Ghidul creditelor imobiliare. La ce trebuie sa fii atent atunci cand te imprumuti |
Autor: Bancherul.ro
2011-04-08 08:38 |
|
Moneda: lei sau valuta?
Un aspect important asupra căruia va trebui să decizi atunci când iei un credit este moneda în care vrei să te împrumuţi. Este bine să compari condiţiile pentru creditele în lei cu cele pentru creditele în alte monede, se arata in Ghidul de investitii imobiliare, realizat de BCR.
De multe ori creditele în valută sunt mai avantajoase decât cele în lei din punct de vedere al nivelului dobânzii, însă diferenţa de curs valutar poate constitui o problemă, având în vedere că rata o vei plăti în moneda creditului; dacă veniturile tale sunt în lei va trebui să efectuezi lună de lună operaţiunea de schimb valutar.
Astfel, în principiu, este bine să iei credit în valuta în care obţii veniturile (salariu, venituri din chirii, dividende, venituri din străinătate etc.), pentru a fi protejat de fluctuaţiile înregistrate de moneda străină.
Tipul de dobanda
În funcţie de tipul de credit pe care doreşti să îl contractezi, va trebui să alegi tipul de dobândă; aceasta poate fi variabilă, fixă sau o perioadă fixă urmată apoi de o perioadă cu dobândă variabilă.
Dobânda poate fi:
a) Fixă: dobânda este cea stabilită la semnarea contractului de credit, astfel încât poţi şti de la început care este suma de rambursat pe întreaga perioadă a creditului.
b) Fixă şi variabilă: dobânda nu se schimbă pe o anumită perioadă de timp (ex. 5 ani); apoi, dobânda devine variabilă, în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/LIBOR, la care se adaugă marja fixă a băncii.
c) Variabilă: dobânda este stabilită în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/LIBOR, la care se adaugă o marjă fixă. În acest caz, pe toată durata de creditare, ratele tale vor creşte sau descreşte în funcţie de evoluţia indicilor de referinţă menţionaţi, actualizarea realizându-se lunar, la 3 luni, 6 luni sau 12 luni, în funcţie de cum s-a stabilit în contractul de credit.
Trebuie să ştii însă, că indiferent de cum va evolua economia şi de cum se vor modifica dobânzile în piaţă, optând pentru o dobândă fixă ai certitudinea că aceasta va rămâne neschimbată până la scadenţa finală.
Sunt însă şi dezavantaje, cum este cel legat de faptul că, în general, procentul dobânzii fixe este mai mare decât cel al dobânzii variabile. Din acest motiv, este posibil ca dobânda variabilă să fie mai potrivită pentru tine.
În cazul în care alegi dobândă fixă pe o perioadă (în special dacă este o dobândă pe perioada unei campanii/promoţii) şi apoi variabilă, ia în considerare şi faptul că, odată cu trecerea de la prima perioadă, în care dobânda este fixă, la cea de-a doua perioadă, în care dobânda este variabilă, rata poate creşte şi acest lucru îţi poate afecta capacitatea de a restitui împrumutul.
Cum platesti: in rate egale sau descrescatoare?
Rate totale egale sau descrescătoare reprezintă o altă hotărâre pe care o vei avea de luat. Contractarea unui împrumut cu rate totale egale înseamnă, de fapt, un effort financiar constant pe parcursul întregii perioade de creditare şi permite, totodată, obţinerea unei sume împrumutate mai mari decât în situaţia unui împrumut cu rate totale descrescătoare.
De reţinut însă este faptul că un împrumut cu rate totale descrescătoare, în care efortul financiar este mai mare la început şi scade pe parcurs, este mai ieftin decât un împrumut cu rate totale egale. Asigură-te că ţii cont de acest aspect atunci când optezi pentru o variantă sau alta.
|
|
