Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / OTP Bank reduce cu pana la 25% ratele dublate la creditele in franci elvetieni

Cei care au dificultati in a-si plati ratele la creditele in franci elvetieni pot solicita OTP Bank un plan de reducere a datoriei lunare cu pana la 25%.

Banca a decis sa scada cu un punct procentual dobanzile situate in jurul a 6%, pe o perioada initiala de 6 luni, si sa inghete pentru o perioada de pana la doi ani plata principalului aferent ratei lunare, fara ca valoarea aferenta platii principalului care a fost inghetata sa se acumuleze la datorie. Reducerea dobanzii se face la cererea clientului, nefiind necesara nicio documentatie suplimentara, cu exceptia cererii respective.

Reprezentantii bancii au declarat ca au decis sa recurga la aceasta masura suplimentara altor solutii clasice de reesaloare sau restructurare a creditelor pe de o parte pentru a ajuta clientii sa depaseasca aceasta perioada de crestere a cursului, considerata de OTP Bank ca fiind o bula speculativa si care va reveni la normal intr-un termen de apoximativ 6 luni, iar pe de alta pentru ca pentru banca este mai ieftin sa evite situatiile in care clienti intra in incapacitate de plata.

Reprezentantii OTP Bank se asteapta ca francul elvetian sa revina la un curs de 1,2-1,3 pentru un euro, in acest moment moneda elvetiana ajungand aproape de paritatea cu moneda europeana, dupa ce in perioada de euforie a creditarii, in 2007, cursul era in jurul a 1,6 franci pentru un euro.

Daca francul va reveni la acest nivel, bancherii considera ca se poate face o schimbare a creditului in CHF cu unul in euro, fara pierderi prea mari, cum s-ar intampla daca aceasta conversie s-ar face in prezent. De aceea, bancherii nu recomanda clientilor o schimbare a valutei creditelor in acest moment.

"Cresterea puternica a cursului francului elvetian a devenit un motiv de ingrijorare atat pentru OTP Bank, cat si pentru clientii bancii", a spus astazi, in cadrul unei intalniri cu ziaristii, Gabriel Cretu, directorul de dezvoltare a retelei si de vanzari al OTP Bank.

Cretu: "In acest moment, toata lumea este in aceeasi barca. Aceasta apreciere a francului nu face bine decat celor care castiga de pe urma faptului ca au speculat pe aprecierea monedei elvetiene."

Cretu se afla la mijlocul unui "road show" in teritoriu, pentru a sta de vorba cu directorii de sucursale si cu consilierii de clienti, pentru ca numele jocului este, pana la urma "the show must go on".

"Incercam sa castigam in transparenta in relatia cu clientii nostri. E un capitol la care oricum stam bine dar de data aceasta trebuie sa analizam impreuna si sa fim acolo pentru a raspunde intrebarilor pe care acestia ni le adreseaza, pentru ca evident dublarea ratei la credit este un eveniment extrem de neplacut pentru ei."

In ce consta solutia OTP Bank

Gabriel Cretu: "Ne-am gandit asadar la o solutie prin care putem sa suportam o parte din aceasta dublare a ratei prin scaderea cu un punct procentual a dobanzii, initial pe o perioada de 6 luni, si prin intreruperea platii principalului din rata pe o perioada de pana la doi ani.

Aici trebuie sa nuantam, pentru ca avem si alte masuri pentru clientii in dificultate, care s-au aplicat in ultimii ani, precum inghetarea pe o anumita perioada a unei parti din rata, dar care se plateste ulterior, o masura specifica perioadei de criza pentru clientii care raman temporar fara servici, astfel incat acestia sa poata suporta rata.

Masura propusa acum are ca efect reducerea ratei cu aproximativ 10% ca efect al scaderii dobanzii cu 1%, iar stoparea platii principalului mai aduce inca 10-15%, astfel incat reducerea ratei cu 25% duce francul de la 4 lei la 3 lei", a mai spus Cretu.

