Primul lucru care trebuie cunoscut este ca in timpul achitarii unui imprumut putem plati mai mult decat rata lunara, ceea ce se numeste rambursare anticipata sau plata in avans a creditului.

Iata raspunsurile la cateva intrebari esentiale privind rambursarea anticipata a unui credit:

Este necesara o suma minima pentru plata in avans?

Nu, se poate plati anticipat, adica in plus fata de rata lunara, orice suma de bani.

Pot plati oricand in avans?

Da, nu exista restrictii privind numarul platilor in avans sau a datei la care se poate face o plata.

Ce se intampla cu banii platiti in plus la rata lunara?

Pentru banii platiti in plus la rata lunara trebuie facuta o cerere la banca, in vederea rambursarii anticipate a creditului, ceea ce inseamna ca valoarea datoriei (soldul) se va reduce cu echivalentul banilor achitati suplimentar fata de rata lunara.

Daca nu se face cererea de rambursare anticipata, banii platiti in plus vor ramane in cont pana la data scadenta a urmatoarei rate.

Ce variante de rambursare anticipata exista?

Exista trei optiuni pentru rambursarea anticipata, in functie de optiunea aleasa:

1. Cu reducerea perioadei de creditare si rata neschimbata;

2. Cu scaderea ratei si aceeasi perioada de creditare;

3. O combinatie a celor de mai sus, adica atat scaderea perioadei de creditare, cat si a ratei lunare

Exista comisioane pentru rambursarea anticipata?

In cazul creditelor ipotecare/imobiliare, nu exista niciun comision pentru rambursarea anticipata.

Un astfel de comision se plateste doar in cazul creditelor de nevoi personale in lei cu dobanda fixa: 1% din suma rambursata anticipat, daca perioada ramasa de creditare este mai mare de un an si 0,5% daca a mai ramas mai putin de 1 an.

Care sunt prevederile legale privind rambursarea anticipata?

Creditele de nevoi personale, fara garantii imobiliare, sunt reglementate prin OUG 50/2010, in timp ce creditele de nevoi personale garantate cu ipoteci si creditele ipotecare sunt guvernate de OUG 52/2016.

In ambele legi sunt prevazute conditiile enumerate mai sus privind rambursarea anticipata a unui credit.

Cand e bine sa facem rambursari anticipate ale creditului

Rambursarea anticipata a unui credit este recomandata in orice moment, pentru ca diminueaza datoria totala a imprumutului.

Este cu atat mai bine cu cat rambursarea anticipata se face la creditele cu valori mari, pe perioade lungi, cum sunt creditele ipotecare.

Plata anticipata este mai eficienta in primii ani de creditare, cand valoarea dobanzii este mai mare, fiind aplicata la un sold mai ridicat al creditului.

Este recomandata rambursarea anticipata si in perioadele cu dobanzi ridicate, precum cea din prezent.

Care sunt efectele rambursarii anticipate? Cum se schimba graficul de rambursare a ratei?

In toate cele trei cazuri de rambursare anticipata, efectul este scaderea costului total al creditului, pentru ca se plateste dobanda pentru o valoare mai mica a imprumutului.

Suma economisita difera, in functie de varianta aleasa: este mai mare in primul caz, cand se diminueaza perioada de creditare si este mai mica in celelalte doua cazuri.

Exemplu de calcul pentru rambursarea anticipata a unui credit

Sa luam exemplul unui credit ipotecar in valoare de 250.000 de lei (50.000 de euro) cu o dobanda de 8% pe o perioada de 30 de ani si rata lunare egale, 1.834 lei. (vezi foto)

Costul total al acestui credit, dupa insumarea ratei de 1.834 de lei pe o perioada de 30 de ani (360 de luni) se ridica la 660.387 de lei.

Din acest cost total, dobanda reprezinta cea mai mare parte, adica 410.388 de lei.

Ce se intampla daca lunar platim in plus la rata 100 de lei

Sa vedem ce se intampla daca lunar platim in plus la rata 100 de lei, cu diminuarea perioadei de creditare.

Daca in fiecare luna achitam in plus la rata 100 de lei, adica in loc de 1834 de lei platim 1934 de lei, deci 36.000 de lei timp de 30 de ani, dobanda totala de achitat se micsoreaza cu 84.6674 de lei, perioada de rambursare scazand cu 5 ani, de la 30 la 25 de ani.

Ce se intampla daca lunar platim in plus 200 de lei la rata

Daca in fiecare luna achitam anticipat la rata 200 de lei, adica in loc de 1834 de lei, platim 2.034 de lei, costul creditului scade cu 136.647 de lei, iar perioada de creditare se reduce la 21 de ani.

Ce se intampla daca platim doar principalul pentru urmatoarea rata

Sa presupunem ca intr-o luna platim rata lunara, iar in plus platim si principalul la un credit.

Principalul reprezinta, conform graficului de rambursare, acea parte din rata lunara care se ramburseaza din credit, restul fiind dobanda. Valoarea dobanzii este mult mai mare (1.666 lei), pentru ca se aplica la o valoare (sold) mare a creditului. Soldul se va diminua pe masura ce achitam ratele, astfel ca implicit si dobanda va scadea, intrucat se va calcula pentru un sold al creditului tot mai mic.

Daca, de exemplu, intr-o luna platim atat rata lunara, 1.834 de lei, in exemplul nostru, plus principalul din luna urmatoare, adica 169 de lei, practic economisim valoarea dobanzii pentru respectivul principal, adica 1.666 de lei.

Sa nu credeti ca luna viitoare nu voi mai avea de platit decat principalul, 170 de lei, fara dobanda. Nu, pentru ca am mai ramas, totusi, cu un sold destul de mare al creditului, de 249.493 de lei, la care se aplica dobanda, insa aceasta va fi mai mica, dupa cum am vazut, cu 1.666 de lei, fata de situatia in care nu am fi achitat in avans acel principal de 169 de lei.

Dar daca platim in avans valoarea a 10 principaluri din rata?

Raspunsul este simplu: economisim de aproape 10 ori mai mult, adica 16.140 de lei. Cu alte cuvinte, platesc in avans 1.690 de lei si economisesc 16.140 de lei, de aproape 10 ori mai mult. In consecinta, si perioada de creditare scade cu 1 an.

Atentie! Calculul este facut pentru plata anticipata din primul an de creditare. Daca plata anticipata se face in urmatorii ani, economiile rezultate vor fi mai mici, intrucat valoarea dobanzii scade pe masura ce achitam ratele la credit.

"Stiu totul despre banci" este un proiect de educatie financiara sustinut de Eximbank.