Primele trei banci care au cele mai mici dobanzi pentru un credit (linie de credit) tip descoperit de cont/card, cunoscut si ca overdraft, sunt Banca Romaneasca, CEC Bank si Garanti BBVA, conform topului realizat de Bancherul.ro, care a luat un calcul cele mai importante 10 banci romanesti.
Cea mai mica dobanda este 8,86%, variabila, formata dintr-o marja fixa a bancii (7%) plus IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor), care se modifica trimestrial, in functie de evolutia dobanzilor din piata interbancara. In prezent, valoarea IRCC este 1,86%.
La CEC Bank, dobanda pentru descoperitul de card este 9,78%, iar la Garanti BBVA - 9,84%, ambele tot de tip variabile.
La restul bancilor, dobanzile sunt peste 10% pe an si ajung pana la 15,85%, la BCR.
DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care include si comisioanele, pleaca de la 9,23% la Banca Romaneasca si ajunge la 17,1% la BCR.
Singura banca din top care are o dobanda fixa la overdraft este Banca Transilvania (BT), de 14% pe an.
Comisioanele pentru un cont bancar
In privinta comisioanelor, topul Bancherul.ro a luat in calcul 9 tipuri:
1. Administrarea lunara a contului curent: este 0 doar la BT si Libra Bank. Media este de 5 lei, iar cel mai mare este la ING Bank, de 9 lei, standard, daca nu incasezi venituri lunare de 700 de lei, caz in care este 0.
2. Emiterea cardului: majoritatea bancilor nu o taxeaza, cu doua exceptii: BT (doar pentru carduri contactless) si OTP Bank.
3. Administrarea cardului este de asemenea 0 la cele mai multe banci, nu si la Banca Romaneasca, CEC Bank, OTP Bank si BRD. Comisionul lunar variaza intre 0,83 de bani si si 3 lei.
4. Interogare sold la ATM propriu (ca sa vezi cati bani ai pe card): este gratuita la majoritatea bancilor, cu patru exceptii: Banca Romaneasca, Unicredit, OTP Bank si BT. Acest comision este intre 0,3 si 0,5 bani.
5. Interogarea soldului la bancomatele altor banci din Romania: doar la doua banci, CEC Bank si Libra Bank, este gratuit, la restul trebuie achitat intre 1,5 lei si 1 euro.
6. Interogarea soldului la ATM-urile bancilor straine: doar cu cardul Libra o poti face gratuit, la celelalte banci trebuie platite comisioane intre 1 leu si 1 euro.
7. Retragere numerar la ATM propriu: este 0 la trei banci: CEC Bank, BT si BCR. Comisionul standard este 0,2% din suma retrasa la bancomat.
8. Retragere numerar la ATM-urile altor banci romanesti: este liber doar la CEC Bank si BCR, la celelalte banci comisioanele se plimba de la 0,5% plus 2,5 lei pana la 1,25% minim 7 lei la Garanti BBVA.
9. Retragere numerar la bancomatele bancilor din UE: conform normelor europene, sunt aceleasi comisioane ca la retragerile de la bancomatele din tara.
Ce este descoperitul de cont
Descoperitul de cont/card (overdraft) functioneaza la fel ca un card de credit, fiind diferit de un credit obisnuit, in sensul ca se plateste dobanda doar pentru sumele utilizate din imprumutul acordat, denumit linie/limita de credit.
Limita de credit poate varia intre 3 si 9 salarii lunare, in functie de banca, iar valoarea maxima este intre 20.000 de lei si 60.000 de lei (vezi tabelul).
Valoarea neutilizata din descoperitul de card/cont ramane permanent la dispozitia utilizatorului de card, pe tot parcursul valabilitatii cardului, urmand a se achita doar comisioanele aferente cardului, nu si dobanda.
Descoperitul de cont reprezinta, asadar, o rezerva de bani in cazul epuizarii banilor inainte de salariu sau o resursa suplimentara pentru cheltuieli neprevazute sau pentru mici investitii.
Diferenta fata de un card de credit este aceea ca la un descoperit de cont nu exista perioada de gratie, ceea ce inseamna ca se plateste dobanda din ziua in care se utilizeaza banii din descoperitul de card.
In cazul cardului de credit, banii se pot returna integral intr-o perioada medie de o luna sau chiar mai mult, fara plata dobanzii. De aceea si dobanda la cardurile de credit este mai mare.
