„Am fost victima unei fraude prin Neocapital și mi s-au furat sume importante prin transfer online neautorizat de mine”, ne-a scris un cititor.

„Sint grupuri organizate, iar băncile nu au sisteme de securizare eficienta a conturilor bancare.

Băncile trebuie sa restituie clienților fraudati toate sumele furate de hackeri și firme sau bockeri ilegali, cu penalitățile aferente.

Nu exista nicio garanție a banilor depuși în bănci. Apoi, băncile sa recupereze fraudele cu autoritatile romine sau Interpol, cei vinovați sa plătească”, adauga cititorul, intr-un comentariu la un articol privind fraudele prin investitiile in criptomonede (vezi aici cazuri de fraude).

Un alt cititor se plange ca banca Raiffeisen a refuzat sa-l despagubeasca dupa ce i s-au furat bani de pe card, sustinand ca frauda s-a produs din vina lui:

"Mi s-au furat 22 000 lei de pe card, banca Raiffeisen m-a trimis la politie si dupa un an si 4 luni am primit raspuns ca dosarul de frauda are autor necunoscut. Banca nu ma despagubeste zice ca este din vina mea. Ce sa fac in acesata situatie? Cui sa ma mai adresez?"

Ce responsabilitate au bancile in cazurile de frauda online?

Se pune intrebarea care este responsabilitatea bancilor in cazul unor fraude online, avand in vedere ca acestea sunt posibile in conditiile unor sisteme de prevenire a fraudelor insuficient de sigure.

In mod normal, bancile ar trebui sa-si asume sau macar sa imparta cu clientii pagubele survenite in cazul fraudelor online, asa cum se intampla in cazul fraudelor la platile cu cardul.

Din punct de vedere legal, bancile s-au asigurat sa fie absolvite de orice vina, in cazul fraudelor online, clientul fiind cel care suporta toate pierderile:

„Clientul suportă toate pierderile legate de orice operaţiune de plată neautorizată dacă aceste pierderi rezultă în urma fraudei”, conform contractului standard cu clientii al Raiffeisen Bank.

Iata prevederile contractului standard al Raiffeisen cu clientii persoane fizice in cazurile de frauda (Conditiile Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Fizice - Editia 01 februarie 2022):

4.10. Operatiuni de plata neautorizate, neexecutate sau executate incorect. Raspunderea partilor

4.10.1 Clientul suportă toate pierderile legate de orice operaţiune de plată neautorizată dacă aceste pierderi rezultă în urma fraudei sau a nerespectării, intenţionate sau din neglijenţă gravă, a uneia sau a mai multor obligaţii legate de instrumentul de plata, ce ii revin, potrivit prevederilor prezentelor CGB si reglementarilor legale in vigoare. Exceptie fac situatiile expres prevazute de legislatia in vigoare.

4.10.2. In cazul in care Clientul a notificat Banca cu privire la pierderea, furtul sau folosirea fara drept a instrumentului de plata, acesta ramane in continuare raspunzator pentru pierderile aparute chiar si dupa notificarea Bancii, in cazul in care el insusi a actionat in mod fraudulos.

4.10.3. Banca raspunde daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
a) in cazul Operatiunilor de plata neautorizate de Client si a operatiunilor de plata neexecutate sau executate incorect de catre Banca;
b) daca sumele de bani nu au ajuns la Prestatorul de servicii al beneficiarului platii, in cazul operatiunilor neexecutate sau executate incorect de catre Banca.

4.10.4 In cazul unei Operatiuni de plata neautorizate, neexecutate sau executate incorect, Banca va proceda conform legii.

4.10.5 In situatia in care, ca urmare a aplicarii dispozitiilor legale si a prevederilor prezentului punct 4.10, Clientului i s-a returnat suma aferenta unei operatiuni de plata, atat de Banca cat si de catre beneficiarul platii sau prestatorul de servicii de plata al acestuia, Banca este autorizata sa isi recupereze intreaga suma returnata Clientului, prin debitarea, oricand, a Contului sau cu suma respectiva, efectuand eventualele schimburi valutare in conditiile prezentelor CGB, fara nicio notificare sau alta formalitate prealabila.

4.10.6 Banca este indreptatita sa isi recupereze suma/sumele cu care a despagubit Clientul pentru Operatiunile de plata neautorizate, neexecutate sau executate incorect in cazul in care se dovedeste, ulterior, frauda Clientului sau nerespectarea cu intentie sau neglijenta grava de catre acesta a obligatiilor ce ii revin sau in cazul in care se constata ca operatiunea de plata a fost executata incorect din cauza erorii Clientului. In scopul recuperarii, Banca este autorizata de Client sa debiteze oricand Contul sau cu suma cu care a fost despagubit, efectuand eventualele schimburi valutare in conditiile prezentelor CGB, fara nicio notificare sau alta formalitate prealabila.

