Programul Prima Casa, prin care se pot obtine credite pentru locuinte cu un avans de 5% si o dobanda variabila plafonata la 2% + IRCC (2,14%), adica 4,14%, este blocat de peste trei luni, mai exact din 3 aprilie, cand a intrat in vigoare noua lege care modifica acest program si-l redenumeste "O familie, o casa".

Noua lege nu poate fi insa aplicata, intrucat Guvernul nu a adoptat inca normele de aplicare, astfel ca bancile nu mai pot analiza si aproba dosarele depuse pentru credite Prima Casa dupa data de 3 aprilie, data intrarii in vigoare a noii legi.

Noua lege Prima Casa spune ca in termen de 30 de zile de la intrarea sa vigoare, termen care a expirat in 3 mai, Guvernul trebuie sa emita o hotarare pentru modificarea normelor de implementare a programului, iar in termen de 60 de zile, adica pana in 3 iunie, trebuie emis ordinul ministrului finantelor publice pentru aprobarea procedurii de acordare a subventiilor pentru dobanda.

Intarzierea in adoptarea normelor pentru Programul "O familie, o casa" este cauzata probabil de lobby-ul facut de dezvoltatorii imobiliari, principalii beneficiari ai acestui program, alaturi de banci, pentru majorarea plafonului unui credit, de 66.500 de euro, dupa cum rezulta din declaratia recenta, din 1 iulie 2020, a premierului Ludovic Orban:

"Trebuie să clarificăm situația în Programul "Prima casă" după adoptarea legii. Aici o să avem nevoie de o reglementare legală care să clarifice modul în care se derulează Programul "Prima casă". Și aici vă rog în reglementare să țineți cont și de faptul că față de momentul în care s-a dat reducerea pe cota redusă de TVA la 5%, metrul pătrat construibil era 750-800, între timp metrul pătrat construit a crescut semnificativ și într-un fel ... să utilizăm un plafon care să țină cont de realitatea de pe piața imobiliară de astăzi."

Florin Cîţu, ministrul Finantelor, a precizat ca "ambele sunt în lucru la Ministerul Finanțelor. Le vom avea pentru ședința următoare de guvern. Programul "Prima casă", e adevărat, trebuie modernizat, trebuie adus la condițiile standard de astăzi. Deci, o să fie un program nou."

In sedinta Guvernului din 6 iulie nu a fost adoptata insa nicio reglementare privind acest program si nici nu exista vreuna postata in vederea dezbaterii publice.

Prin noua lege a programului "O familie, o casa", plafonul unui credit pentru cumpararea unui apartament vechi a fost majorat de la 57.000 de euro la 66.500 de euro, la fel ca pentru apartamentele noi.

Ramane de vazut daca Guvernul va creste si mai mult valoarea maxima a unui credit Prima Casa, printr-o noua lege, ceea ce ar fi in contradictie cu specificul social al acestui program.

Insa pana la adoptarea unei eventuale noi legi pentru Prima Casa, Guvernul ar trebui sa urgenteze normele de aplicare pentru legea deja in vigoare de peste trei luni.

Ce modificari aduce noul program "O familie, o casa"

Principala modificarea a noului program Prima Casa este aceea ca doar cei cu un venit net pe familie de maxim 7.000 de lei lunar vor putea accesa un credit ipotecar garantat de stat, cu avans de 5% si dobanda de maxim 2% plus indicele IRCC, adica in jur de 4,5%.

Mai exact, noua lege prevede ca imprumuturile Prima Casa vor putea fi obtinute doar de catre persoanele singure sau de familiile fara copii care au venituri lunare de maxim 4.000 de lei, iar in cazul familiilor cu unul sau mai multi copii, venitul maxim pe familie nu trebuie sa fie mai mare de 7.000 de lei.

In prezent, Programul Prima Casa nu impune vreo restrictie in privinta veniturilor celor care primesc astfel de imprumuturi.

Salariul mediu net pe economie este in prezent 3.100 de lei, ceea ce inseamna ca in plafoanele de venit impuse in noul program Prima Casa se vor incadra in continuare majoritatea romanilor.

