De ce? Raspunsul e intuitiv: ne aflam intr-o etapa de scadere a dobanzilor, dupa ce acestea au atins un varf de crestere in 2023, din cauza inflatiei.
Dobanzile fixe sunt recomandabile intr-o perioada cand nivelul acestora este redus si urmeaza un nou ciclu de crestere a acestora.
Pe de alta parte, o rata fixa inseama nopti linistite, indiferent de ce se intampla cu inflatia si dobanzile bancilor centrale. Pentru ca, desi in teoria economica ciclurile de cresteri si scaderi de dobanzi se intampla succesiv, o data la un cativa ani buni (poate chiar 10), uneori mai apar crize, ba chiar razboaie, si dintr-o data imi creste rata la credit.
Iar sansele sa apara surprize neplacute sunt mari, daca ne gandim ca avem de platit rate pe zeci de ani, poate chiar 25.
Asa incat o dobanda fixa rezonabila, nu prea mare comparativ cu cea variabila, care se stabileste trimestrial, in functie de evolutia pietei banilor, este o buna solutie pentru un imprumut.
Cu o conditie! Sa fim atenti la dobanda variabila, valabila dupa cei 3,5 sau chiar 10 ani de dobanda fixa.
Pentru ca dobanda variabila o vom plati o perioada mult mai mare decat pe cea fixa.
Dobanda variabila contine si ea o componenta fixa, denumita marja bancii, care ramane nemodificata pe toata perioada de creditare, la care se adauga indicatorul pietei interbancare - IRCC, reinnoit o data la 3 luni.
Ceea ce inseamna ca marja bancii este cel mai important element de dobanda al unui credit ipotecar, fie el cu dobanda variabila sau fixa.
Daca ne uitam la dobanzile fixe practicate de cele mai mari banci pentru un credit ipotecar, vedem ca acestea difera in primul rand dupa durata dobanzii fixe: intre 3 si 10 ani, cele mai multe fiind pe 3 si 5 ani.
Plaja de dobanzi fixe variaza intre 5,75% la CEC Bank si 9,90% la BCR.
Daca studiem si marja fixa a dobanzii variabile, aceasta fluctueaza intre 2,50% la CEC Bank si 3,7% la BCR.
In concluzie, putem spune ca CEC Bank are cea mai mica dobanda la un credit imobiliar cu dobanda fixa in primii 5 ani de creditare. Fapt atestat si de calculatorul de credite de pe site-ul bancii.
De exemplu, la un credit ipotecar in valoare de 250.000 de lei (50.000 de euro) pe 25 de ani, rata lunara este 1.672 de lei, iar suma totala de rambursat, la finalul perioadei de plata a ratelor, ajunge la 579.713 lei, cea mai mica dintre alte 12 banci comparate.
Dobanda la creditul CEC Bank poate sa mai scada cu inca 0,2 puncte procentuale, daca beneficiarul imprumutului incaseaza salariul intr-un cont al bancii, un astfel de beneficiu fiind valabil si la alte banci.
Avansul necesar pentru acest imprumut este de 15% din valoarea imobilului cumparat cu banii din credit. Perioada de creditare poate ajunge chiar si la 35 de ani, dar nu poti depasi varsta de 75 de ani si inca sa mai platesti rate la casa. Ceea ce inseamna ca poti sa ai maxim 40 de ani daca vrei un credit pe 35 de ani.
Oricum, e recomandabil ca perioada de creditare sa fie cat mai scurta, pentru ca astfel si costurile imprumutului sunt mai mici: vei plati dobanda pe o perioada mai mica.
De ce acte ai nevoie pentru un credit ipotecar?
Pentru acordarea unui credit ipotecar, sunt necesare urmatoarele documente, conform informatiilor publicate de CEC Bank:
- cartea de identitate, a ta și a codebitorilor (dacă este cazul).
- documente care dovedesc veniturile. Dacă ești salariat, confirmarea veniturilor se va face automat, prin interogarea bazei de date ANAF
- actele de proprietate aferente imobilului.
Banca poate lua în calcul și alte tipuri de venituri pentru care trebuie să prezinți documente doveditoare:
- venituri ale altor membri ai familiei.
- venituri din străinătate.
- venituri din activități independente.
Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit ipotecar?
- să fii cetățean român
- să ai minimum 18 ani
- să ai venituri nete, dovedite, pentru rambursarea creditului
- să locuiești în România sau să ai domiciliul într-una din țările Uniunii Europene
