Dobanzile practicate de cele mai multe banci pentru creditele de nevoi personale destinate consumului nu mai sunt stabilite la niveluri standard ci sunt personalizate, in functie de mai multi factori, precum incasarea veniturilor in contul bancii sau istoricul de plata.
In aceste conditii, este dificila, daca nu imposibila, stabilirea unui clasament al celor mai bune dobanzi pentru astfel de imprumuturi, comparativ cu creditele ipotecare, unde dobanzile sunt standard.
De exemplu, in cazul Raiffeisen Bank, Dobanda Anuala Efectiva (DAE) la creditul de nevoi personale incepe de la minimul de 8,13% si ajunge la 35,5%, de 4 ori mai mult!
De ce aceasta diferenta atat de mare intre costurile creditelor?
Pentru ca banca ia in calcul mai multe elemente care fac un credit mai putin riscant si mai ieftin de acordat, si anume:
1. incasarea salariului/pensiei intr-un cont al bancii
2. asigurarea de viata si somaj
3. aplicarea online pentru credit
4. profilul de risc al clientului (nivelul salariului, istoricul de plata)
5. valoarea creditului si perioada de rambursare
Daca am calcula o medie a DAE pe baza valorilor minime si maxime, aceasta ar fi 21,8%. In calculatorul de pe site-ul bancii, DAE la un credit de 25.000 de lei pe 5 ani este prezentata ca fiind doar 11%, la jumatate fata de medie. Si asta fara a lua in calcul reducerile pentru incasarea salariului.
In cazul unui credit de la BCR, conform informatiilor publicate de banca, DAE variaza intre un minim de 10,56% si un maxim de 24,74%, ceea ce inseamna ca media este 17,6%, cu patru puncte sub nivelul Raiffeisen.
La Alpha Bank, media DAE este 18% la creditul cu dobanda variabila si 19% la cel cu dobanda fixa.
La Patria Bank, DAE medie este 23% la creditul cu dobanda fixa si 27% la cel cu dobanda variabila.
Daca facem o medie a mediei DAE practicata de cele patru banci, obtinem un rezultat de 21%, ceea ce poate reprezenta reperul pentru costul total al unui astfel de imprumut.
La intesa, conform informatiilor publicate de banca, nivelurile DAE sunt intre 9,13% si 18,24%, ceea ce inseamna o medie de 13.69%, sensibil sub cel al altor banci, ceea ce poate parea suspect.
Unele banci prezinta in calculatoarele de credite de pe site-uri doar dobanda minima, ceea ce nu prea este corect. Este cazul Intesa, BCR si Patria Bank. Alte banci nu mentioneaza care ar fi nivelul mediu al dobanzilor publicate.
Doar doua banci mai practica dobanzi standard la credite, fara valori minime si maxime: CEC Bank si Garanti BBVA, astfel ca acestea ar putea reprezenta un indicator mai concludent pentru costul mediu al unui credit.
La CEC Bank, DAE la creditul cu dobanda fixa este 14,44%, iar la cel cu dobanda variabila - 15,66%.
La Garanti BBVA, DAE pentru imprumutul cu dobanda fixa este 15,06%, iar la cel cu dobanda variabila - 15,08%.
Dobanzile din tabelul din fotografie are ca sursa calculatoarele de credite de pe site-urile bancilor, fara reduceri precum cele aferente incasarii salariului in cont, dar cu optiunea asigurarii creditului.
