Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a anuntat ca a sanctionat mai multe banci pentru modul in care calculeaza ratele la credite.

Concret, ANPC spune ca "pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75 % dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă.

Comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.

Aplicând această măsură, consumatatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părțile contractului, dar se și asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacționare în cunoștință de cauză și de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înșelător."

Exemplu de calcul

Sa vedem despre ce este vorba, printr-un exemplu concret: un credit in valoare de 50.000 de euro (250.000 de lei), pe 25 de ani.

Conform calculatorului de credite de pe site-ul BRD, rata la un astfel de credit, cu o DAE de 9,66%, este 2187 de lei. Rata este compusa din dobanda de 1.870 lei (reprezentand 85% din valoarea ratei) si principalul (partea de credit rambursat) de 233 de lei (10% din valoarea ratei).

Suma totala platita in cei 25 de ani se ridica la 648.000 de lei, din care dobanzile reprezinta 377.000 de lei.

Calculatorul BRD, la fel ca cele ale celorlalte banci, prezinta acest exemplu de calcul al ratei in varianta standard, cu plati lunare egale, in care principalul este mai mic in primii ani de creditare, astfel incat rata lunara sa fie mai mica si egala pe toata perioada de creditare.

Exista insa si optiunea calcului ratei cu plati lunare descrescatoare, cu principalul egal, cea propusa de ANPC, in care prima rata este mai mare, respectiv 2.837 de lei, compusa din dobanda in valoare de 1.906 lei, reprezentand 67% din rata, si principalul rambursat din credit, in valoare de 847 de lei, aceeasi pe toata perioada de rambursare.

Suma totala platita in aceasta varianta, cu rate descrescatoare, este 549.248 de lei, cu 98.000 de lei mai putin, din care dobanzile reprezinta 282.000 de lei, cu 95.000 de lei mai putin.

Plata creditelor in rate egale sau descrescatoare sunt permise de lege, fiind o optiune la alegerea clientilor bancii: avantajul ratelor egale este acela ca rata este mai mica, ceea ce permite obtinerea unui credit mai mare sau incadrarea cu un venit mai mic, in timp ce ratele descrescatoare (cu principalul egal, cum propune ANPC) au beneficiul unui cost mai redus.

Comunicatul ANPC:

ANPC sancționează 11 bănci din România

În cadrul activității sale de supraveghere a pieței, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a realizat o serie de verificări a modului în care băncile pun în practică contractele de creditare pe termen mediu și lung, cu termen de rambursare de peste 10 ani, către consumatorul-persoană fizică, în lei sau valuta, precum și dacă elementele prevăzute în condițiile contractuale respectă drepturile consumatorilor.

Până în acest moment, au fost verificate 11 operatorii economici financiari bancari care activează pe teritoriul României, la care ANPC a identificat fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat și 75 % dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă.

” Dacă fie și unui singur consumator i-a fost dată întreaga viață peste cap, ca urmare a dorinței acestuia de a-i fi mai bine, suntem obligați să îi fim alături.

În cazul de față, este vorba despre un număr foarte mare de consumatori ce au devenit peste noapte susținători ai unui întreg sistem bancar și mai puțin ai lor înșiși.

Să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plătești dobânzi și foarte puțin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă lucrurile ar fi fost echilibrate, într-un mod rational și în favoarea consumatorilor, probabil multe familii, astăzi, nu ar mai trăi o dramă financiară.

Sub aceste aspecte, astăzi sancționate de către Autoritatea noastră, par să se ascundă și interese de grup, și o atitudine cartelară. Vom transmite și Consiliului Concurenței cele constatate de către colegii noștri pentru a face și dânsii o analiză a întregii situații.

Dacă există sedii elegante, cămătăria poate avea alt nume.
În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici și suntem pregătiți inclusiv de o luptă în instanță pentru miile de consumatori astăzi îngenuncheați de povara ratelor” – Horia Constantinescu, președintele ANPC

Cei 11 operatori economici sunt:

ING Bank
First Bank
Credite Europe Bank
OTP Bank
Alpha Bank
BancaTransilvania
Raiffeisen Bank
BCR
Patria Bank
Unicredit Bank
BRD Groupe Societe Generale.

Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă sancțiunea contravențională, respectiv 11 amenzi în valoare de 550.000 lei, comisarii ANPC au propus măsura de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului.

Aplicând această măsură, consumatatorii medii pot beneficia de egalitatea dintre părțile contractului, dar se și asigură echilibrul contractual, astfel încât consumatorii să ia o decizie de tranzacționare în cunoștință de cauză și de a anticipa orice cost sau metoda de calcul înșelător.

Acțiunea de control este în curs și vom reveni cu detalii suplimentare, pe măsură ce vor apărea.