"Rata creditelor neperformante s-a situat la 2,9% în martie 2023, în creștere marginală față de 2,8% în decembrie 2022. Această evoluție reflectă o acumulare normală de noi credite neperformante, un trend pozitiv al recuperărilor pe ambele segmente retail și corporate, precum și soldul stabil de credite acordate clienților", anunta BCR in comunicatul privind rezultatele financiare din primul trimestru al anului 2023:

Grupul BCR, rezultate în T1 2023: Sănătate financiară și consiliere adaptată obiectivelor de viață și de business

Rezumat [1]

Deschiși pentru oameni, deschiși pentru afaceri cu impact:

‒ Portofoliul total de credite nete acordate clienților de Banca Comercială Română (Grupul BCR) a crescut cu 10,4% an pe an la 31 martie 2023.

‒ Credite nou acordate în valoare de 1,7 miliarde de lei în T1 2023 către persoane fizice (credite ipotecare și de consum) și microîntreprinderi.

‒ Peste 40.000 finanțări pentru persoane fizice, dintre care mai mult de 30.000 de clienți au accesat un credit de nevoi personale.

‒ BCR a aprobat credite noi corporate în valoare de 2,7 miliarde de lei în T1 2023, dintre care peste 40% sunt destinate investițiilor. Numai pentru sectorul IMM, stocul de finanțări acordate de BCR Banca a crescut cu 18,8% an pe an

‒ În același timp, stocul de credite acordate microîntreprinderilor a crescut cu 31% an pe an.

‒ Peste 350 de companii, care creează mai mult de 156.000 de locuri de muncă, au fost finanțate de BCR în T1 2023.

Digitalizare accelerată:

‒ 2,04 milioane de utilizatori ai ecosistemului digital George (internet banking și mobile banking), dintre care 1,7 milioane sunt utilizatori activi ai aplicației George mobile, cu o creștere de 17% an pe an.

‒ 74% din totalul produselor BCR pentru persoane fizice (deschidere de cont curent, credite ipotecare și de consum, cont de economii, depozite, asigurări și produse investiționale) sunt acordate pe flux 100% digital.

‒ 79% dintre clienții BCR care au activat produsul Capital Plan au aplicat digital, direct din George. Capital Plan este programul prin care clienții pot investi lunar, minim 100 lei, prin debitarea automată a contului curent.

‒ 78% din totalul produselor de protecție și asigurare BCR au fost achiziționate pe flux 100% digital, direct din George.

‒ Aproximativ 131.000 de companii sunt înrolate în George pentru afaceri, ecosistemul digital unic în România, care asigură o ofertă integrată de Digital Onboarding, Digital Overdraft și Multiprofile – autentificare unică pentru operațiuni de business și personale. În T1 2023, peste 63% dintre clienții eligibili și-au deschis relația cu banca prin Digital Onboarding, iar 79% dintre liniile de credit standard pentru clienții microîntreprinderi au fost acordate prin Digital Overdraft.

‒ Din T1 2023, Digital Overdraft prin George pentru afaceri poate fi accesat și de companiile cu mai mulți asociați.

‒ Procedura de actualizare a datelor pentru persoane juridice (microîntreprinderi și PFA) este disponibilă direct în George, pe flux 100% digital.

‒ Integrarea digitală a continuat și în zona de Contact Center prin:

o chatbot-ul ADA, asistentul virtual BCR, disponibil pe www.bcr.ro/ADA și George Web. ADA a purtat peste 189K conversații în T1 2023, iar în aproximativ 50% dintre acestea a oferit informații personalizate fără intervenție umană, doar prin self service.

o IVR-ul conversațional, meniul interactiv prin care preluăm apelurile în Contact Center, a oferit aproximativ 31.000 de informații personalizate fără intervenție umană.

o Voice ID, autentificarea biometrică prin amprenta vocală într-o convorbire liberă în apelurile din Contact Center. În T1 2023, 108.000 clienți s-au autentificat prin Voice ID, simplu, sigur și rapid, cu 193% mai mulți față de T1 2022. 