El a precizat ca acest lucru este benefic pentru client pentru ca nu mai acumuleaza alte sume la plata creditului in momentul in care revine la normal: "Se scurteaza perioada de rambursare: daca este un credit luat pe 20 de ani si se aplica inghetarea platii principalului pe doi ani, in momentul in care reia plata ratelor durata de rambursare e de 18 ani, iar principalul ramas de rambursat se imparte pe cei 18 ani, astfel ca rata va creste, insa nu se acumuleaza nimic, acesta este unul dintre avantajele acestei masuri, alaturi de cel al reducerii cu un punct a dobanzii. Este pretul pe care-l platim si noi in solidar cu clientii pentru ca obiectivul nr. 1 este sa trecem de acest hop."

Cretu a precizat ca principalul neplatit timp de doi ani se redistribuie pe restul anilor, astfel ca perioada de rambursare se reduce cu doi ani iar rata poate sa creasca, dar se poate prelungi ulterior cu inca doi ani perioada de rambursare pentru a se elimia efectul cresterii ratei.

Exemplu concret

Adrian Chichita, director adjunct la directia carduri si administrarea produselor in cadrul OTP Bank, a dat un exemplu concret: "La un credit de 100.000 de franci elvetieni luat o perioada de 20 de ani, rata lunara se imparte in 190 de franci reprezentand principalul si 570 franci dobanda, ceea ce inseamna o reducere a ratei de 100 de franci lunar, respectiv 600 franci pe o perioada de 6 luni de reducere cu un punct a dobanzii".

"Ne-am transformat in psihologi, dar degeaba daca nu dispare sursa nevrozei"

Cretu a precizat ca deocamdata aprecierea puternica a francului, intr-o perioada scurta de timp, de la 3,5 la 4 lei, nu si-a produs efectele in calitatea portofoliului de credite, de-abia acum clientii urmand sa vina sa-si plateasca ratele lunare, astfel ca deocamdata sunt doar reactii emotionale.

El a spus ca ponderea creditelor neperformante in CHF nu este in acest moment semnificativ mai mare decat cea aferenta creditelor in euro, nefiind astfel semnificativa pentru cresterea puternica a francului din ultimele saptamani.

Concret, 4% din numarul de clienti cu credite cu ipoteca in CHF sunt in categoria default (cu restante de peste 90 de zile la plata ratelor), iar 8% din valoarea acestor tipuri de credite sunt in default.

In consecinta, 4% din portofoliul de credite cu ipoteca in CHF este provizionat integral si 3,6% din total portofoliu conform IFRS, cea mai transparenta metoda. Dupa standardele locale de contabilitate (RAS), datele privind provizioanele nu sunt relevante, spune Oana Postelnicu, directorul adjunct de dezvoltare a retelei si de vanzari al OTP Bank, pentru ca o parte din portofoliu a fost transferat in strainatate si atunci nu se face provizion.

Gabriel Cretu: "Ne asteptam insa ca ponderea restantelor la creditele in CHF sa fie semnificativ mai mare daca situatia se mentine, tocmai de asta incercam sa fim proactivi si nu reactivi. De aceea si mergem in teritoriu pentru a sta de vorba cu clientii. Ne-am transformat in psihologi. Dar lectia nr.1 in psihologie este sa dispara sursa nevrozei, iar in cazul nostru, daca nu dispare sursa nevrozei, adica aprecierea francului, degeaba facem cabinet. Stau de vorba cu oamenii mei, pentru ca printre ei sunt unii epuizati emotional. Atunci cand vin unii care spun ca nu mai pot, evident ca te incarci cu energie negativa si trebuie sa existe un dialog cu oamenii nostri si cu clientii, pentru a trece peste aceasta perioada."

Lectia bulbilor de lalea

Gabriel Cretu: "Ne sfatuim clientii sa nu reactioneze emotional in momentul de fata pentru ca este cel mai rau lucru. E un joc pierdut pentru ambele parti, atat pentru clienti cat si pentru banca. O stopare a platii creditului si refuzul intrarii intr-unul dintre programele puse la dispozitie de banca are ca efect pierderi de ambele parti. Noi nu suntem firma de executari imobiliare si ca atare nu este o activitate profitabila pentru noi.

