Restrictiile de circulatie impuse de criza coronavirusului Sars-cov 2, care a diminuat volumul de importuri, a avantajat producatorii romani de legume, care si-au gasit astfel o mai mare piata de desfacere, astfel ca au avut nevoie de mai multe finantari pentru extinderea productiei.

In aceste conditii, Patria Credit IFN a profitat de conjunctura si si-a majorat cu 21% volumul de microcredite acordate micilor agricultori, in special legumicultori, rezultand intr-o crestere cu 33% a profitului institutiei de credit, parte a grupului Patria Bank.

"Contrazicem astfel curentul pesimist al crizei coronavirusului, prin rezultatele in crestere cu doua cifre din 2020", a spus Raluca Ștefania Andreica, directorul general al Patria Credit IFN, prezenta de 20 de ani in domeniul microfinantarii, printre cele mai vechi institutii de acest fel, activa din 1996.

Microfinantarea reprezinta, conform standardelor europene, un credit cu o valoare de pana in 25.000 de euro, destinat intreprinzatorilor, cu scopul de a avea un impact social.

Impactul social, precizeaza Andreica, se concretizeaza in principal prin dezvoltarea comunitatilor, intrucat aceste microfinantari se adreseaza clientilor greu bancabili, dat fiind ca nu detin suficiente garantii sau documente pentru determinarea capacitatii de palata sau se afla la distante mari fata de o unitate bancara.

Paria Credit a fondat recent asociatia de microfinantare din Romania.

In portofoliul de credite al Patria Credit, agricultura are o pondere de 90%, diferenta fiind completata de mici afaceri de pana in 50.000 euro anual.

[2]

"Patria Credit activeaza doar in zone rurale si mici rurale, unde avem agentii de mult timp, precum in bazinele legumicole din Vidra, Matca, Fierbinti, unde de peste 15 ani suntem finantatori principali", adauga Andreica.

"Sunt fermieri cu terenuri mici, sub 50 ha, in mare parte legumicultori, pe care-i stim de 5-10 ani, de la inceputul activitatii lor".

"2020 a fost o oportunitate pentru clientii nostri, pentru ca restrictiile de transport, care au determinat reducerea importurilor, a facut ca productia romaneasca sa aiba o piata de desfacere mai mare. Odata cu ei a crescut si creditarea, 21%, iar profitabilitatea cu 33%.

Dimensiunea redusa a fermelor agricole favorizeaza microcreditarea: dintre cei un milion de fermieri, doar 10% detin culturi de peste 100 ha, spune sefa Patria Credit.

"Cei mai multi clienti ai nostri detin in medie 1700 mp de solar, in spatele curtii".

Avantajul agriculturii romanesti este un sol ingrasat natural, traditional, de aceea exista o oportunitate de dezvoltare a acestor afaceri, spune Andreica.

Cu toate acestea, sunt inca putine afaceri nou infiintate in acest domeniu, mai multe fiind tentativele de asociere.

"Prognozam o crestere de doua cifre si in acest an, in care avem obiective mai ambitioase decat anul trecut", adauga Andreica.

Banking fara cravata

Iliuță Jitaru, director de vânzări la Patria Credit, a mentionat ca institutia de creditare are 2700 de clienti, in timp ce la nivelul grupului, care include si banca, sunt 15.000 de clienti cu microfinantari. Un numar de 3000 de credite au fost acordate de Patria Credit in 2020.

Creditul mediu este de 50.000 de lei si poate ajunge si la 150.000 de lei, iar 8 din 10 credite sunt pentru investitii.

[1]

"Daca acum 10 ani finantam doar lemne si tevi pentru solarii, acum acordam credite si pentru ministatii meteo pentru predictia mai buna a productiei agricole", spune Jitaru.

"Anul 2020 a fost plin de oportunitati: dupa primele 2 luni de incertitudine ne-am focusat in continuare pe extindere geografica, pe cresterea echipelor, un plan pe care-l continuam si in acest an, inclulsiv prin extinderea fransizei", adauga el.

"Clientii micro sunt paradoxal bine calculati, perioadele de creditare sunt de maxim 5 ani, media fiind de 38 de luni pentru toate tipurile de credite.

Avem solutii pentru orice tip de afaceri si e foarte important ca ne punem in locul clientului si facem calcule impreuna cu el: de exemplu, ratele le programam atunci cand au incasari, sezoniere si au 0 rate cand invesesc. Ramburseaza creditul cand isi vand recoltele.

Comparativ cu o banca tranditionala, aceste credite sunt riscante, insa abordarea noastra este diferita, noi facem banking fara cravata, pentru ca vorbim aceeasi limba cu clientii, asta ne diferentiaza de competitori."

Mai putin de 5 din 100 clienti au intarziat mai mult de 30 de zile la Patria Credit, spun oficialii companiei.