Impact sustenabil și dezvoltare durabilă:

‒ Creditul verde ipotecar ’Casa Mea NaturA’ a avut o pondere de aproximativ 49% din volumul total de credite ipotecare standard acordate de BCR în T1 2023. Creditul se acordă pentru imobilele cu certificate energetic A sau pentru locuințe verzi certificate de Romanian Green Building Council

‒ Peste 11 milioane de lei (2,3 milioane de euro) în finanțări verzi (energii regenerabile, eficiență energetică și clădiri verzi), în creștere cu 360% față de aceeași perioadă din 2022.

Grupul BCR a înregistrat un profit net de 562,7 milioane de lei (114,4 milioane de euro) în T1 2023.

Sergiu Manea, CEO Banca Comercială Română:

„În primele trei luni din 2023, am avansat în normalizarea discuțiilor despre bani, prevenție și sănătate financiară. Am făcut asta alături de cei 50.000 de clienți care au accesat diagnosticul financiar în sucursalele BCR, dar și împreună cu peste 22.000 de persoane, de toate vârstele, care au participat la cursurile gratuite de educație financiară Școala de Bani.

În același timp, am deschis conversația despre sănătate financiară în afaceri și am vorbit cu peste 500 de antreprenori despre tranziția spre economia verde și digitală. Despre soluțiile relevante pentru dezvoltarea și consolidarea afacerilor, despre noul ritm de business, importanța investițiilor în oameni și rolul tehnologiei în generarea de capital.

Pentru că prosperitatea și impactul real în societate pot fi atinse, în primul rând, prin adecvare și colaborare. Iar alături de colegii și clienții noștri cultivăm acest mod de acțiune și ne dorim să construim perspectiva pe termen lung a planificării financiare, pentru un viitor educat, sustenabil și rezilient.„

Educație și prevenție financiară pentru tot ciclul de viață

‒ Școala de Bani a continuat să organizeze sesiuni online și offline de educație financiară pentru adulți și copii, iar numărul total al celor care au participat în program a depășit 620.000. Doar în T1 2023, aproape 22.000 de persoane au învățat să aibă o relație mai bună cu banii și să își seteze obiective financiare în cadrul atelierelor gratuite Școala de Bani.

‒ Mai mult de 50.000 de persoane au beneficiat în acest trimestru de un diagnostic al situației financiare în unitățile BCR. Prin acest demers de consiliere financiară, care poate fi accesat gratuit, ne dorim să oferim românilor perspectiva pe termen lung a planificării financiare și necesitatea prevenției pentru situații neprevăzute.

‒ Am continuat să încurajăm protecția financiară, iar recomandările prudențiale BCR și-au dovedit eficiența în T1 2023 printr-o creștere semnificativă a vânzărilor de produse de asigurare:

o Numărul de polițe VenitProtect încheiate în primele trei luni din 2023 a crescut de aproximativ 40 de ori comparativ cu T1 2022, ajungând la un volum al primelor de 2,1 milioane lei. VenitProtect protejează toate tipurile de venit în cazul unor evenimente neprevăzute, de la incapacitate temporară de muncă, șomaj, spitalizare, invaliditate sau deces.

o 43% creștere pe numărul de polițe GARANT Amplus încheiate în primele trei luni 2023, cu un volum al primelor de 3,1 milioane lei. GARANT Amplus este o asigurare facultativă a locuinței, care acoperă o gamă completă de riscuri, inclusiv cutremur, și care poate fi aleasă în completarea poliței de asigurare obligatorie împotriva dezastrelor (PAD)

‒ BCR a susținut workshop-ul Women and Finances, cu o abordare calitativă a dezvoltării financiare a femeilor, care a pus sub lupă modul în care deciziile financiare și non-financiare influențează planurile de viață. Participantele la eveniment au avut parte de o sesiune de diagnostic financiar și de un dialog interdisciplinar, pornind de la obiectivele personale, cu Adina Vlad - sociolog, Laura Hexan - specialist în investiții și piețe financiare BCR, Nansi Lungu - psiholog și analist comportamentală și Mihai Zânt - coach de carieră.

