Parlamentul a adoptat o lege prin care dobanzile (DAE) la creditele online acordate de IFN-uri (Institutii Financiare Nebancare) sunt plafonate la 1% pe zi (365% pe an) in cazul imprumuturilor de maxim 5.000 de lei, 0,8% pe zi (292% pe an) la cele de pana la 10.000 de lei si 0,6% pe zi (219% pe an) la cele de maxim 25.000 de lei.

Pentru imprumuturile cu valori mai mari de 25.000 de lei (echivalentul a 5.000 de euro), DAE nu poate depasi 27 de puncte procentuale dobanda Lombard a BNR, de 8% in prezent, adica 35%. Comparativ, creditele de consum acordate de banci au dobanzi intre 20% si 30% pe an.

Creditele online acordate de IFN-uri sunt de valori mici, sub 10.000 de lei, cele mai multe fiind sub 5.000 de lei.

Cum sunt afectate IFN-urile?

Unele IFN-uri vor fi puternic afectate de noua lege.

De exemplu, Hora Credit avea anul trecut unele dintre cele mai ridicate dobanzi, de 2% pe zi, echivalentul unei DAE de, atentie! de 70.000% pe an, comparativ cu plafonul de 365% impus de noua lege.

In prezent, Hora Credit are o dobanda nominala de 1% pe zi (adica o DAE in jurul a 45.000% pe an, probabil, pentru ca nivelul acesteia nu este facut public). Ceea ce inseamna ca acest IFN va trebui sa-si diminueze DAE la maxim 365% pe an sau 1% pe zi.

In acelasi timp, dobanda penalizatoare pentru plata cu intarziere a ratelor la Hora Credit este 2% pe zi, care de asemenea va trebui ajustata la maxim 1% pe zi, pentru a se incadra in limitele legale.

La Viva Credit, conform exemplului reprezentativ publicat de acest IFN, pentru un împrumut în valoare de 500 lei pe un an, dobânda este 1743.64 lei, suma totală de plată este de 2243.64 lei iar Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 4.084%, asadar de peste 10 ori mai ridicata decat plafonul stabilit in noua lege, de 365% pe an.

Credius acorda in prezent credite cu o DAE care poate atinge 550% pe an, ceea ce inseamna ca acest IFN va trebui sa-si ajusteze DAE la maxim 35% pentru creditele de peste 25.000 de lei sau cel mult 365%, 292% sau 219%, la creditele mai mici, conform noii legi.

Ferratum Bank, un alt jucator important pe piata creditelor online, are o DAE de aproape 300%, sub plafonul de 365%, la un credit de 3.000 de lei pe un an, suma totala de plata fiind de aproape 5.400 de lei, conform unui exemplu publicat de site. In cazul creditelor mai mici, cu siguranta ca DAE este mult mai mare, asadar si aici vor fi neceare ajustari.

Anticipand, probabil, plafonarea dobanzilor, IFN-urile au nascocit in ultimul timp un nou "instrument de tortura" prin care sa stoarca bani de la oameni: linia de credit.

Iata un exemplu primit de la un cititor: acesta a luat o linie de credit in valoare de 1.700 de lei, in octombrie 2022, de la Viva Credit, iar pana acum, adica pe parcursul a 1 an si 4 luni, a platit aproape 14.000 de lei si tot mai are o datorie de 3.000 de lei! (vezi aici detalii).

Principalele prevederi ale legii privind plafonarea dobanzilor la creditele IFN-urilor:

- In cazul creditelor de consum in valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

- In cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

- In cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.

- Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piața financiar- bancară internă.

- În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.

- Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.

- În situația depășirii plafoanelor, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ținând cont de situația financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.

- Propunerea de revizuire a contractului va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr.77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite, cu modificările și completările ulterioare.

- De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depășirea plafoanelor prevăzute la art.4-6 este constatată printr-o decizie a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului.

- În scopul echilibrării prestațiilor și al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.

- Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.

- Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului.

- Dispozițiile prezentei legi intră în vigoare la 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I