"Primul lucru pe care-l facem pentru a acorda un credit este sa intelegem afacerea, de aceea am recrutat oameni din comunitate, astfel ca putem verifica clientii si le oferim o solutie de finantare croita pe profilul fiecaruia.

Verificam cum arata cultura, terenul, ce utilaje are si facem un cash-flow relevant, astfel ca peste 90% din propunerile de finantare sunt aprobate", adauga Jitaru.

Concret in ce conditii se acorda un credit? Ce garantii si ce documente sunt necesare si care este diferenta fara de un credit bancar obisnuit?

Jitaru: "In cazul clientilor nostri, documentele pe care le detin sunt putine, pentru ca de exemplu terenurile nu sunt inregistrate, astfel ca un dosar de credit nu are mai mult de 10 documente. Diferenta este modul in care documentam pe teren afacerea.

Orice intreprinzator care poate face dovada productiei si comercializarii acesteia este eligibil pentru un credit.

Documentam la fata locului informatiile, coroborate cu documente, iar in 3 zile de la data vizitei le putem furniza o decizie."

Concret, pentru obtinerea unui credit este nevoie de o garantie personala (fideiusiune sot-sotie), care se completeaza cu garantii europene, a adaugat Raluca Ștefania Andreica, directorul general al Patria Credit IFN.

Patria Credit beneficiază de o garanție finanțată de Uniunea Europeană în cadrul Programului pentru ocuparea forței de muncă și inovare sociala (EASI) Creditul EaSI, care acopera 90% din valoarea unui credit.

In privinta documentelor, este necesar certificatul de producator agricol, precum si alte documente personale.

Ce conditii trebuie indeplinite pentru un credit start-up?

Jitaru: "Abia dupa 1-2 sezoane de productie se poate spune ca esti eligibil pentru un credit sau daca provii dintr-o familie cu experienta in domeniu. Facem planul de afaceri impreuna cu clientul, astfel ca am temperat avantul unor investitori printr-o finantare graduala, dar sustenabila. Suntem consultantii clientilor.

[3]

Comunicatul Patria Credit IFN:

Raluca Andreica, director general Patria Credit IFN: „Noi chiar finanțăm oamenii, nu hârtiile”

Clientul tipic Patria Credit IFN este legumicultor, locuiește în mediul rural din Muntenia și ia credit între 5.000 și 25.000 de euro, pe care îi alocă pentru investiții. Cultivă pe o suprafață mică, de sub 50 ha, și are o cifră anuală de afaceri de sub 40.000 de euro. De cele mai multe ori, este la prima relație cu instituția financiară, pentru că nu are documente contabile, garanții sau acces la creditul bancar clasic. Acesta este segmentul de clienți căruia Patria Credit îi este dedicată de aproape 20 de ani.

Rezultatele financiare ale instituției de microcreditare arată că 2020 a fost un an bun pentru legumicultură și pentru finanțarea producătorilor locali. Tehnologia specifică de creditare, cu oamenii pe teren și personal specializat, alături de experiența de ani buni, a generat rezultate pozitive și în creștere de la an la an.

Reducerea „distanței” dintre producători și consumatori prin lansarea de platforme noi și inedite ar putea impulsiona și mai mult agricultura și dezvoltarea rurală

București, 4 martie. Clientul Patria Credit IFN din 2020 este legumicultor, locuiește în mediul rural din Muntenia și ia credite între 5.000 și 25.000 de euro, pe care îi alocă pentru investiții.

Acesta este profilul clientului, conform datelor statistice ale portofoliului Patria Credit.

67% dintre clienți provin din Muntenia, 23% din Moldova, 9% din Ardeal și doar 1% din Dobrogea. 90% dintre clienți sunt producători agricoli individuali și 5% sunt încorporați (au o companie – PFA, II, SRL), în timp ce 10% sunt microîntreprinderi.

Dintre producătorii agricoli care au apelat la credite anul trecut, mai bine de jumătate (56%) cultivă legume. Producătorii de cereale (21%) sunt pe locul al doilea, iar următorii ca pondere sunt crescătorii de animale (18%). 3% dintre clienți dețin ferme mixte și 2% se ocupă de pomicultură sau alte tipuri de fructe.

„2020 a fost un an bun deopotrivă pentru legumicultură și pentru finanțarea producătorilor locali. Legumicultorii au dus-o, paradoxal, mai bine ca urmare a pandemiei, deoarece au avut piață de desfacere pe fondul reducerii consumului din importuri. Iar noi am înregistrat creșteri de portofoliu și de vânzări (de la un portofoliu de 16,6 milioane de euro la sfârșitul lui 2019 la 21,2 milioane de euro la sfârșitul anului 2020). Conform rezultatelor preliminare, în curs de auditare, profitul net a crescut cu 33% față de anul anterior, de la 841.000 de euro la 1,12 milioane de euro. Iar numărul creditelor pentru care s-au depus cereri de amânare la plata ratelor în baza OUG 37 a fost foarte mic: am înregistrat doar 74 de credite cu rate amânate și doar 15 restante”, explică cifrele din bilanțul pe 2020 Raluca Andreica, director general Patria Credit IFN.