Digitalizare accelerată și transformarea interacțiunilor cu clienții

‒ Vânzări digitale record în George

o Creștere susținută, cu 24%, a tranzacțiilor în George față de T1 2022

o 86% din creditele noi de nevoi personale în T1 2023 au fost acordate pe flux 100% digital, față de 71% în T1 2022

o 85% din totalul cardurilor de credit și 87% din totalul produselor de tipul descoperit de cont au fost acordate pe flux 100% digital

o 99% dintre conturile de economii și peste 74% dintre depozite sunt deschise pe flux 100% digital

‒ George Moneyback, programul de loialitate care oferă bani înapoi clienților BCR care folosesc plata cu cardul, a ajuns la peste 940.000 de utilizatori, în creștere cu 40% față de T1 2022. În primele trei luni ale anului, peste 1,4 milioane de lei s-au întors înapoi în buzunarul clienților BCR prin acest sistem inteligent de cumpărături, care asigură discounturi la peste 100 de comercianți din domenii variate – hypermarketuri, magazine IT&C, benzinării, farmacii, librării și multe altele.

‒ A continuat dezvoltarea sistemului de open banking prin parteneriate locale în diferite domenii: Sănătate (MedLife, Regina Maria), Securitate cibernetică (Bitdefender), Soluții digitale (semnătură digitală Trans Sped pentru persoane fizice și companii), Juridic (Avocatnet.ro), Mobilitate (Splash), Servicii (Edenred), Online Payments (Global Payments), Leasing (Financiar Auto, Echipamente), Telecomunicații (Vodafone), Soluții de facturare (Banqup - platforma de administrare, facturare și plăți electronice pentru antreprenori) și Consultanță și Servicii de Afaceri (Regnet - care oferă posibilitatea de înființare și modificare statut firmă online).

‒ Peste 97 milioane de tranzacții cu plăți digitale în transportul public s-au înregistrat, în ultimii cinci ani, dintre care peste 11,7 milioane numai în T1 2023, în creștere cu 47% față de aceeași perioadă a anului trecut. BCR a implementat soluția de plată contactless în 17 orașe din România, inclusiv București.

‒ Operațiunile contactless de retragere numerar de la bancomatele și multifuncționalele BCR sunt implementate la 529 echipamente BCR din întreaga țară, iar retragerea numerarului în euro este disponibilă la 324 de ATM-uri de pe teritoriul României.

‒ Capacitatea Contact Center-ului este distribuită în cele cinci centre regionale din București, Ploiești, Timișoara, Iași și Sibiu, iar în T1 2023 au fost rezolvate peste 760.000 de solicitări primite din partea clienților persoane fizice și companii, în creștere cu 27% față de T1 2022.

Impactul BCR în economie și societate

În activitatea de creditare retail, BCR a acordat credite noi pentru persoane fizice și microîntreprinderi de 1,7 miliarde de lei în T1 2023. Atât stocul de credite ipotecare acordate în moneda locală, cât și stocul de credite de consum negarantate (inclusiv carduri de credit și descoperit de cont) au crescut cu aproximativ 5% an pe an.

În activitatea de creditare corporate, BCR a aprobat credite noi pentru companii în valoare de 2,7 miliarde de lei în T1 2023, dintre care peste 40% sunt destinate investițiilor.

Portofoliul de finanțări acordate clienților BCR Leasing a crescut cu peste 26% în T1 2023, față de aceeași perioadă a anului trecut, atingând suma de 3,6 miliarde de lei. Această creștere a fost susținută de apetitul pentru investiții și de planurile de transformare sustenabilă ale companiilor. Creșterea volumelor de finanțări noi BCR Leasing, mai mare cu 33% față de anul trecut, este rezultatul strategiei de susținere a electromobilității, prin soluții de finanțare care încurajează achiziția de autoturisme electrice și hibrid.

În T1 2023, BCR Social Finance a finanțat peste 380 de microîntreprinderi și ONG-uri, susținând peste 1.000 de locuri de muncă. În plus, BCR Social Finance IFN S.A. este lider de parteneriat pentru proiectul HERO, lansat în februarie 2023 în România, în cooperare cu Centrul de Resurse pentru Comunitățile de Romi și Habitat for Humanity Romania. Proiectul Hero are ca scop îmbunătățirea vieții familiilor de romi marginalizate, este finanțat de Parlamentul European și implementat de Comisia Europeană în parteneriat cu Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei.

