Bancherul - BANCI / Stirea Zilei / Programul de garantare a creditelor "Prima Casa" ar putea avea un succes nebun, dar e prematur

De ce credem asta? In ciuda faptului ca garantiile de un miliard de euro ce ar urma sa fie acordate de Fondul de garantare vor acoperi doar 16.700 de credite ipotecare, un numar ce poate fi considerat mic in vremuri de efervescenta imobiliara, in actualele conditii de recesiune numarul s-ar putea dovedi fabulos. Doar daca ne gandim la cate credite acorda acum bancile si la cate tranzactii imobiliare se fac. Doua-trei pe saptamana?

Bancile, sau cel putin unele dintre ele, sunt disperate, in prezent, sa gaseasca un client-doi (seriosi, cu riscuri mici, fireste) pentru a le da credite, pentru ca problema lichiditatilor e rezolvata.

Marea problema sunt acum nu atat dobanzile mari (ele vor scadea, oricum), cat garantiile necesare pentru credit. Pana acum creditele pentru locuinta se dadeau in principal fara avans, printr-un produs bancar inventat de banci si la care BNR a reactionat cu intarziere, ca de obicei: creditul de nevoi personale cu ipoteca. In cazul creditelor ipotecare, legea obliga bancile sa ceara un avans de minim 25%, o conditie peste care se putea totusi trece, in anumite conditii (daca imprumutul este in moneda nationala).

Garantiile erau suplinite de valoarea exagerata a ipotecilor aduse in garantie, ca o consecinta a inflamarii extraordinare a preturilor imobilelor, si de modul prea relaxat in care se acordau imprumuturile, recurgandu-se la diverse subterfugii precum dobanda 0 sau dobanda foarte mica in primele luni de creditare.

Acum, nimic din toate acestea nu mai exista, asa incat blocajul pietei e firesc. Bancile au bani acum, dar nu mai pot acorda credite in noile conditii, mai ales ca toata lumea a devenit acum constienta de monstruozitatea preturilor. Ca atare, bancile iau in calcul scaderi de pana la 50% a valorii ipotecilor, o scadere ce trebuie compensata de client cu garantii suplimentare.

Astfel ca aceasta garantie din partea statului s-ar putea dovedi salvatoare pentru ca solicitantii de credite sa poata obtine un credit. Fireste, e vorba de familiile care au venituri suficient de mari, mai mult decat duble fata de rata lunara a creditului (peste 500 de euro la un credit de 60.000 de euro pe 25-30 de ani).

Aceste familii cu venituri mari exista, vor un credit ipotecar (mai ales ca in unele zone, la unele apartamente mai vechi, preturile au ajuns acceptabile), dar nu pot sa-l obtina pentru ca au nevoie de o ipoteca cu o valoare mult mai mare decat casa ce urmeaza sa o cumpere (cu cel putin 150% mai mare).

Aceasta diferenta ar putea fi acoperita acum de garantia din partea statului. O garantie care va duce, in plus, la scaderea dobanzilor, prin diminuarea riscului preluat de stat.

Bancile se vor inghesui acum sa acorde aceste credite garantate de stat, iar concurenta va duce la scaderi si mai mari de dobanzi. Concurenta va determina bancile, in lunile urmatoare, sa scada serios dobanzile (in special in euro) si sa-si promoveze creditele ipotecare, mai ales ca preturile unor imobile au scazut sensibil in ultima perioada. Dar nu suficient de mult. Asa incat doar aceasta problema, destul de mare, ce-i drept, ar mai sta in calea acestui program de garantare a creditelor.

Un program ce se poate bucura de un succes nebun, dar care se pare ca a venit prea devreme, din motive electorale. Prea devreme, pentru ca pretul imobilelor trebuie sa mai scada inainte de a fi din nou cumparate.