Atunci cand ai o problema cu banca sau IFN-ul si nu poti sa o rezolvi, fie pentru ca nu primesti raspuns la reclamatie, fie pentru ca acesta nu te multumeste, solutia este sa te adresezi CSALB (Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar).

CSALB este o institutie independenta care functioneaza pe baza legislatiei europene privind solutionarea disputelor dintre institutiile de credit autorizate de BNR si clientii acestora, pe cale amiabila, in afara instantelor de judecata.

Un avantaj important al CSALB este faptul ca procedura concilierii este gratuita pentru clientii bancilor si IFN-urilor. De asemenea, litigiile se solutioneaza intr-un timp scurt, de maxim 90 de zile, comparativ cu termenele de cativa ani in procesele din instantele de judecata.

Ce trebuie sa stie consumatorii care apeleaza la conciliere?

Sunt cateva asepecte importante pe care trebuie sa le stie cei care apeleaza la concilierea disputei cu banca/IFN-ul prin CSALB:

1. Mai intai trebuie sa se adreseze bancii/IFN-ului cu o cerere privind solutionarea problemei cu care se confrunta, iar daca nu sunt multumiti de solutia propunsa sau daca nu primesc raspuns, sa ia legatura ulterior CSALB.

2. Pentru a putea rezolva litigiul cu banca prin intermediul CSALB, trebuie sa existe un contract in derulare cu banca sau IFN-ul, care se refera la un credit, card de credit, descoperit de cont, cont curent sau alt produs/serviciu. Nu pot fi solutionate reclamatiile care implica alte entitati, precum firmele de recuperare a creantelor, precum in situatiile in care crediul a fost cesionat unei astfel de firme.

3. Cele mai frecvente problemele cu bancile/IFN-urile pe care le puteti rezolva prin intermediul CSALB sunt urmatoarele:

- rate majorate la credit din cauza cresterilor nejustificate de dobanzi sau comisioane;
- comisioane, dobanzi sau alte clauze ale creditului considerate abuzive sau ilegale;
- refuzul de restructurare a creditului sau acordarea altor facilitati, precum amanarea ratei sau reducerea datoriei in situatii deosebite, precum cele de criza economica/sanitara sau din cauza unor probleme personale;
- credit declarat scadent anticipat si initierea procedurilor de executare silita fara respectarea contractului si legislatiei de protectie a consumatorului, precum oferirea unor solutii de restructare a datoriei.

Cum se formuleaza o cerere catre CSALB?

Iata care sunt pasii pentru solutionarea unei dispute cu banca/IFN-ul prin intermediul CSALB:

1. Incearcarea de a rezolva problema direct cu banca/IFN-ul, prin notificari/cereri/scrisori oficiale.
2. Daca nu sunt multumit de raspunsul primit de la banca/IFN, pot contacta CSALB.
3. CSALB ii prezinta consumatorului cele 2 tipuri de proceduri SAL (conciliere, adica propunerea unei solutii de rezolvare a problemei sau arbitraj, adica impunerea unei anumite solutii).
4. Consumatorul alege procedura, completeaza cererea si CSALB contacteaza institutia financiar-bancara.
5. Conciliatorul este desemnat aleatoriu dintre persoanele inscrise pe Lista Conciliatorilor, dar trebuie acceptat de ambele parti.
6. Conciliatorul analizeaza dosarul. Poate solicita informatii suplimentare, probe etc.
7. Conciliatorul propune sau impune o solutie, in functie de procedura aleasa.

Cererea de solutionare alternativa a litigiului cu banca/IFN-ul trebuie sa cuprinda o expunere succinta a problemei, in care trebuie sa tineti cont de urmatoarele aspecte, atunci cand o redactati:

- prezentati cat mai clar situatia pe care o reclamati in relatia cu banca/IFN-ul, cum a aparut problema, motivul pentru care nu se poate rezolva amiabil;
- expuneti situatia particulara in care va aflati, mai ales daca situatia sociala sau financiara este modificata (deteriorata), precum si cauzele care au condus la aceasta situatie;
- prezentati documente (dovezi) care sa justifice situatia in care va aflati, precum si cerintele fata de banca/IFN.
- explicati cum vedeti rezolvarea problemei din punctul dumneavoastra de vedere, si ce asteptari/cerinte aveti din partea bancii.

Este bine sa aveti in vedere ca si banca are anumite asteptari de la dumneavoastra, trebuie sa fie convinsa ca sunteti de buna-credinta si ca doriti sa va achitati datoria. Trebuie sa aveti in vedere ca, in urma concilierii, ambele parti, atat dumneavoastra, cat si banca, trebuie sa aiba ceva de castigat.

Pe scurt:

- reclamatia la adresa bancii/IFN-ului trebuie sa fie:

1. justificata;
2. echilibrata;
3. de buna-credinta.

Sa luam un exemplu concret: aveti un credit si ati ajuns la concluzia ca platiti o rata prea mare. In acest caz, trebuie:

1. sa justificati de ce credeti ca rata este prea mare: din cauza dobanzii prea ridicate (a fost majorata) si a anumitor comisioane; nu mai faceti fata platii ratei din cauza veniturilor in scadere sau unei probleme familiale.
2. Cererea catre banca/IFN trebuie sa fie echilibrata, adica: nu puteti cere eliminarea dobanzilor si comisioanelor, ci, de exemplu, micsorarea dobanzii sau, eventual, eliminarea unui comision.
3. Cand intrati in procedura de conciliere (negociere) trebuie sa fiti sinceri atunci cand prezentati situatia reala a dumneavoastra si cerinta fata de banca.

Buna-credinta inseamna sa admiteti ca dumneavoastra, nu banca, are o problema, iar ceea ce doriti este ca aceasta sa fie solutionata pe cale amiabila. De exemplu: nu puteti cere CSALB si implicit bancii sa va scuteasca de o datorie pentru ca v-ati pierdut locul de munca, cand de fapt dumneavoastra nu mai doriti sa achitati creditul, dintr-un anumit motiv.

Banca/IFN-ul va considera ca sunteti de buna-credinta si va accepta negocierea, implicit reducerea datoriei, daca prezentati dovezi ca desi va aflati intr-o situatie dificila, doriti sa platiti creditul in viitor.