sau chiar mai mici decat cele din alte tari din zona, dupa cum releva statisticile bancilor centrale, analizate de Bancherul.ro.

Asadar, diferenta mare dintre dobanzile la lei si cele la euro nu este o caracteristica a sistemului bancar romanesc si, pe de alta parte, nu implica automat faptul ca imprumuturile in valuta sunt preferate celor in moneda nationala.

Astfel, daca in Romania dobanda medie (DAE) la creditele in lei este de 15%, bancile poloneze percep dobanzi semnificativ mai ridicate, de 22,4% in zloti, in timp ce la bancile din Cehia dobanda medie este de 16% pentru acelasi tip de credit. Cu toate acestea, in Cehia lumea se imprumuta exclusiv in moneda nationala, coroana ceha. Doar in Bulgaria dobanzile sunt mai mici decat in Romania, adica de 13,20%.

Conform ultimelor date prezentate de BNR, dobanda medie platita de banci pentru depozitele in lei ale populatiei in banci este de 5,6%, in timp ce pentru economiile in euro se plateste o dobanda medie de 3,5%.

Pentru creditele de consum in lei, bancile percep o dobanda medie de 11,3%, in timp ce costul total (DAE), ce include si comisioanele, se ridica la 14,9%. Pentru creditele in euro, dobanda este de 6,70%, iar DAE de 7,5%, la jumatate asadar fata de cele in lei.

Polonia: dobanda la credite-22%, la depozite-5%

Luam spre comparatie exemplul Poloniei, unde marea majoritate a creditelor se acorda in moneda nationala, zlotul, cu toate ca exista o diferenta dubla sau chiar mai mare intre dobanda la creditele de consum in mondea nationala, zlotul, si cele in euro. De ce se intampla acest lucru? In principal, datorita normelor prudentiale impuse de autoritatile de supraveghere din aceasta tara.

Astfel, dobanda medie la creditele noi de consum in zloti acordate de bancile poloneze este de 16%, iar DAE (costul total al unui credit) se ridica la 22,4%, conform datele publicate de banca central a Poloniei. In acelasi timp, bancile platesc pentru depozitele populatiei dobanzi medii in jurul a 5%, marja de dobanda (castigul bancii din diferenta dintre dobanda la credite si cea la depozite) fiind astfel de 11%.

In euro, aceleasi tipuri de imprumuturi au dobanzi de 7%, in timp ce pentru depozite, bancile platesc dobanzi de 1,2%, marja de castig fiind de aproape 6%.

In Polonia, dobanda de politica monetara este de 4,75%, mai mica decat cea a BNR, de 5,25%.

Cehia: dobanda la credite-16%, la depozite-2%

In Cehia, bancile platesc pentru depozitele populatiei o dobanda medie de doar 1-2%, in timp ce pentru creditele de consum acordate populatiei dobanda este de nu mai putin de 14%, iar DAE depaseste 16%, dupa cum rezulta din ultimele statistici publicate de banca centrala a Cehiei. Trebuie mentionat insa ca in acesta tara volumul creditelor in euro sau alte monede straine este aproape inexistent, spre deosebire de Romania, Ungaria sau Polonia.

Bulgaria: dobanda la credite-13,2%, la depozite-5%

In Bulgaria, bancile platesc pentru depozitele in leva ale populatiei o dobanda medie de 5%, iar pentru economiile in euro de 4,45%.

Pentru creditele in leva, dobanzile percepute sunt de 11,55%, cu o DAE de 13,20%. Pentru creditele in euro, bancile din Bulgaria percep o dobanda medie de 9,60%, DAE fiind de 11,3%, destul de apropiata asadar de dobanda la leva.

Scade soldul creditelor de consum

De altfel, BNR a restrictionat creditarea in valuta, mai ales in cazul creditelor pentru consum, consecinta fiind ca acest tip de imprumuturi se acorda in prezent, in preponderenta, in moneda nationala, dupa cum spun si bancherii.

Ultimele date ale BNR arata ca soldul creditelor de consum in lei a scazut de la 33,88 miliarde lei in iunie 2011 la 32,82 miliarde in iunie 2012, in timp ce soldul creditelor de consum in lei s-a diminuat de la 28,25 miliarde la 27,83 miliarde, scaderea fiind, in realitate, mai accentuata daca se ia in considerare deprecierea mondei nationale fara de euro.

In total, soldul de credite de consum s-a diminuat pe perioada ultimului an de la 72 la 70,1 miliarde lei.