Apoi, executarea garantiilor evident ca nu acopera de cele mai multe ori creditul, iar in al treilea rand si cel mai important pentru client, nu este o solutie in momentul de fata, pentru ca executarea garantiei acum marcheaza o pierdere. Cu totii speram intr-o revenire a situatiei la normal si aici presedintele OTP Bank ne-a sfatuit sa invatam din criza bulbilor de lalea din 1637 cand din cauza optiunilor, se ajunsese in doar cateva saptamani ca un bulb de lalea sa se tranzactioneze la valori incredibile, iar dupa ce bula s-a spart, s-a ajuns iar la pretul normal al pietei."

Se spera la un curs de 1,2-1,3 franci pentru un euro

Gabriel Cretu: "Toata lumea spera sa se depaseasca aceasta apreciere a franctului, si aici nu vorbesc doar de clienti, ci de pozitia Bancii Centrale a Elvetiei, care a emis un comunicat in care are ca tinta aducerea francului in culoarul 1,2-1,3 pentru un euro. Nu putem fi mai optimisti decat Banca Centrala a Elvetiei, iar daca ei si-au propus acest palier credem in el ca in ceasurile elvetiene. Sa speram ca vor functiona si de data aceasta.

"Credem ca in acest moment o reactie emotionala a clientului il priveaza pe acesta de posibilitatea revenirii la un normal de 1,2-1,3 adica la un palier suportabil al ratei. Pentru ca de fiecare data cand vorbim de o dublare a ratei nu ne gandim ca de fapt si euro a crescut de la 3,1-3,3 acum patru ani la 4,2 acum, asadar si la euro exista o depreciere nu doar la franc."

"E ca la bulbii de lalea care au ajuns sa coste atat de mult pentru ca s-a ajuns sa se tranzactioneze tone de lalele, cand in realitate nu erau decat cateva zeci. Nu are legatura cu cererea si oferta de franci, este efectul pur speculativ. Banca Elvetiei in momentul de fata are ce sa faca dar fiind elvetieni probabil ca nu se grabesc. Japonezii au fost mult mai rapizi. Au luat masuri si incearca sa limiteze aprecierea yenului, care este cu atat mai ciudata cu cat vine dupa un tsunami. Din aceasta perspectiva ne gandim ca si cursul francului e o bula si la un moment dat, ca orice bula, se sparge, desi aici poate fi vorba si de un wishfull thinking."

"Speram sa se implineasca aceasta profetie (ca CHF sa revina la 1,2-1,3 pentru un euro) pentru ca face rau oamenilor in general: exista mult prea putini castigatori si mult prea multi castigatori."

"Ma feresc sa dau un raspus la intrebarea ce se va intampla daca profetia nu se va implini, pentru a nu da apa la moara ziaristilor. Stim cu totii ce se va intampla."

Rata la creditul in franci nu e mai mare decat cea pentru un credit in lei

Exista o recomandare pentru creditele in lei, dar nu este una viabila, pentru ca nimeni nu ar fi putut cumpara o casa cu un credit in lei, astfel de credite putandu-se numara pe degete, a spus Cretu.

Gabriel Cretu: "Daca creditul ar fi fost luat in lei, suma ratei in franci din momentul de fata ar fi fost egala cu suma ratei in lei pe care clientul ar fi platit-o tot timpul din 2008 pana acum. Creditul in lei, avand in vedere dobanzile la care-l putem acorda, nu este atractiv. Toata lumea isi doreste credit in lei cu dobanzi de 4%, numai ca nu se poate, pentru ca banca plateste 7% la depozite."

Acum, perspectiva este cea care ingrijoreaza, faptul ca un client isi vede valoarea casei coborand la 50.000 de euro, in timp ce creditul cu care a cumparat-o e de 70-80.000 de euro. Din acest punct de vedere, este inca un efect al lipsei de educatie financiara pe care o intalnim la nivelul tarii. Pentru ca de fapt vorbim de un credit pe termen lung, de pana la 30 de ani, timp in care s-ar putea sa mai avem vreo 2-3 crize. Daca cei care au credite in franci elvetieni, eu fiind unul dintre acestia, trecem o data la 5-6 ani prin astfel de pulsiuni e posibil sa platim degeaba casa. Trebuie deci sa judecam din perspectiva celor 30 de ani, sa admitem ca uneori poate fi mai rau, alteori mai bine.

