Raportul ANPC din 2020 privind serviciile financiare, intermediarii de credite, recuperarea de creante, insolventa personala:

Servicii financiare

ANPC a acordat o atenție deosebită plângerilor consumatorilor privind serviciile financiare, ținând cont de impactului financiar foarte puternic asupra consumatorilor atunci când le sunt încălcate drepturile.

Pe parcursul anului 2020:

• au fost înregistrate 1268 reclamații din partea consumatorilor;

• au fost încheiate 18 Procese Verbale de Constatare a Contravenției, cu amenzi în valoare totală de 170.000 lei;

• au fost restituite consumatorilor sume în valoare de 71.894,99 lei, 2.865,18 Euro și 10.143,47 CHF ca urmare a acțiunilor ANPC de cercetare a reclamațiilor;

• a fost verificată îndeplinirea măsurilor dispuse prin PVCC-uri pentru 4 operatori economici financiar-bancari.

Pe parcursul anului 2020 au fost înregistrate lunar adrese din partea a 65 de operatori economici în vederea centralizării comisioanelor practicate de bănci conform prevederilor art. 18 (2) din Legea nr. 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază.

De asemenea, au fost înregistrate 36 de comunicări aferente corespondenței pe diferite teme:

Directiva credite de consum, Directiva privind administratorii de credite, cumpărătorii de credite și recuperarea garanțiilor reale, Forumul internațional al debitorilor cu credite de consum,
Directiva pentru creditul ipotecar, Directiva privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare de consum – aflată în proces de evaluare, alte comunicări cu Banca Națională a României.

4.6. Intermediari de credite, recuperare creanțe și creditori nonfinanciari

Au fost actualizate bazele de date cuprinzând intermediarii de credite, entitățile de recuperare creanțe și dezvoltatorii imobiliari care au solicitat luarea în evidența ANPC conform prevederilor legale.

Pentru constituirea acestora, au fost analizate peste 160 de dosare depuse de entitățile
enumerate mai sus și, în funcție de documetele depuse, au fost solicitate completări sau au fost
date comunicări de respingere pentru entitățile care nu erau obligate să solicite înregistrarea în
baza Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite
consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei
de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Astfel, la sfârșitul anului 2020, în baza de date a ANPC, erau înregistrați:
• 856 de intermediari de credite;
• 82 de entități de recuperare creanțe;
• 25 dezvoltatori imobiliari.

S-a participat la un grup de lucru ca urmare a semnării la începutul anului 2020 a Acordului de
cooperarare între BNR, ANPC și ARB pentru înființarea unui Comitet de lucru inter-instituțional în
vederea înbunătățirii calității raportărilor de credit și extinderea ariei de acoperirire a acestora
pentru înbunătățirea acesului la finanțare. De asemenea elaborarea uni cadru legislative pentru
includerea Dezvoltatorilor Imobiliari și Recuperatorii de Creanțe ca entități declarante la CRC.
Au fost consiliați din punct de vedere legislativ privind condițiile pe care trebuie să le
indeplinească pentru a putea fi înregistrați conform prevederilor Ordonanței de urgenţă a
Guvernului nr. 52/2016: 70 de intermediari de credite, 11 entități de recuperărări creanțe și 10
dezvoltatori imobiliari, actualizându-se, totodată, baza de date privind Registrul intermediarilor
de credite și Lista entităților de recuperări creanțe, publicată pe site-ul ANPC

De asemenea, au fost făcute propuneri pentru modificarea și completarea Ordonanţei de urgenţă
a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri
imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr.
50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

5. Insolvența Persoanelor Fizice

Prin introducerea procedurii insolvenţei persoanelor fizice a fost creat cadrul care permite
protejarea consumatorilor persoane fizice care au datorii sau credite şi rate la bănci, debitori de
bună credinţă, în situaţia în care aceştia ajung în imposibilitate de plată.
Legea nr. 151/2015 a intrat în vigoare de la 1 ianuarie 2018 și reglementează desfășurarea
procedurilor de insolvență pentru redresarea situaţiei financiare a debitorului persoană fizică, de
bună-credinţă, acoperirea într-o măsură cât mai mare a pasivului acestuia şi descărcarea de
datorii.

Direcţia de Insolvenţă a Persoanelor Fizice asigură aparatul tehnic al Comisiei centrale de
insolvenţă şi al celor 42 de comisii insolvenţă la nivel teritorial şi sprijină aceste comisii în
îndeplinirea atribuţiilor legale.