Ce fac agricultorii și micii femieri cu banii

Opt din zece clienți ai Patria Credit IFN alocă banii împrumutați pentru investiții, 9% dintre ei îi folosesc drept capital de lucru, iar 11%, pentru ambele destinații.

În 2020, cei mai mulți dintre clienții Patria Credit IFN – aproape jumătate (43%) – au accesat credite cu valori cuprinse între 5.000 și 15.000 de euro, aproape o cincime (17%) au avut credite de sub 5.000 de euro, 20% dintre ei au avut nevoie de sume cuprinse între 15.000 și 25.000 de euro, iar alți 20% au accesat credite de peste 25.000 de euro.

Finanțări fără hârtii și garanții

Analiza riscului și aprobarea creditului la Patria Credit IFN respectă tiparele microcreditării: clienții primesc suma solicitată fără a fi nevoiți să facă un dosar stufos, fără garanții clasice cerute pe un flux standard de bancă, tehnologia de creditare specifică având la bază o analiză personalizată a bugetului fermierului, tipul de cultură și ciclul de producție.

„Mergem noi la ei, pe câmp, în solar, cu cizmele de cauciuc în portbagaj. Angajații noștri sunt oamenii locului, gospodari ai satului, bine ancorați în comunitate. Noi chiar finanțăm oamenii, nu hârtiile. Ne uităm la o afacere în contextul social și familial – cum cheltuiește persoana respectivă, pe ce cheltuiește, ce bunuri are în gospodărie, facem o evaluare personalizată. Legumicultorii nu țin contabilitatea pe calculator, iar bugetul afacerii și cel al familiei se confundă adesea. Nu punem o grilă în care trebuie să se încadreze cei finanțați. Astfel, reușim să îi finanțăm pe cei care nu sunt interesanți pentru bănci”, mai spune Raluca Andreica.

Pentru a putea acorda credite fără garanții, instituția de microcreditare a semnat parteneriate prin care riscurile sunt preluate de parteneri instituționali sau finanțatori precum Fondul European de Investiții (FEI), Fondul European pentru Sud-Estul Europei (EFSE) sau parteneri locali, precum FGCR (Fondul de garantare a creditului rural). Ca urmare a acestor parteneriate au apărut produse noi de microcreditare, precum creditul pentru afacerile mici sau EaSI (finanțare cu 90% garanție europeană) sau Tomatina (credit-punte pentru subvenția din programul de sprijin pentru producătorii de roșii).

În 2021, instituția de microcreditare își propune să continue procesul de digitalizare extern (după ce în 2020 a fost dezvoltată plata online, cu cardul, a creditelor, dar și procesul semi-online de solicitare a creditelor) și intern, să-și extindă geografic activitatea, precum și să se implice activ împreună cu mediul ONG și parteneri de profil în crearea de noi modele de creditare și în promovarea de bune practici în agricultura de bază. Agricultura și dezvoltarea rurală ar putea fi impulsionate și anul acesta prin continuarea demersurilor de reducere a „distanței” dintre producători și consumatori, prin lansarea de platforme noi și inedite de vânzare a produselor și prin deschiderea de noi canale de distribuție către marii retaileri, afirmă reprezentanții Patria Credit IFN.

Patria Credit IFN SA este o instituție financiară nebancară (IFN) care susține mai ales eforturile antreprenorilor și ale persoanelor private, precum și impactul lor pozitiv asupra comunităților rurale. Specializată în finanțarea agricultorilor, Patria Credit este membră a European Microfinance Network (EMN) şi Microfinance Centre (MFC) și prima instituție financiară nebancară dedicată microfinanțării din România, cu aproape 20 de ani de experiență și mai bine de 15.000 de clienți finanțați. Istoria Patria Credit a început în 1996, inițial ca program al organizației World Vision, evoluând ulterior în fundație și apoi în IFN. În prezent activitatea Patria Credit IFN este recunoscută de Codul European de Bună Conduită inițiat de Direcția pentru Ocuparea Forței de Muncă, Afaceri Sociale și Incluziune din cadrul Comisiei Europene, pentru calitatea și impactul activității de microfinanțare realizate în România. Parte a Patria Bank Group, Patria Credit IFN se implică în proiecte de susținere a agriculturii, de dezvoltare a spațiului rural și de relansare a educației agricole, precum Crescătoria de afaceri, Mândru să fiu fermier (alături de Fundația World Vision România), Fundația pentru Dezvoltarea Agriculturii (FD Agri) etc.