Bancherul - BANCI / Interviu / EDUCATIE FINANCIARA: Sa intelegem cum se acorda creditele la domiciliu. Mituri si prejudecati despre Provident Financial si dobanzile mari

Primul cliseu despre creditele la domiciliu oferite de Provident Financial este acela ca sunt foarte scumpe, cu dobanzi de 80% sau chiar mai mari. In realitate, costul unui astfel de credit nu este atat de mare, daca-i vom analiza particularitatile, in special faptul ca se acorda pe termene foarte scurte, si-l vom compara corect, asadar cu aceleasi tipuri de credite si nu cu cele pe perioade lungi.

De exemplu, la un credit de 1.000 de lei ce se ramburseaza in 46 de saptamani (aproape un an), Dobanda Anuala Efectiva (DAE) este de 90,69%. Fara discutie, pare mare, explica Vlad Sandru, managerul de comunicare la Provident Financial. In realitate, pentru orice imprumut de valoare mica pe termen scurt, valoarea DAE este mare, din cauza modului in de calcul al acestui indicator. Dar daca vom aplica aceasta formula de calcul aceluiasi tip de imprumut (de aceeasi valoare pe aceeasi perioada) acordat de alte institutii de credit, vom vedea ca nivelul DAE este la niveluri apropiate.

Dar faptul ca DAE este 90%, nu inseamna ca suma pe care clientul o da inapoi e cu 90% mai mare. DAE este un indicator corect pentru imprumuturi pe mai multi ani, pentru ca reflecta o dobanda anuala. El trebuie sa arate costul total al creditului ca procent anual din valoarea imprumutata. Deci daca ai un credit pe 30 de ani cu 5% DAE, asta nu inseamna ca ai un cost total de 5%, ci ca platesti in fiecare an 5% din valoarea imprumutata.

Daca vom analiza costul total al unui credit ipotecar de 50.000 de euro pe 30 ani, cu o dobanda mica, in jur de 5%, vom constata ca platesc inapoi 70.000 de euro, in timp ce pentru un credit de 1.000 de lei pe 46 de saptamani, deci sub un an, costul total al creditului, prin transfer bancar, e de 319 de lei, adica 31,9% din suma imprumutata.

Cu alte cuvinte, imprumuti 1.000 de lei si dai inapoi 1.317 lei timp de 46 de saptamani. Daca acelasi credit de 1.000 de lei il vei restitui in 6 luni, dai inapoi mai putin, sa spunem 290 de lei, insa DAE creste la 150%. Daca prelungesti perioada in care dai banii inapoi la un an de zile, DAE scade, asadar pare mai ieftin, dar in realitate vei plati mai mult. Cu cat perioada de rambursare creste, DAE scade dar costul total creste. Aceasta este capcana DAE atunci cand nu se compara credite de acelasi tip, cu aceeasi valoare, pe aceeasi perioada.

Creditele se acorda doar celor care obtin venituri

O alta prejudecata despre Provident este ca aceasta ar acorda credite saracilor, celor care nu sunt angajati, exploatandu-i astfel. In realitate, compania acorda credite doar pe baza dovezii veniturilor, conform reglementarilor BNR. De altfel, Provident a adoptat o politica de risc de credit prudenta, inca de la venirea in Romania, in urma cu 5 ani, in plina euforie a creditarii, sustinuta in principal de banci, ceea ce i-a permis sa mentina o rata de neperformanta redusa pentru aceste tipuri de imprumuturi negarantate, astfel incat compania a continuat sa se extina si sa-si majoreze afacerile in Romania si in ultimii 3 ani de criza, reusind chiar sa treaca pe profit din 2011, acestea fiind primele roade ale investitiilor de aproximativ 125 de milioane de euro de pana acum in Romania.

"La baza modelului nostru de afaceri, care ne-au asigurat succesul in primii 5 ani de activitate in Romania, stau trei elemente esentiale: 1. intelegerea si satisfacerea nevoilor clientilor nostri; 2. creditarea responsabila si 3. oferirea de servicii de cea mai inalta calitate clientilor", spune Russell Johnsen (foto), directorul general al Provident Financial Romania.

