Directorii de marketing ai mai multor banci au fost cuprinsi de curand de o febra a reclamelor inselatoare, dupa formula "dobanda de la x%", unde dobanda x% este poleita in fel si chip pentru a fi cat mai mica si dotata cu steluta care este un indiciu clar ca acolo se asunde ceva necurat, scris cu litere cat mai mici, sa nu fie observat.

Textul asteriscului dezvaluie, sub lupa, ca dobanda din reclama e valabila, de fapt, doar in anumite conditii speciale, de regula pentru cei care-si incaseaza salariul in contul bancii de la care iau creditul, precum si daca-si fac asigurare sau primesc la pachet inca un produs, precum un card de credit sau un pachet de cont cu card.

De asemenea, dobanzile mici din reclamele inselatoare sunt cele aplicate, in cazul unor banci, pentru sume de bani mai mari, pe cand pentru imprumuturile mai mici, dobanzile sunt mult mai ridicate.

Iar unele banci par sa fi renuntat cu totul la creditul cu dobanda standard, de vreme ce au inceput sa stabileasca dobanzi diferente chiar si in functie de riscul sau profilul clientilor, probabil tot de dragul de a se afisa cu dobanda "de la".

Regula bunei credinte si a corectitudinii obliga insa bancile sa adauge si "pana la", adica sa spuna si pana la ce nivel poate ajunge dobanda. In plus, legea le obliga sa afiseze, cu aceeasi marime a textului si in acelasi camp vizual, toate costurile imprumutului, adica si Dobanda Anuala Efectiva (DAE), care include atat dobanda, cat si comisioanele.

Reclame inselatoare si exemple de buna practica

BCR isi promoveaza pe site-ul propriu creditul ipotecar Casa Mea cu dobanda "de la 5,36%" pe an.

Cu litere mai mici, la descrierea creditului, se precizeaza ca este vorba de o dobanda variabila, "dacă optezi pentru un credit mai mare sau în sumă de 300.000 lei și încasezi salariul în cont la BCR. Pentru un credit mai mic de 300.000 lei, dobânda începe de la 5,63%, dacă încasezi salariul la BCR."

Dobanda creste, deci, la 5,63%. In realitate, in prezent dobanda a crescut la 5,66% (IRCC + 3%), pentru ca indicele IRCC a urcat cu 0,3 puncte, dar informatiile BCR nu au fost inca actualizate.

Dar cat este dobanda daca nu incasezi salariul la BCR? Aflam doar daca facec click pentru a ajunge pe o alta pagina, cu un document PDF atasat, cu dobanzile si comisioanele la credite: 5,96% (IRCC + 3,3%).

BRD isi face reclama la creditul Expresso astfel, pe site-ul propriu: bucura-te de viitor, acum cu dobanda fixa de la 6,99% pentru refinantare*.

Dedesubt, cu un text inca o data mai mic, ilizibil, la steluta, descoperim insa ca dobanda este valabila "pentru credite de peste 75.000 lei, daca incasezi venitul la BRD si refinantezi credite de la alte banci."

Asadar, dobanda fixa de 6,99% e valabila nu doar pentru refinantare, cum scrie cu litere mari, ci si pentru credite mai mari si daca incasezi venitul la banca, dupa cum scrie cu litere invizibile.

Dar pana la ce valoare poate sa ajunga dobanda? Stim de la cat, dar pana la cat? Banca nu spune.

Din linkul catre tabelul cu dobanzile (in limba engleza, astfel incat confuzia creste) aflam ca dobanda pentru sume mai mici urca la 12,59%, deci inca o data mai mare.

Iar daca e vorba de un credit nou, nu de o refinantare, dobanda ajunge la 13,33% si creste la 14,81% fara incasarea salariului la banca.

Dobanda la BRD este, deci, de la 6,99% pana la 14,81%, cum corect ar trebui spus in reclama.

Cetelem afiseaza pe site-ul sau o dobanda de la 8,75% pentru refinantare. Dar dupa ce facem click pe butonul aplica, vedem ca la dobanda apare steluta, indiciul pentru orice reclama inselatoare.

Explicatia stelutei o gasim, fireste, cu litere mai mici, in subsolul paginii, strecurata undeva intr-un exemplu de calcul: procentul de dobanda este fix si se va stabili, pornind de la 8,75% pe an, in functie de valoarea sumei imprumutate. Nu se precizeaza, insa, care sunt dobanzile pentru diferite valori ale creditului, ci doar pentru doua valori: 80.000 de lei, cu dobanda din reclama, de 8,75%, si 40.000 de lei, cu o dobanda de 9,99%.

Cat sunt dobanzile pentru sume mai mici? Cetelem le ascunde.

Nici la simulatorul online de pe site nu aflam care sunt dobanzile pentru creditul dorit, ci doar rata lunara, ceea ce este ilegal, intrucat legea (OUG 50/2010) obliga bacile si IFN-urile sa afiseze toate costurile unui imprumut, cu aceleasi caractere, nu unele mai mari, altele mai mici.

De ce incalca legea Cetelem? Nu am primit raspuns de la reprezentantii bancii franceze, BNP Paribas, care detine marca Cetelem in Romania.

Alte banci care folosesc dobanda inselatoare "de la" sunt Alpha Bank, OTP Bank, Patria Bank.

Exista insa doua banci, ING si Idea Bank, care pot fi exemple de buna practica in marketingul bancar.

Astfel, reclama ING Bank suna asa: "E simplu sa-ti finantezi planurile cu un credit pe repede ´nainte, cand ai dobanda de 7,99%12,49%". Simplu, corect, fara stelute, fara text ilizibil.

Initial, si reclamele ING au mers cu formula inselatoare "de la", insa banca le-a schimbat, si bine a facut.

Idea Bank, desi isi promoveaza cu litere de-o schioapa creditul cu "dobanda fixa de la 9,4%*", cu litere micute mentioneaza si dobanda maxima: "dobanda fixa variaza de la 9,4% pana la 17% in functie de profilul tau socio-demografic si financiar si contine un discount in valoare de 1% pentru virarea salariului prin Idea Bank."