4.10.7. Banca corecteaza o operatiune de plata numai daca Clientul a semnalat Bancii in 30 de zile de la data emiterii extrasului de cont , dar nu mai târziu de 13 luni, de la data debitarii contului, faptul ca a constatat o operatiune de plata neautorizata sau executata incorect, care da nastere unei plângeri. In cazul in care Clientul semnaleaza Bancii o Operatiune de plata neautorizata sau eronat executata dupa 30 de zile de la data emiterii Extrasului de cont, Clientul este obligat sa motiveze intarzierea in semnalarea respectivei operatiuni.

4.10.8. Banca, in calitate de prestator de servicii de plata al Clientului Platitor, depune, la cererea acestuia, eforturi imediate pentru a identifica si a urmari operatiunea de plata si pentru a-l notifica pe Platitor cu privire la rezultate, in cazul unei operatiuni de plata neexecutate sau incorect executate in care ordinul de plata este initiat de Platitor.

4.10.9. In cazul in care Banca este prestatorul serviciilor de plata al Beneficiarului platii si a primit suma aferenta unei operatiuni de plata executata incorect de catre Prestatorul de servicii de plata al Platitorului, Banca va credita aceasta suma imediat in contul Beneficiarului platii.

4.10.10 Banca este exonerata de raspundere pentru acele operatiuni de plata ordonate de Client, care nu pot fi procesate sau procesate cu intarziere din cauza: lipsei de disponibil in contul de plati, a erorilor de completare, a ilegalitatii operatiunilor, a unor disfunctionalitati sau limitari ale sistemelor detinute sau administrate de terti (alti prestatori de servicii de plati, comercianti, acceptatori de carduri, furnizori de servicii de telefonie, furnizori de servici de internet etc.), nerespectarea conditiilor privind ordinele de plata impuse Bancii de BNR, banci corespondente si/sau alte institutii abilitate, imposibilitatea citirii informatiilor completate in formularele de plata, executarea dispozitiilor executorii ale organelor jurisdictionale, lipsa documentelor justificative aferente operatiunii (in cazul in care dispozitiile legale impun prezentarea unor astfel de documente sau Banca a solicitat in mod expres astfel de documente sau in verificari suplimentare conform prevederilor prezentelor CGB) sau in orice alte cazuri aflate in afara controlului Bancii.

4.10.11. In cazul in care codul unic de identificare a operatiunii de plata furnizat de Client este incorect, Banca este exonerata de raspundere pentru neexecutarea sau executarea defectuasa a operatiunii de plata; Banca va depune, eforturi rezonabile pentru recuperarea fondurilor implicate, percepand pentru acest serviciu un comision conform Contractului specific.

4.10.12. Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a executarii de catre Banca a oricarei instructiuni a Clientului, fiind acceptat de ambele Parti ca orice instructiuni sunt date Bancii de catre Client pe riscul sau si sub deplina lui responsabilitate.

4.10.13. Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client prin executarea cu intârziere/ neexecutarea de catre Banca a oricarei instructiuni a Clientului ca urmare a respectarii de catre Banca a unor reglementari legale nationale sau internationale specifice sau a unor masuri impuse de organisme abilitate.

4.10.14. Banca nu va fi raspunzatoare fata de Client pentru pierderile cauzate de forta majora sau caz fortuit (evenimente imprevizibile si inevitabile ce nu pot fi controlate de parti), incluzând, dar fara a se limita la acestea: nationalizare, expropriere, restrictii valutare, masuri ale unor organisme cu puteri de reglementare, inclusiv, dar nu limitativ, orice agentie, organism guvernamental, Banca Nationala a României, conflicte de munca in rândurile personalului Bancii sau al altor entitati implicate in tranzactiile efectuate de Banca in numele Clientului si ale caror servicii sunt utilizate de Banca, boicoturi, caderi de curent electric sau in reteaua de comunicatii ori echipamentul Bancii, conflicte internationale, actiuni violente sau armate, acte de terorism, insurectie, revolutie, precum si evenimente naturale imprevizibile cu efecte negative majore.

4.10.15. In toate cazurile in care este angajata raspunderea Bancii, aceasta va fi limitata la acoperirea prejudiciului direct si efectiv creat Clientului.