Mai multi cititori s-au plans la Reclamatiibanci.ro ca au ajuns supraindatorati, dupa ce s-au incarcat cu credite online de la IFN-uri aprobate desi aveau gradul de indatorare peste limita de 40% din venituri stabilita intr-un Regulament emis de Banca Nationala a Romaniei (BNR).

IFN-urile raspund la reclamatiile clientilor invocand o exceptie din respectivul Regulament BNR, care le da voie sa acorde un anumit volum de credite si cu un grad de indatorare de peste 40%.

Regulamentul BNR numarul 17 din anul 2012 arata ca: "împrumutătorii pot depăşi nivelul maxim al gradului total de îndatorare în cazul creditelor de consum nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de împrumutător în trimestrul anterior".

Dar cat de mult poate creste acest grad de indatoare, in cazul exceptiilor?

Regulamentul BNR nu este categoric, in aceasta privinta, ceea ce, probabil, permite IFN-urilor sa supraindatoreze populatia:

"Împrumutătorii pot utiliza excepţia numai în relaţie cu categoria de debitori pentru care pot face dovada, pe baza datelor istorice din portofoliul de creditare propriu, că nivelul suficient al veniturilor de care aceştia dispun asigură premisele pentru administrarea adecvată a riscului de nerambursare la nivelul portofoliului de credite de consum."

Ce inseamna asta? Ca imprumuturile cu grad de indatoare mai mare de 40% pot fi acordate doar clientilor vechi, cu istoric de creditare, astfel incat sa se poata dovedi ca acestia au venituri „suficiente”.

Ce inseamna venituri suficiente? Pentru ca oricat de suficiente ar fi veniturile, gradul de indatoare se calculeaza ca procent din respectivele venituri. Concret, daca ai venituri de 1.000 de lei, poti obtine un credit cu o rata de maxim 400 de lei. Iar daca ai venituri de 10.000 de lei, rata poate sa ajunga la 4.000 de lei.

In primul caz, dupa plata ratei mai ramai cu 600 de lei, ceea ce nu este o suma adecvata pentru traiul zilnic timp de o luna de zile.

In al doilea caz, chiar daca rata e de 10 ori de mare, adica 4.000 de lei, ramai dupa plata ei cu 6.000 de lei, suficienti pentru a-ti asigura cele necesar si, eventual, sa obtii un nou credit, cu o rata de 1.000 de lei, astfel incat gradul de indatorare sa creasca la 50%.

Asadar, creditele cu grad mai mare de indatoare ar trebui primite doar de cei care au venituri ridicate.

Numai ca se pare ca aceasta exceptie din Regulamentul BNR este destul de interpretabila si greu de aplicat, ceea ce permite excese in creditare, precum cel semnalat recent de un cititor:

„Am ajuns prin refinantari si sume suplimentare din partea bancilor sa inchid anumite IFN uri la un grad de indatorare personala de aproximativ 87%. De curand tot ca sa platesc ratele si sa o mai dreg o luna am apelat la un credit din partea Ferratum Bank de 19000 lei si presupun ca am sarit acum la un grad de indatorare de 120% daca nu mai mult.” (vezi aici detalii)

Un alt cititor se plange ca a ajuns la un grad de indatorare real de 200%, astfel ca „nu am reusit sa mai tin sub control lucrurile si am fost raportata in Biroul de Credit”. (vezi aici detalii)

Dupa imprumuturi de la 9 IFN-uri, gradul de indatoare a altui cititor a ajuns la peste 100% din venit. (vezi aici detalii)

Ce spune BNR

Am transmis la BNR reclamatia unui client ajuns supraindatorat si am primit urmatorul raspuns:

"Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare cuprinde prevederi pentru mitigarea riscului de credit. Astfel, potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) din regulament, împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor proprii, în concordanță cu profilul și strategia lor de risc, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, în vederea evitării supraîndatorării, diferențiate pe categoriile de clientelă, pe destinația creditului, pe tipul creditului.

Totodată, art. 21 din Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare prevede că normele interne pentru realizarea activităților de creditare elaborate de instituțiile financiare nebancare trebuie să fie stabilite și aplicate în conformitate cu regulile unei practici prudente și sănătoase.

Suplimentar, art. 19 din Regulamentul BNR nr. 17/2012 stabilește un nivel maxim al gradului total de îndatorare de 40%, iar, în ceea ce privește creditele acordate într-o valută diferită de cea aferentă veniturilor eligibile din care se realizează rambursarea, nivelul maxim al gradului total de îndatorare este  de 20%. În plus, potrivit art. 14 din același act normativ, la acordarea unui credit, împrumutătorii trebuie să se asigure din informațiile de care dispun că, pe întreaga perioadă de acordare a creditului, gradul maxim de îndatorare a solicitantului este probabil să se încadreze în nivelul maxim admis aplicabil acestuia, iar din evaluarea capacității de rambursare realizată să rezulte că este probabil ca obligaţiile care rezultă din contractul de credit să fie îndeplinite de client în condiţiile contractuale, astfel cum se precizează la art. 11² alin (1).

De asemenea, menționăm faptul că Banca Națională a României a întreprins consecvent, în domeniul său de competență și în limita atribuțiilor sale, respectiv cele vizând menținerea stabilității financiare, demersuri în vederea evitării unei îndatorări excesive a populației, aceste acțiuni vizând inclusiv impunerea unui set de condiții minime ce trebuie respectate de către împrumutători în relația cu clienții – persoane fizice, astfel încât să se asigure premisele unei creditări responsabile. Măsurile în discuție au fost ajustate periodic, fiind recalibrate în funcție de evoluțiile climatului economic, tendințele și necesitățile identificate sau previzionate, precum și de cele ale reglementărilor în domeniu la nivelul Uniunii Europene. Analiza oportunității recalibrării cadrului de reglementare în sensul celor menționate anterior este permanent în atenția băncii centrale."

Vezi si:

BNR a cerut IFN-urilor sa respecte strict regulamentul privind gradul maxim de indatorare la credite

Populatia nu are probleme cu plata creditelor luate de la banci si IFN-uri, spune Banca Nationala a Romaniei