La sfârșitul anului 2020, în cadrul Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice, sunt ocupate 26 de
posturi dintre care 23 sprijină activitatea comisiilor teritoriale, iar 3 activitatea Comisiei Centrale.
Până în prezent la nivelul Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice s-au realizat următoarele:
• A fost actualizată Lista administratorilor procedurii și lichidatorilor pentru procedura
insolvenței persoanelor fizice pe baza informațiilor transmise, conform prevederilor legale, de
către corpurile profesionale ale executorilor judecătorești, practicienilor în insolvență și notarilor
publici, și a fost postată pe pagina de internet a Autorității Naționale pentru Protecția
Consumatorilor;
• A fost actualizată Lista aparatului tehnic pentru toate județele țării și Municipiul București
cu datele de contact (e-mail, nr. telefon) ale angajaților Direcției de Insolvență în vederea
sprijinirii și îndrumării debitorilor pentru depunerea cererilor de deschidere a procedurilor de
insolvență la comisiile teritoriale și a fost postată pe pagina de internet a Autorității Naționale
pentru Protecția Consumatorilor;
• S-au formulat propuneri pentru actualizarea Planului de măsuri al președintelui Comisiei
de Insolvență la Nivel Central cu privire la coordonarea, din punct de vedere metodologic, a
activităţii comisiilor de insolvenţă la nivel territorial;
• A fost finalizată și aprobată procedura operațională privind sistematizarea modului de
îndeplinire de către aparatul tehnic care pregătește lucrările comisiei de insolvență la nivel
teritorial a atribuțiilor pe care le deține conform prevederilor legale;
• A fost finalizată și aprobată procedura operațională privind sistematizarea modului de
îndeplinire de către aparatul tehnic care sprijină activitatea Comisiei de Insolvență la Nivel Central
atribuțiilor pe care le deține conform prevederilor legale;
• Au fost finalizate sub coordonarea Comisiei de Insolvență la Nivel Central și ulterior
aprobate de aceasta modelele următoarelor documente utilizate în practică de comisiile
teritoriale de insolvență:

