Creditele ipotecare, spre deosebire de creditele de consum, au dobanzi mult mai reduse si mai uniform distribuite intre banci: cele mai mici sunt la CEC Bank si la Banca Transilvania, cu DAE de 5,3%, iar cele mai mari la OTP Bank (DAE de 6,5%) si BRD (DAE de 6,7%), conform clasamentului intocmit de Bancherul.ro, care a luat in calcul 25 de tipuri de credite imobiliare standard, valabile si pentru refinantarea altor credite de acelasi tip.
De altfel, bancile nu ofera pentru refinantarea creditelor dobanzi mai mici ca cele pentru imprumuturile nou acordate, decat in cazul unor promotii in conditii speciale, precum incasarea salariului intr-un cont al bancii.
Este cazul Garanti Bank, care deruleaza o promotie pana la finalul anului prin care permite refinantarea creditelor ipotecare cu o dobanda cu un punct mai mica decat cea standard, dar cu conditia incasarii veniturilor in contul bancii, caz in care dobanda este 4,72% (marja fixa de 2,55% + IRCC).
Creditul de refinantare al Garanti se acorda fara comisioane si cu asigurarea de viata inclusa, astfel ca DAE este in jurul a 5%, apropiata de cele mai mici DAE ale creditelor standard de la CEC Bank si Banca Transilvania.
Printre bancile cu dobanzi mici la refinantarea creditelor ipotecare se mai gasesc Libra Bank (DAE medie de 5,43%) si Banca Romaneasca (DAE de 5,62%).
Dobanda inselatoare la Libra Bank
Libra Bank este singura banca la care gasim dobanzi inselatoare: banca isi promoveaza creditul ipotecar cu o dobanda de 2,75%, scrisa cu litere de-o schioapa, iar cu litere mici apare si +IRCC, ceea ce inseamna ca dobanda totala este 4,92%.
Cu litere si mai mici, aproape ilizibile, in josul paginii, aflam ca aceasta este de fapt dobanda cea mai mica posibil, acordata doar clientilor cu o bonitate ridicata, iar dobanda poate sa screasca la 5,67%.
Restul bancilor au dobanzi unice la creditele ipotecare, care se aplica tuturor clientilor care se incadreaza in criteriile de eligibilitate.
La BRD gasim singurul credit cu dobanda fixa pe toata perioada de creditare
DAE medie a celor 25 de credite luate in calcul este 6,03%, insa este distorsionata de diversele tipuri de dobanzi fixe ale unor oferte de creditare.
Majoritatea creditelor ipotecare sunt cu dobanda variabila, valabila pe toata perioada creditarii, care se modifica trimestrial, in functie de evolutia Indicelui de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), la care se adauga o marja fixa a bancii.
Unele banci au insa si oferte de credite cu dobanzi fixe in primii ani de creditare (intre 5 si 10 ani), dupa care se aplica o dobanda variabila.
Dobanda fixa din primii ani este mai mare decat cea variabila la unele banci (BCR, ING, First Bank si Raiffeisen) in timp ce la altele (BRD, Alpha Bank si Unicredit) este mai mica.
BRD ramane singura banca unde gasim o dobanda fixa pe toata perioada de creditare, ceea ce inseamna ca detinatorul acestui imprumut va avea o rata lunara neschimbata, indiferent ce se intampla cu dobanzile pietei.
Aceasta siguranta vine insa cu un cost: o dobanda fixa de 7,11%, cu peste un punct peste dobanda medie a pietei si cu doua fata de cele mai mici dobanzi.
Cu cat scade rata la refinantarea creditului
Refinantarea unui credit ipotecar poate aduce economii importante la rata lunara, intrucat este vorba de sume mari si de dobanzi platite pe perioade indelungate.
De exemplu, daca refinantam un credit in valoare de 180.000 de lei (37.000 de euro) cu o DAE de 6% la o alta banca, unde dobanda este cu un punct mai mica, adica 5%, rata lunara scade cu apoximativ 200 de lei.
Daca perioada de rambursare a creditului este 20 de ani, atunci facem economii de 48.000 de lei, adica aproape 10.000 de euro.
Daca in urma refinantarii dobanda la noul credit este cu doua puncte mai mica, atunci rata lunara se va diminua cu aproape 400 de lei, ceea ce inseamna economii de 20.000 de euro dupa 20 de ani.
Pentru refinantarea unui credit ipotecar de la alta banca nu este nevoie de avans, ca in cazul obtinerii unui credit nou.
In schimb, va trebui facuta reevaluarea ipotecii.