Oana Postelnicu, directorul adjunct de dezvoltare a retelei si de vanzari al OTP Bank, a spus ca banca a actionat proactiv, pentru a nu lasa clientii sa ajunga in situatia de a avea restante, oferindu-le diverse solutii.

Oana Postelnicu: "Am reusit astfel sa-i ajutam pe clienti sa nu ajunga in situatia efectiva de a nu-si mai putea achita rata. Noi am fost cei care i-am contactat si le-am propus celor care au credite in franci si nu sunt siguri de evolutia veniturilor si salariilor, solutii pentru evitoarea unor situatii dificile. Primul program de protectie a clientilor l-am lansat in urma cu un an si jumatate. O parte dintre clientii care au aderat la acest program s-au redresat, o parte au schimbat valuta creditului din CHF in euro. Inca mai exista clienti care vor sa treaca la euro, desi nu le-o recomandam in acest moment."

70% dintre clientii OTP Bank au credite cu ipoteca in CHF

Postelnicu a spus ca OTP Bank are aproximativ 13.000 de clienti cu credite cu ipoteca in franci elvetieni, dintr-un total de 18.600 de clienti, ceea ce reprezinta aproximativ 70% din portofoliu.

Calculata la cursul valutar de marti, valoarea in lei a creditelor cu ipoteca reprezinta 80% din portofoliul bancii (60% calculat in valuta) de peste 3 miliarde de lei.

Cretu a precizat ca OTP Bank are aproximativ 20% din volumul total de credite in CHF acordate in Romania, alte doua banci, Volksbank si Raiffeisen Bank, detinand portofolii mai mari.

Masura de inghetare a cursului, ca in Ungaria, nu este functionala

Gabriel Cretu: "Suntem banca cu capital maghiar, iar dupa ce guvernul din Ungaria a luat masura de plafonare a cursului francului pentru clientii cu credite in franci, am discutat cu banca-mama din Budapesta si am vazut ca aceasta solutie nu functioneaza acolo. Este de fapt un fel de rescadentare, nu e o solutie care salveaza intr-un fel clientul. Nu adauga nimic la ceea ce facem noi in mod constant. Si noi avem o solutie de inghetare a cursului, dar evolutia cursului a fost mult prea rapida pentru a se aplica. Daca se aplica la 3,5 lei pentru un CHF avea un sens, dar daca inghetam cursul la 4 lei, cat este acum, nu este rentabila. Pentru ca toate diferentele de curs se reporteaza.

"Daca ar fi fost o solutie buna, am fi avut o presiune din partea clientilor din Ardeal pentru implementarea acesteia, dar nu o avem deloc. Clientii nu vin la noi cu aceasta solutie in brate, de aceea inclin sa cred ca dincolo de granita e o solutie care nu se aplica. Noi suntem deschisi oricaror solutii, cu exceptia celor care presupun un write off, sa spunem ca de maine platesti rata la un curs de 3 lei pentru ca acesta ar provoca o pierdere bancii iar noi nu putem spune clientilor care au depozite la noi ca de maine nu le mai dam inapoi sumele in euro la cursul de 4 ci la cel de 3 lei. Nu putem face asa ceva. E un risc pe care si l-au luat si clientii, iar noi participam la aceasta depreciere cu 1%, ceea ce reprezinta o suma considerabila la intreg portofoliul de credite."

Avocatul apararii atat de blamatului credit in CHF are cuvantul

Gabriel Cretu: "Atat de blamatul credit in franci elvetieni era cel mai ieftin produs din punct de vedere al suportabilitatii. Lumea a luat credite in CHF pentru ca aveau dobanzi cu 2-3 puncte mai mici, de 5%, fata de 8% la euro si 12-14% la lei. Deci ratele erau duble. Pentru acelasi apartament, plateai o rata de 500 de lei in CHF, de 700 de lei in euro iar in lei 1.000 de lei."

"Din perspectiva aceasta, atat de blamatul creditul in CHF, care creeaza in acest moment atatea frisoane, a fost solutia pentru o finantare ieftina. Evident ca lumea si-a luat un risc valutar, dar nu a fost in yeni sau dolari, din economii dislocate ce pot functiona antagonic."