Dobanda mai mica, subventionata de stat

O alta schimbare adusa de noul program este subventionarea de catre stat a unui procent de pana la 2 puncte procentuale din dobanda.

Concret, familiile cu un copil vor primi o subventie de o jumatate de punct fata de dobanda standard, ceea ce inseamna ca vor plati o dobanda de aproximativ 3,8%, fata de 4,3% cat este cea standard, in prezent, iar familiile cu doi copii vor beneficia de o reducere a dobanzii de 1 punct procentual, ceea ce inseamna ca pot avea o dobanda de 3,3%.

Subventia dobanzii poate ajunge si la 2 puncte procentuale, pentru persoanele care fac pare dintr-un grup vulnerabil definit conform art.6 din Legea 292/2011 privind asistenta socială, cu modificările şi completările ulterioare.

Celelalte caracteristici ale programului au fost mentinute, cu mici modificari:

- Avansul de 5% ramane neschimbat.

- Valoarea maxima a creditului ce poate fi obtinut este de 66.500 de lei, la care se adauga avansul de 5%, echivalentul a 3.500 de euro, pe care trebuie sa-l achite cel care obtine creditul, astfel ca valoarea maxima a locuintei care poate fi cumparata, indiferent de tipul acesteia, veche sau noua, este de 70.000 de euro.

In prezent, aceasta valoare maxima este valabila numai pentru apartamentele noi, pe cand in cazul apartamentelor vechi, plafonul este in prezent de 57.000 de euro, ceea ce inseamna ca prin noul program se vor putea cumpara apartamente vechi mai scumpe, de pana la 70.000 de euro.

- O alta noutate este posibilitatea refinantarii creditelor Prima Casa, inclusiv a celor vechi, cu un credit ipotecar standard, astfel incat locuinta ipotecata sa poata fi vanduta inainte de termenul de 5 ani impus in lege.

- Pe de alta parte, beneficiarii unui credit prin noul program O familie, o casa nu vor mai putea, pe perioada derularii imprumutului, sa-si cumpere o alta locuinta, mai exact "o cotă de peste ½ inclusiv dintr-o altă locuință situată în mediul urban, cu excepția celor dobândite prin moștenire."

Conditii pentru obtinerea unui credit Prima Casa

Pentru a beneficia de credit conform noului Program Guvernamental “O familie, o casă” trebuie:

- să nu deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nicio locuință, indiferent de modul și de momentul în care a fost dobandită, sau deții în proprietate exclusivă sau împreuna cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin Programul Prima Casă, în suprafața utilă mai mică de 50mp;

- pe durata contractului de credit obținut în cadrul Programului, să nu dobandești individual sau împreună cu familia o cotă de peste ½ inclusiv, dintr-o altă locuință situată în mediul urban, cu excepția celor dobândite prin moștenire. Altfel, în termen de 12 luni trebuie să decizi ce imobil vei pastra;

- venitul tău individual, sau venitul cumulat cu soțul/soția, sa nu depașeasca 4.500 lei,net/lunar, sau 7.000 lei,net/lunar, dacă ai unul sau mai multi copii.

Dobanzile la creditele Prima Casa

In prezent doar 10 banci acorda credite Prima Casa, dintre cele 15 cu care FNGCIMM incheiase in anii precedenti parteneriate: Banca Transilvania (BT), BCR, BRD, Raiffeisen, Unicredit, ING, CEC Bank, Banca Romaneasca, OTP Bank si Bank Leumi.

Toate cele 10 banci, cu o exceptie, practica dobanda maxima impusa de lege pentru aceste tipuri de credite si anume o marja fixa de 2% plus indicele IRCC, care este 2,36% in prezent, asadar in total 4,36%. (vezi aici detalii)

Creditele ipotecare pentru locuinte nu au fost deloc afectate de suspendarea Programului Prima Casa, dimpotriva, valoarea acestora a crescut putin fata de anul trecut, pana la 1,1 miliarde lei lunar, in aprilie si mai, comparativ cu 0,9 miliarde lei in aceleasi luni din 2019.