INNOVX-BCR, programul dedicat afacerilor din tehnologie, a ajuns la 171 companii accelerate, din 2.160 de aplicanți la program, odată cu finalizarea bootcamp-ului dedicat cohortei de STARTUPS 2023. De asemenea, în februarie 2023, BCR a organizat un eveniment Erste Seed Starter Summit, în colaborare cu Seed Starter, fondul de venture capital al Grupului Erste, și Unicorn Attacks, unde au fost invitate 5 startup-uri din acceleratorul InnovX-BCR. Prime Dash, startup din Oradea, s-a evidențiat în secțiunea de pitching și a primit un tichet de intrare în programul de accelerare derulat de către Seed Starter la Praga. De asemenea, este singura companie românească care s-a calificat în etapa următoare, care va avea loc în Silicon Valley, SUA.

Performanța financiară a Grupului BCR în T1 2023

BCR a înregistrat un profit net de 562,7 milioane de lei (114,4 milioane de euro) în T1 2023, în creștere cu 17,8% față de 477,5 milioane de lei (96,5 milioane de euro) în T1 2022, datorită unei performanțe operaționale îmbunătățite, susținută de continuarea creșterii puternice a creditării.

Rezultatul operațional s-a îmbunătățit cu 29,7% până la 763,4 milioane de lei (155,2 milioane de euro) în T1 2023, de la 588,5 milioane de lei (119,0 milioane de euro) în T1 2022, pe fondul unor venituri operaționale mai mari, parțial compensate de cheltuieli operaționale mai ridicate.

Venitul net din dobânzi a crescut cu 34,0% până la 883,2 milioane de lei (179,5 milioane de euro) în T1 2023, de la 659,2 milioane de lei (133,3 milioane de euro) în T1 2022, determinat de un volum mai mare de business împreună cu dobânzi mai mari pe piața monetară.

Venitul net din comisioane a scăzut cu 2,6% până la 220,4 milioane de lei (44,8 milioane de euro) în T1 2023, de la 226,2 milioane de lei (45,7 milioane de euro) în T1 2022, determinat de efectul de bază negativ din generarea unui venit din comisioane mai mare în T1 2022 datorat unui volum temporar mai mare de tranzacții cu cash, compensate parțial de un venit din comisioane mai mare din creditarea corporate.

Rezultatul net din tranzacționare a scăzut cu 7,9% până la 137,2 milioane de lei (27,9 milioane de euro) în T1 2023, de la 149,0 milioane de lei (30,1 milioane de euro) în T1 2022, datorită unui număr mai mic de tranzacții de schimb valutar.

Venitul operațional a crescut cu 18,2% până la 1.253,2 milioane de lei (254,7 milioane de euro) în T1 2023, de la 1.060,3 milioane de lei (214,4 milioane de euro) în T1 2022, determinat de un venit net din dobânzi mai mare.

Cheltuielile administrative generale au înregistrat valoarea de 489,8 milioane de lei (99,6 milioane de euro) în T1 2023, în creștere cu 3,8% în comparație cu 471,8 milioane de lei (95,4 milioane de euro) în T1 2022, determinat de cheltuieli cu personalul mai mari generate de mediul inflaționist, parțial compensate de contribuția anuală mai mica la fondul de garantare a depozitelor în 2023.

În baza acestor evoluții, raportul cost-venituri s-a îmbunătățit până la 39,1% în T1 2023, față de 44,5% în T1 2022.

Costurile de risc și calitatea activelor

Rezultatul net din deprecierea instrumentelor financiare a înregistrat o eliberare netă de provizion de 2,3 milioane de lei (0,5 milioane de euro) în T1 2023, comparativ cu o alocare de 47,3 milioane de lei (9,6 milioane de euro) în T1 2022. Acest rezultat a fost determinat de recuperări și îmbunătățiri de rating pe ambele segmente retail și corporate, compensând în totalitate un nivel normal de alocări pentru noi credite neperformante.

Rata creditelor neperformante s-a situat la 2,9% în martie 2023, în creștere marginală față de 2,8% în decembrie 2022. Această evoluție reflectă o acumulare normală de noi credite neperformante, un trend pozitiv al recuperărilor pe ambele segmente retail și corporate, precum și soldul stabil de credite acordate clienților. În același timp, gradul de acoperire cu provizioane al creditelor neperformante s-a situat la nivelul de 170% în martie 2023.