"Noi am promovat economia Elvetiei care e integrata in cea europeana si tocmai de aceea vorbim de o bula. Pentru ca daca era vorba de SUA sau Japonia, era vorba de un risc valutar asumat si de banca si se poate intampla. Francul evoluase intr-un palier vreme de 20-30 de ani."

"N-a vrut nimeni sa se imbogateasca din treaba asta. Evident ca am vrut sa vindem creditele, insa era mai ieftin, iar daca nu se intampla aceasta bula speculativa, francul trebuia sa evoleze in acelasi palier, cu o apreciere probabil normala, in jurul a 10%."

Pe de alta parte, Cretu a luadat politica prudenta a BNR care a obligat bancile mult timp sa meninta un grad redus de indatorare in cazul creditelor, pana in 2007 cand banca centrala a liberalizat normele de creditare, la presiunile bancherilor, si a permis cresterea valorii ratei lunare de la 40-50% la 70% din veniturile unui client.

Mai mult, a precizat reprezentantul OTP Bank, pe piata bancara au existat si altfel de excese cu privire la creditare: "Piata ajunsese pana acolo incat nu se platea 6 luni dobanda (perioada de gratie) si se calcula gradul de indatorare fara respectiva dobanda. La noi un client se incadra la un credit de 100.000 de franci iar la alte banci la 200.000 de franci".

In consecinta, OTP Bank are in portofoliu si credite cu un grad de indatorare de 60-70%, in momentul acordarii, acordate in ultimii ani, dar si cu 40% acordate de la sfarsitul lui 2005 pana in vara lui 2007.

Protectia fata de cursul valutar -hedging- e scumpa

Referitor la posibilitatea ca detinatorii unui credit in franci sa se poata proteja fata de fluctuatiile cursului prin produse de hedging, Cretu considera ca aceasta este o solutie prea scumpa pentru a fi viabila.

"Orice asigurare costa si nu se poate face pe sume mici, pentru un credit de 70.000 de euro, de exemplu. Daca un credit poate avea o asigurare de viata, pentru ca exista pentru asta o piata dezvoltata, piata de hedging de retail la noi este inexistenta. O solutie de hedging ar putea aduce un punct in plus la dobanda unui credit", a spus Cretu.

Creditul in franci ar putea fi acum o miscare inspirata

Cretu spune ca judecat in acest moment, faptul ca OTP Bank a fost prima banca ce a adus creditul in franci in Romania poate fi considerat o greseala acum, insa motivul a fost unul onorabil, acela de a oferi oamenilor un credit accesibil.

Banca a stopat acordarea de credite in CHF in 2008, insa Cretu spune ca in acest moment cine se incumeta sa se imprumute in franci elvetieni face o miscare foarte inspirata, daca pariaza pe scaderea cursului, astfel incat rata va scadea pe masura ce francul se va devaloriza.

Clientii au vrut dobanda cat mai mica, fara a tine seama de comisioane

Cretu a mai spus ca banca nu percepe comisioane pentru majoritatea creditelor acordate, ci doar dobanda, insa la un moment dat, in perioada de euforie a creditarii dinaintea crizei, a fost nevoita sa introduca si comisioane, impotriva convingerilor sale, la solicitarea clientilor.

"Dupa ce au vazut reclame cu dobanzi de 2,99%, spuneau ca nu-i intereseaza comisioanele ci o dobanda cat mai mica, astfel ca pierdeam clienti desi aveam un cost total al creditului (DAE) cu doua puncte mai mic. Astfel ca la solicitarea expresa a clientilor am introdus si creditul cu dobanda mica dar cu comisioane incluse, acesta nefiind insa un produs care sa domine structura de pret din portofoliul bancii. Inca practicam varianta standard al creditului, doar cu dobanda."

