Bancherul - BANCI / Opinie / Relaxarea prudenta a creditelor distorsioneaza concurenta pe piata bancara

Politica de relaxare prudenta a conditiilor de creditare adoptata de BNR la inceputul acestui an a condus la aparitia unor diferente uriase in ofertele de creditare ale bancilor. Astfel, de la unele banci poti lua imprumuturi de doua ori mai mari decat de la altele. Distorsionarea concurentei pe piata bancara a fost un risc asumat inca de la inceput de BNR, care nu a acceptat propunerea bancilor de a da liber la creditare tuturor bancilor.

Piata creditelor este una extrem de dinamic�, �n conditiile �n care tot mai multi rom�ni �si permit s� se �mprumute, �ntruc�t salariile cresc �ntr-un ritm at�t de alert �nc�t au devenit inamicul num�rul public al BNR, dup� pretul alimentelor. Ca s� nu mai punem la socoteal� veniturile obtinute de “c�psunari”, care se apropie de cinci miliarde de euro, aproape c�t valoarea investitiilor str�ine directe, conform datelor B�ncii Nationale. Rom�nii care muncesc �n str�in�tate au devenit, din acest motiv, clienti importanti pentru b�nci, acestea dedic�ndu-le credite si alte servicii bancare personalizate.

Iat� de ce b�ncile se dau peste cap s� ne atrag� de partea lor, iar lupta a devenit cu adev�rat aprig� �n ultima perioad�. Primul motiv �l constituie initiativa B�ncii Nationale de a relaxa creditele, ceea ce le permite s� acorde sume mult mai mari de bani, iar �n unele cazuri chiar si f�r� avans. Date fiind �ns� situatia delicat� a indicatorilor economici, �n special deficitul extern, banca central� a ales s� liberalizeze progresiv piata creditelor, acord�nd cu t�r�ita, dup� analize ce dureaz� luni de zile, fiec�rei b�nci �n parte, avizul de acordare a noilor tipuri de credite.

Acest fapt a condus la mari dezechilibre �n ofertele b�ncilor. Cele care au primit mai repede avizul BNR sunt net avantajate fat� de cele care se afl� �nc�, dup� luni de zile, pe lista de asteptare. Ce �nseamn�, efectiv, acest lucru? C� unele b�nci �ti pot acorda credite cu valori duble fat� de altele, valoarea �mprumutului constituind, de altfel, primul criteriu �n alegerea unei b�nci. Motiv pentru care b�ncile defavorizate, si nu numai, au fost nevoite s� recurg� la m�suri de avarie pentru a compensa acest dezavantaj. Este vorba, �n primul r�nd, de creditele cu perioad� de gratie �n primele luni, perioad� �n care clietii sunt scutiti de plata dob�nzii, ba chiar de rambursarea creditului. Avantajul acestui tip de promotie este unul destul de mare pentru cei cu venituri mici sau medii si care au nevoie de sume de aproximativ 100.000 de euro pentru cump�rarea unei locuinte. O astfel de sum� se poate obtine acum dac� ai venituri de cel putin 3.000 de lei lunar si apelezi la o banc� ce a primit deja aprobarea pentru credite relaxate, ce permit un grad de �ndatorare de peste 60% din venituri si care ofer� si de acea period� de gratie. �n cazul altor b�nci care acord� vechile tipuri de credite, la aceleasi venituri poti obtine doar aproximativ 60.000 de euro, asadar cu jum�tate mai putin. Iat� deci ce diferente majore au ap�rut �ntre timp pe piata creditelor, ca urmare a concurentei acerbe, pe de o parte, dar si a normelor BNR pe de alt� parte.

�ns� nu trebuie s� uit�m c� relaxarea creditelor si promotiile au �ntotdeauna un pret ascuns, de care ne lovim mai t�rziu si care ne-ar putea costa mai scump. Astfel, cu c�t gradul de �ndorare este mai mare, cu at�t valoarea creditului, dar si a ratei lunare de rambursare va fi mai mare, ceea ce majoreaz� riscul neramburs�rii �mprumutului. Calculati-v� atent dac� rata lunar� nu v� afecteaz� celelalte cheluieli lunare de �ntretinere. �n acelasi timp, dac� apelati la un credit cu perioad� de gratie, trebuie s� aflati care va fi valoarea ratei dup� expirarea perioadei de gratie, c�nd va trebui s� pl�titi, cu sigurant�, o dob�nd� mult mai mare dec�t cea obisnuit�. Altfel, riscati s� nu mai puteti rambursa �mprumutul la termenul stabilit si s� intrati �n procedura de insolvent�.