Capitalizare și finanțare

Rata de solvabilitate a BCR (doar banca) în conformitate cu reglementările privind cerințele de capital (CRR), s-a situat la nivelul de 21,9% în februarie 2023, semnificativ peste cerinţele Băncii Naţionale a României. De asemenea, Rata capitalului de Rang 1+2 de 20,8% (Grup BCR) în decembrie 2022 reflectă clar puternicele poziţii de capital şi finanţare ale BCR.

Creditele și avansurile nete acordate clienților au crescut marginal cu 0,1% până la 55.363,0 milioane de lei (11.186,7 milioane de euro) la data de 31 martie 2023 de la 55.328,5 milioane de lei (11.178,6 milioane de euro) la data de 31 decembrie 2022 , susținute de ambele segmente retail și corporate.

Depozitele de la clienți au crescut cu 1,5% până la 76.741,0 milioane de lei (15.506,4 milioane de euro) la data de 31 martie 2023 de la 75.588,5 milioane de lei (15.271,9 milioane de euro) la data de 31 decembrie 2022, susținute de creșterea depozitelor corprate.

Profit sau pierdere Grup BCR

În milioane RON

31 MAR 2023 31 MAR 2022
Venituri nete din dobânzi 883,2 659,2
Venituri nete din taxe și comisioane 220,4 226,2
Venituri nete din tranzacționare și câștiguri/pierderi evaluate la valoare justă prin profit sau pierdere 137,2 149,0
Venit operațional 1.253,2 1.060,3
Cheltuială operațională (489,8) (471,8)
Rezultatul operațional 763,4 588,5
Rezultat net din deprecierea instrumentelor financiare (2,3) (47,3)
Alte rezultate operaționale (93,5) (31,7)
Rezultat înainte de impozitare din activități continue 672,2 572,9
Rezultat net atribuibil acționarilor societății mamă 562,7 477,5

Situația poziției financiare Grup BCR

În milioane RON

31 MAR 2023 31 DEC 2022

Numerar și echivalente de numerar 14.505,5 15.224,6
Active financiare deținute pentru tranzacționare 26.392,2 25.124,4
Credite și avansuri acordate băncilor 884,1 148,3
Credite și avansuri acordate clienților 55.363,0 55.328,5
Segmentul retail
28.936,2 28.062,2
Segmentul corporate
26.108,6 26.036,5
Alte segmente (Group Markets, Administrarea bilanțului, Local Corporate Center)
318,2 1.229,8
Imobilizări necorporale 397,4 394,8
Active diverse 2.650,4 2.629,4
Total active 100.192,6 98.850,1

Datorii financiare deținute în vederea tranzacționării 182,7 163,6
Depozite de la instituții bancare 1.680,2 2.079,4
Depozite de la clienți 76.741,0 75.588,5
Segmentul retail
43.387,0 43.753,6
Segmentul corporate
30.535,1 28.847,4
Alte segmente (Group Markets, Administrarea Bilanțului și Local Corporate Center)
2.818,9 2.987,5
Titluri de datorie emise 5.555,3 5.424,4
Diverse datorii 4.361,0 4.539,3
Total capitaluri proprii 11.672,4 11.054,8
Total datorii și capitaluri proprii 100.192,6 98.850,1

[1] Toate datele financiare de mai jos constituie rezultate consolidate neauditate ale Grupului Banca Comercială Română (BCR) pentru T1 2023, potrivit IFRS. Cu excepția cazului în care se specifică altfel, rezultatele financiare pentru T1 2023 sunt comparate cu rezultatele financiare pentru T1 2022. De asemenea, cu excepția cazului în care se specifică altfel, cursurile de schimb valutar utilizate pentru conversia cifrelor în euro sunt cele furnizate de Banca Centrală Europeană. Contul de profit și pierdere este convertit folosind cursul mediu de schimb valutar pentru T1 2023 de 4,9200 RON/EUR atunci când se referă la rezultatele pentru T1 2023 și folosind cursul mediu de schimb pentru T1 2022 de 4,9465 RON/EUR atunci când se referă la rezultatele obținute în T1 2022. Bilanțurile la 31 martie 2023 și la 31 decembrie 2022 sunt convertite utilizând cursurile de schimb de închidere la datele respective (4,9490 RON/EUR la 31 martie 2023 și 4,9495 RON/EUR la 31 decembrie 2022). Toate modificările procentuale se referă la cifrele exprimate în lei.