La refinantarea in euro, coboram dramatic dobanda

Gabriel Cretu: "Doar cativa clienti isi schimba creditele din franci in euro in acest moment. Nu recomandam acest lucru clientilor, dar ei sunt informati de toate optiunile la indemana. Mai mult, coboram dramatic rata de dobanda la euro pentru a pastra aceeasi dobanda, tinand cont de diferenta dintre LIBOR si EURIBOR, de 1,5 puncte in acest moment. Deci noi dam marja in jos cu 1,5 puncte cand facem o refinantare pentru schimbarea monedei, acesta fiind tot un cost asumat de catre banca. De asemenea, nu se reevalueaza ipoteca aferenta creditului."

"Nu recomandam trecerea din CHF la Euro pentru ca un client isi asuma asfel o pierdere rezultata din diferenta mare de curs. La fel cum actiunile au scazut cu 10% la un moment dat, apoi au revenit cu 20%, este evident ca este o turbulenta, iar cine misca in turbulenta sunt doua categorii: castigatorii (speculatorii) care stiu despre ce vorbesc, cei care au pariat pe respectivele evolutii si pierzatorii, reprezentati de masa mare. Practic se redistribuie valorile de la cei care nu stiu ce fac la cei care stiu ce fac."

Un apel la responsabilitate si la constientizarea "bulei"

Gabriel Cretu: "Eram in concediu in aceasta saptamana si as fi avut toate motivele sa nu vin la aceasta intalnire cu ziaristii. In primul rand pentru ca este cel mai ingrat rol sa vorbesti despre CHF care a ajuns la paritate cu euro. Dar am acceptat pentru trebuie sa facem cu totii un pas inainte din punct de vedere al responsabilitatii."

"Stiu ca da foarte bine un titlu senzational pentru cresterea ratingului presei, dar daca bagam panica in oameni nu castiga nimeni, iar oamenii nu vor mai avea bani sa cumpere ziarele".

"Trebuie sa vedem in ce lume traim. Actiunile Apple, una dintre cele mai mari companii din lume, au cazut intr-o zi cu 30-40 de dolari iar apoi au crescut la loc cu inca 20. Apelul nostru este ca nu e momentul sa miscam (in turbulente). Da, poate fi si mai rau, dar deja am atins un anumit prag. Pe de alta parte, nu e momentul sa facem un spectacol din asta, desi stirile de acest gen tin prima pagina. E un apel la responsabilitate pentru ca evident ca exista castigatori si pierzatori, evident ca cineva s-a panicat si a vandut, dar acesti oameni au pierdut. De cele mai multe ori, cei care pierd sunt oamenii de buna credinta."

"Daca valoarea casei e jumatate cat creditul, de ce sa mai platesc?!"

"Daca valoarea casei e jumatate cat creditul, de ce sa mai platesc?!" e optiunea din mintea unora, pe care Gabriel Cretu o considera o tampenie. De ce?

"Fireste ca banca pierde in acest caz, insa si clientul trebuie sa se gandeasca ca are de pierdut. Pentru ca daca executam garantia in acest moment, la preturi mici, va ramane o diferenta mare, ceea ce inseamna o marcare la maxim a pierderii, iar apoi respectiva diferenta va trebui recuperata in timp."

Ce intelege OTP Bank prin banking

Cretu a precizat ca e important de inteles faptul ca OTP Bank nu intelege prin a face banking urmarirea unor castiguri pe termen scurt: "Bankingul este un sport pe termen lung, vrem sa patram clientii pe care-i avem acum timp de 30 de ani iar acestia sa poata spuna la un moment dat ca banca a facut ceva pentru ei atunci cand le-a fost greu si sa ne recomande."

"Nu credem in bankingul in care reclamele ne aduc clientii in sucursale iar apoi vedem noi cum sa-i prostim ulterior. Nu facem asa ceva, ne-am strans in aceasta echipa pentru a face un lucru onest si transparent. E nevoie pe piata din Romania sa se intample o miscare de echilibrare a opiniilor despre bancheri."

"Probabil ca bancherii sunt acum printre cei mai huliti, dar in ceea ce ma priveste ma simt destul de nedreptatit pentru ca nu-mi amintesc sa fi inselat vreun client. Am vandut creditele ipotecare in franci pentru ca erau mai ieftine si pentru ca clientii isi doreau sa-si cumpere o casa, o masina. Nu am vandut pentru ca am stiut ca se va aprecia si ca le vom trage astfel o teapa."