- Model decizie privind deschiderea procedurii pe bază de plan de rambursare a datoriilor;
- Model decizie pentru prelungirea duratei procesului de conciliere între debitor și creditori;
- Model decizie privind confirmarea procesului verbal al ședintei de votare a planului de
rambursare de catre creditori;
- Model decizie privind infirmarea procesului verbal al ședintei de votare a planului de
rambursare de catre creditori;
- Model decizie de desesizare a comisiei de insolvență ca urmare a retragerii de către
debitor a cererii sale pentru deschiderea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare
a datoriilor;
- Model decizie de desesizare a comisiei de insolvență de cererea debitorului pentru
aplicarea procedurii simplificate de insolvență ca urmare a constatării faptului că debitorul nu
îndeplinește condițiile prevăzute la art. 65 pentru aplicarea procedurii.
• Au fost finalizate modelele următoarelor documente necesare aparatului tehnic pentru
sprijinirea activității comisiilor teritoriale de insolvență:
- Raport de informare cu privire la dosarele în derulare realizat la cererea Comisiei de
insolvență la nivel central;
- Raport de informare cu privire la lucrările și acțiunile desfășurate de Comisia de insolvență
la nivel central;
- Raport de informare referitor la modul în care directivele stabilite de Comisia de
insolvență la nivel central au fost implementate și aplicate;
- Raport de informare cu privire la modul de desfășurare a activității comisiilor de insolvență
la nivel teritorial;
- Raport de informare cu privire la propunerile aparatului tehnic care sprijină activitatea
Comisiei de insolvență la nivel central privind organizarea formării profesionale a membrilor
comisiilor de insolvenţă la nivel teritorial şi a personalului birourilor de insolvență;
- Raport preliminar referitor la procesul-verbal întocmit de administratorul procedurii
privind neaprobarea planului de rambursare;
- Raport de informare cu privire la depunerea de către debitor, administratorul procedurii
sau oricare dintre creditori a unei cereri de modificare a planului de rambursare;
- Raport de informare referitor la neîndeplinirea executării de către debitor a planului de
rambursare a datoriilor din motive neimputabile;
- Raport de informare referitor la cererile privind situaţii de incompatibilitate ale
administratorilor procedurii şi lichidatorilor pentru procedura insolvenţei persoanelor fizice;
- Raport de informare referitor la verificarea modului de execuție a planului de rambursare
a datoriilor de către debitor;
- Raport de informare referitor la verificarea informațiilor raportate de administratorul
procedurii cu privire la executarea de către debitor a planului de rambursare a datoriilor;
- Raport de informare cu privire la verificarea bianuală a registrelor publice pentru
identificarea eventualelor modificări ale situaţiei patrimoniale a debitorului, care ar justifica
modificarea planului de rambursare a datoriilor;
- Raport de informare referitor la îndeplinirea executării de către debitor a planului de
rambursare a datoriilor;
- Raport de informare referitor la neîndeplinirea executării de către debitor a planului de
rambursare a datoriilor din motive imputabile;
- Raport de informare referitor la rezultatele verificărilor bianuale ale registrelor publice
pentru identificarea eventualelor modificări ale situaţiei patrimoniale a debitorului aflat în
procedura simplificată de insolvență;
- Raport de informare referitor la îndeplinirea de către debitor a obligațiilor care i-au revenit
pe parcursul procedurii simplificate de insolvență;
- Raport de informare referitor la neîndeplinirea de către debitor a obligațiilor care i-au
revenit pe parcursul procedurii simplificate de insolvență;
- Raport de informare referitor la evaluarea bianuală a proporţiei din veniturile urmăribile
ale debitorului care este destinată acoperirii pasivului în perioada postprocedură judiciară prin
lichidare de active;
- Raport de informare referitor la propunerile venite din partea comisiilor teritoriale de
insolvență pentru modificarea şi completarea Legii şi ale actelor normative emise pentru aplicarea
acesteia;
- Raport de informare anual cu privire la dosarele în derulare
• A fost actualizat fomularul de cerere pentru deschiderea porcedurii de insolvență conform noilor
reglementări privind protecția datelor cu caracter personal și postat pe pagina de intrenet a Autorității
Naționale pentru Protecția Consumatorilor, secțiunea INSOLVENTA;
• În scopul informării debitorilor cu privire la procedurile prevăzute de Legea nr. 151/2015 sau tipărit și distribuit către Comisariatele Județene pentru Protecția Consumatorilor, Agențiile
Județene pentru Ocuparea Forței de Muncă, Casele de Pensii, Administrațiile Județene a
Finanțelor Publice și sediul Uniunii Naționale a Practicienilor în Insolvență din România din Dolj
următoarele materiale informative:
- Broșură pentru prezentarea generală a procedurilor de insolvență pevăzute de lege;
- Broșură pentru prezentarea procedurii de insolvență pe bază de plan de rambursare a
datoriilor;
- Broșură pentru prezentarea procedurii judiciare de insolvență prin lichidare de active;
- Broșură pentru prezentarea procedurii simplificate de insolvență;
- Afiș de informare privind posibilitatea debitorilor de a se adresa Direcției de Insolvență
• S-a asigurat secretariatul tehnic al comisiilor de insolvență la nivel teritorial pentru 78 de
ședințe în care s-au analizat și soluționat 19 cereri pentru deschiderea procedurii de insolvență pe
bază de plan de rambursare a datoriilor și s-au emis dispoziții pentru coordonarea administrării a
altor 19 dosare aflate în lucru;
• S-a finalizat lista registrelor publice care pot fi consultate de către comisiile de insolvență
la nivel teritorial pentru identificarea elementelor constituente ale patrimoniului debitorului și a
fost transmisă spre informare personalului Direcției de Insolvență;
• În cursul anului 2020 la nivelul tuturor județelor țării s-a acordat consiliere conform
prevederilor legale unui număr de 73 de debitori de către Birourile de insolvență București, Bihor,
Buzău, Brăila, Bacău, Constanta, Galați, Timiș, Dolj, Caras Severin, Gorj, Suceava și Iași;
• Pe parcursul anului 2020 s-au realizat activități de cercetare privind insolvența persoanelor
fizice aplicabilă în Germania, Estonia, Italia, Franța și Irlanda în scopul identificării diferențelor față
de prevederile echivalente din legislația românească și a modului cum aceasta din urmă poate fi
completată și îmbunătățită pentru eficientizarea desfășurării procedurii de insolvență și creșterea
gradului de adresabilitate către persoanele fizice aflate în situație de supraîndatorare. Aceste
activități s-au concretizat într-o sumă de materiale prin care s-au formulat inclusiv propuneri de
modificare/completare a prevederilor Legii nr. 151/2015;
• În decursul anului 2020 s-au publicat numeroase articole cu informații de interes pentru
debitori pe pagina de social media a Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice – în medie fiecare
din aceste articole având cca 2000 de vizualizări;
• În scopul asigurării unei bune desfășurări a actelor de procedură prevăzute de lege s-a
monitorizat lunar activitatea desfășurată de către administratorii desemnați ai procedurii cu
privire la dosarele aflate în lucru și s-au întocmit rapoarte de informare către comisiile de
insolvență la nivel teritorial.