Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / Ce efecte are noul regulament BNR la creditele ipotecare: valoarea imprumuturilor in valuta scade cu 30%, cele in lei devin mai usor de accesat, dar sunt mai scumpe

Unul dintre cele mai importante efecte ale noului regulament BNR cu privire la creditele acordate de banci populatiei se refera la avansul minim necesar pentru obtinerea unui imprumut: 30% la creditele in euro sau 40% la creditele in alte valute, fata de 10% in prezent sau chiar 5% in cazul creditelor tip Prima Casa.

Concret, in cazul unui credit de 50.000 de euro, acum ai nevoie de un avans de 5.000 de euro sau chiar de 2.500 de euro pentru creditele tip Prima Casa, fata de 15.000 de euro cat va fi nevoie daca actualul proiect BNR va intra in vigoare.

Creditele ipotecare in lei vor fi avantajate, intrucat pentru obtinerea acestora va fi nevoie de un avans de numai 15%.

Creditele ipotecare in valuta vor fi afectate si de conditiile propuse pentru calcularea gradului de indatorare, adica valoarea ratei lunare raportate la venit. In prezent, bancile sunt obligate de BNR sa ia in calcul un grad de risc aferent celei mai mari variatii al cursului din ultimele 18 luni, adica in jur de 15%, conditie impusa in 2008.

Noul regulament prevede dublarea acestui soc de curs valutar, la 35,5%, ceea ce inseamna ca ratele in euro vor fi calculate la un curs de aproximativ 5,75 lei pentru un euro, fata de 4,25 cat e euro in prezent. Efectul: rata lunara luata in calcul pentru stabilirea valorii creditului creste cu aproximativ 20%.

Ceea ce inseamna ca beneficiarul creditului va avea nevoie de un salariu cu cel putin 20% mai mare decat in prezent pentru obtinerea unui credit de aceeasi valoare.

Sa luam un exemplu concret: la un credit ipotecar de 50.000 de euro pe 30 de ani, cu o dobanda de 7,5%, rata lunara este in jur de 350 de euro.

Pentru aceasta, este nevoie de venituri nete in jurul a 830 de euro (3.500 lei). Insa in cazul noilor conditii impuse de BNR, solicitantul creditului va avea nevoie de venituri cu cel putin 20% mai mari, pentru a putea acoperi o eventuala creste de acelasi nivel al cursului, adica 1.000 de euro (4.200 de lei).

Valoarea creditului in euro scade cu pana la 30%

Daca veniturile raman neschimbate, de 830 de euro lunar, atunci rata scade de asemenea cu 20% pentru aceeasi valoare a creditului, pana la maxim 280 de euro, ceea ce inseamna ca valoarea imprumutului ce-l va putea contracta va fi mai mic de 40.000 de euro.

Scaderea valorii imprumutului va fi si mai mare, spre 30%, pentru ca banca va fi nevoita sa calculeze, conform noului proiect BNR, nu doar riscul valuar ci si o posibila majorare a dobanzii la credit cu 0,6%, precum si o diminuare de pana la 6% a veniturilor, cerea ce inseamna ca valoarea creditului scade spre 35.000 de euro.

Creditul in lei devine concurent serios pentru valuta

In aceste conditii, creditul ipotecar in lei devine un concurent serios pentru cel in euro, in ciuda faptului ca are dobanzi inca substantial mai mari, in jur de 9%, fata de cel in euro, in jur de 7%, astfel ca rata lunara este mai mare cu aproximativ 50 de euro in cazul exemplului mentionat mai sus.

Pe de alta parte, la aceleasi venituri, din cauza restrictiilor privind riscul valutar, valoarea creditului in lei ce se va putea obtine va fi asemanatoare cu cea in euro sau chiar mai mare. Iar avansul necesar de trei ori mai mic.