"Clientii nostri, adauga el, vor sa imprumute sume mici de bani, rapid si intr-un mod controlat si transparent. Asadar e vorba de sume mici, pe temene scurte, de credite negarantate, cu costuri transparente. Clientii pot sa aleaga felul in care pot primi creditele si de asemenea cum le pot rambursa: prin intermediul unui cont bancar sau direct acasa, confortabil, prin intermediul unei retele de agenti care viziteaza clientii la domiciliu. Clientii imprumuta o suma mica de bani pentru o nevoie specifica si urgenta si nu vor sa imprumute mai multi bani decat au nevoie. Creditele sunt negarantate si nu necesita garanti (persoane care sa garanteze respectivul imprumut).

Clientii trebuie sa fie bine informati inainte de a primi creditul

Termenii si conditiile de creditare sunt concepute astfel incat sa fie usor de inteles de clienti si credem foarte transparent. Clientii utilizeaza creditele pentru a-si acoperi nevoile bugetului familial, pentru a cumpara obiecte de uz casnic, pentru cheltuieli scolare sau medicale ori pentru cumparaturi pentru ocazii speciale precum cele de sarbatori. In medie, clientii care obtin aceste imprumuturi au venituri putin sub media pe tara.

Creditarea responsabila face parte din modelul nostru de afaceri. Analizam cererile clientilor in orice circumstante financiare s-ar afla, insa acordam unui client doar suma de bani pe care consideram ca va putea sa o ramburseze.Agentii nostri ne ajuta sa realizam un profil de risc distinct de cel utilizat de alti creditori la distanta. Agentul va vizita potentialul client la domiciliu, acesta avand astfel oportunitatea sa obtina raspunsuri la neclaritatile pe care le-ar putea avea despre credit sau alte conditii contractuale.

"Este foarte important ca inainte de a se acorda creditul, clientul sa fie bine informat pentru a lua cea mai buna decizie. Evitam potentiale interpretari gresite ale informatiilor printr-o cat mai mare transparenta a documentatiei de credit. Folosim un limbaj clar si simplu de inteles. Scoatem in evidenta care sunt responsabilitatile noastre iar in unele situatii sunam ulterior clientii pentru a ne asigura ca informatiile au fost intelese", adauga Russell Johnsen. Clientii primesc si chestionare in care se subliniaza clar nivelul serviciului si informatiilor asteptate. De asemenea, clientii ne transmit reactii cu privire la produsele si serviciile noastre.

Politica prudenta a permis cresterea in timp de criza

"Anul 2011, ca rezultat al incertitudinii care a dominat in mod evident climatul economic, a fost un an al prudentei, atat in ceea ce priveste industria cat si consumatorii. Veniturile au fost afectate de ultimii ani de recesiune si acest lucru continua sa afecteze increderea consumatorilor, un indicator care s-a situat constant la niveluri reduse in Romania, de fapt la cel mai redus nivel dintre tarile in care suntem prezenti, cu toate ca in decembrie 2011 a fost depasit de Ungaria. Totusi, pe parcursul ultimilor 7 luni a inceput sa se stabilizeze si incepe sa se imbunatateasca", spune directorul Provident Financial.

"In consecinta, adauga el in 2011 am avut o strategie de crestere prudenta, mentinand un control strict al creditarii si extinzand operatiunile in noi zone, dar intr-un mod controlat. In 2011 am deschis birouri in Suceava, Botosani, Alba Iulina, Turda si intr-un numar de orase mai mici.

Volumul total al investitiilor realizate de Providend in Romania in 5 ani de cand suntem aici a ajuns la 125 milioane euro, utilizati pentru plata angajatilor, echipamente si infrastructura.
In 2011 am realizat un profit brut, conform standardelor internationale de contabilitate (IFRS), de 4,1 milioane lire, adica aproximativ 4,7 milioane euro pentru 2011. Am spus de la inceput ca vom incepe sa intram pe profit din al 5-lea an, si exact acolo suntem acum. Ceea ce este o mare realizare, tinand cont de circumstante, nu doar in 2011 ci si in anii precedenti. Sunt doua motive care au condus la aceste rezultate: 1. modelul de afaceri care ne permite sa operam si sa crestem intr-un mediu economic dificil, datorita unei politici de management prudenta adoptata inca de la inceput, nu doar in aceasta perioada", a mai spus Russell Johnsen.