Bancherul - BANCI / Educatie financiara / Cat de avantajoase sunt contractele de economisire-creditare la bancile pentru locuinte?

In Romania exista doua banci pentru locuinte, care incheie contracte de economisire-creditare, respectiv BCR Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte. Cele doua banci au doar acest obiect de activitate, cu alte cuvinte nu oferta alte tipuri de produse bancare, precum depozite clasice sau credite, ci doar contracte de economisire-creditare, care nu se gasesc in oferta celorlalte banci comerciale.

Contractul de economisire-creditare reprezinta o combinatie intre un plan de economisire pe termen lung si un credit destinat exclusiv renovarii/modernizarii, constructiei sau achizitiei unei locuinte.

Clientii trebuie mai intai sa economiseasca 40-50% din valoarea sumei de care au nevoie pentru investitia imobiliara, restul fiind reprezentat de un credit oferit de banca la o dobanda avantajoasa, de 5-6%, in lei, asadar fara risc valutar si fixa, deci fara riscul cresterii ratei.

Nu doar creditul se obtine in conditii avantajoase ci si pentru sumele economisite se obtine un castig semnificativ, mai mare decat in cazul unui depozit clasic, datorita faptului ca statul acorda clientilor bancilor pentru locuinte o prima reprezentand 25% din sumele economisite in fiecare an.

Acest contract de economisire/creditare, copiat de la bancile denumite „bauspar” din Germania, care a avut o contributie importanta la modernizarea acestei tari dupa razboi, se dovedeste si acum, mai ales in perioada crizei, unul la fel de valoros, avand o serie de calitati, remarcate si de guvernatorul BNR, Mugur Isarescu.

Conditiile de incheiere a unui contract de economisire-creditare

Un contract de economisire-creditare, ce se poate incheia in unitatile BCR sau Raiffeisen sau direct la agentii celor doua banci de locuinte, presupune si plata unor comisioane, existente de altfel si cazul altor produse bancare, precum un depozit sau un credit ipotercar.

Este vorba, in principal, de un comision de deschidere a unui contract de economisire-creditare, de 1% la BCR si 1,2% la Raiffeisen din suma contractata de fiecare client.

Suma contractata reprezinta valoarea investitiei imobiliare pe care clientii au de gand sa o realizeze la finalul contractului, contract care presupune doua etape: una initiala, de economisire, de minim 18 luni, in care clientii trebuie sa stranga cel putin 40% din suma contractata, si alta de creditare, reprezentand diferenta de 60% din suma contractata, prin care banca acorda un credit destinat modernizarii, constructiei sau cumpararii unei locuinte.

De asemenea, anual se mai practica si un comision de administrare in suma fixa, de 28 de lei la BCR si de 36 de lei la Raiffeisen, comisioane care nu sunt insa mai mari decat cele aferente unui depozit bancar clasic, dar unde se percepe lunar (2,5 lei lunar, adica 30 de lei intr-un an).

Pentru economiile depuse de clienti, cele doua banci platesc dobanzi modice, de 2-3%, intrucat ulterior ele acorda credite cu dobanzi mai mici decat bancile obisnuite, respectiv de 4-6%, in timp ce un credit ipotecare obisnuit are dobanzi in jurul a 9-10% pe an.

Exemplu de calcul

In cazul unei sume contractate de 35.000 de lei, comisionul de 1% reprezinta asadar 350 de lei, la care se adauga comisionul anual de 140 de lei, in total 490 de lei, in timp ce dobanda incasata de client in cazul unei depuneri lunare de 250 de lei pe o perioada de 5 ani (15.000 de lei in total) ajunge la 650 de lei. Dupa plata comisioanelor, castigul net al clientului este 160 de lei, fata de un castig in jurul a 1.700 de lei pentru un depozit clasic pe 5 ani cu o dobanda de 5% pe an.

La dobanda platita de bancile de economii se adauga insa prima de la stat de 25% din suma economisita in fiecare an, care inseamna 3.750 de lei in cazul economiilor de 15.000 de lei, asadar castigul total este de 3.910 lei la un contract de economisire-creditare, dublu fata de castigul la depozit.

Bancile pentru locuinte percep si un comision de analiza a dosarului de creditare.

Ce trebuie sa stim despre contractele de economisire/creditare ale bancilor pentru locuinte

- Un contract de economisire-creditare se poate incheia la orice vârstă. Pentru a obţine însă un credit, vârsta minimă este de 18 ani.

- Se poate încheia un contract de economisire-creditare indiferent de sursa veniturilor tale.

- Banii tăi sunt siguri! Ei sunt garantaţi de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita echivalentului a 100.000 EUR.

- Pentru a beneficia de prima de stat trebuie să fii cetăţean român şi să ai domiciliul stabil în România . Şi evident trebuie sa economiseşti anual! Prima de la stat este neimpozabilă.

- Poţi să foloseşti economiile şi creditul pentru activităţi de modernizare, cumpărare, reabilitare, construcţie şi extindere a locuinţei tale. Dacă ai economisit minim 5 ani, poţi să foloseşti banii economisiţi în orice alt scop. Prima va fi însă returnată la stat dacă ai economisit mai puţin de 5 ani şi dacă nu ai folosit banii în domeniul locativ.

-Contractul se poate modifica oricand, se poate transfera unui prieten, cunoscut sau membru de familie, te poţi retrage şi încheia oricând un alt contract. Dacă te retragi înainte de 5 ani, trebuie să ştii că există un termen de restituire a economiilor de maxim 3 luni.

- Nu exista obligatia depunerii de bani in fiecare luna. Când ai suficienţi bani poţi depune şi diferenţa pentru perioada în care nu ai economisit, astfel încât să ajungi la suma anuală de economisire agreată cu noi. Este indicat să depui o rată constantă în fiecare lună.

- Trebuie sa economisesti cel puţin 18 luni pentru creditul locativ şi numai o lună pentru finanţarea intermediară/anticipată. Timpul mediu de economisire variază în funcţie de soluţia aleasă şi depinde de regularitatea cu care îţi onorezi contractul de economisire.

- Dacă după faza de economisire contractul tău a ajuns la repartizare şi nu soliciţi creditul poţi să îţi retragi economiile sau poţi să-ţi continui economisirea.

- Ca să obţii creditul trebuie să îndeplineşti condiţiile contractuale şi condiţiile de creditare. Garanţiile pe care le oferi sunt cele necesare pentru orice credit – venituri care să asigure rambursarea creditului, ipotecă sau alte tipuri de garanţii, conform Condiţiilor Generale Contractuale BCR Banca pentru Locuinţe.

- Dacă poţi să economiseşti în sistemul nostru, venitul tău ar trebui să fie suficient pentru a obţine un credit. Venitul tău va fi evaluat în momentul în care soliciţi creditul.Este necesar să ai vârsta cuprinsă între 18 şi 65 de ani la data aprobării creditului.

- Creditele au dobanda de 5% sau 6% dobândă pe an (depinde de soluţia aleasă) şi cu o rată lunară fixă, accesibilă.

- Dobânzile fixe la economii şi la credit sunt garantate prin contract şi rămân neschimbate pe toată perioada contractului indiferent de dobânzile altor bănci sau de cursurile valutare.

- Poti obţine prima de la stat dacă vrei doar să economisesti, cu condiţia să economiseşti minim 5 ani.

- Este necesar să îndeplineşti următoarele 3 condiţii cumulativ pentru obtinerea unui credit: perioada minimǎ de economisire 18 luni; soldul minim economisit, conform variantei de contract alese; cifra minimă de evaluare la data de repartizare (0,60).