BCR Banca pentru Locuinte a pierdut la Inalta Curte de Casatie si Justitie a Romaniei (ICCJ) procesul impotriva Curtii de Conturi in care a contestat decizia acesteia de la finalul lui 2015 ca banca sa restituie statului primele acordate clientilor, in valoare de pana la 250 de euro anual, reprezentand 25% din economiile acestora, in vederea obtinerii unui credit pentru renovarea sau construirea unei locuinte.

Banca a castigat procesul la prima instanta de judecata, Curtea de Apel Bucuresti, fiind reprezentata in instante de fostul ministru al Justitiei, Valeriu Stoica.

In urma deciziei definitive a ICCJ, banca va fi nevoita sa ramburseze la bugetul de stat primele de stat acordate anterior clientilor.

Erste Bank, actionarul majoritar al BCR, a anuntat astazi ca va continua sa conteste in justitie si decizia ICCJ, dupa motivarea acesteia, considerand ca a respectat legea in vigoare si a actionat cu buna credinta. Banca a constituit insa, conform normelor bancare, un provizion semnificativ pentru potentiale pierderi aferente acestui proces, in valoare de 230 milioane euro.

Cele doua banci pentru locuinte din Romania (BCR Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte) au fost acuzate de Curtea de Conturi, in urma unui control desfasurat la finalul anului 2015, ca au primit subventii publice pe care le-au utilizat pentru a obtine profituri, investindu-le in principal in titluri de stat, in loc sa le plaseze in credite imobiliare, conform scopului OUG 99 din 2006 privind functionarea acestor banci speciale.

Cele doua banci pentru locuinte au primit de la buget fonduri sub forma primei de stat in valoare de 765 milioane lei, in perioada 2004-2015, marea majoritate fiind incasate de BCR (608 milioane lei), din care doar 100 milioane au fost utilizate pentru investitii in domeniul locativ, restul primei de stat fiind platita sub forma de dobanzi pentru depozitele clientilor, a acuzat Curtea de Conturi.

Prima de stat de 25% pe an din valoarea economiilor clientilor depuse la bancile pentru locuinte ar fi trebuit acordata de banci doar daca prima ar fi fost utilizata in domeniul locativ, a sustinut Curtea de Conturi, invocand prevederile OUG 99/2006, potrivit careia „pentru a beneficia in mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie sa aiba o durata de minim 5 ani, fara a fi necesara justificarea utilizarii in scop locativ a sumei economisite”.

Prevederea legala era insa neclara, intrucat nu spunea clar daca trebuie sau nu justificata prima de stat sau aceasta se considera a face parte din suma economisita, cum au interpretat bancile.

Curtea de Conturi a considerat ca prima de stat ar fi trebuit justificata in scop locativ, in timp ce bancile au sustinut contrariul, motiv pentru care au contestat in justitie acuzatiile Curtii de Conturi si au obtinut castig de cauza la prima instanta, Curtea de Apel Bucuresti.

Atat BCR cat si Curtea de Conturi au contestat insa decizia la instanta suprema, ICCJ, care a dat castig de cauza Curtii de Conturi.

Disputa dintre BCR si Curtea de Conturi

Curtea de Conturi a reclamat faptul ca prima de stat trebuia utilizata doar pentru acordarea de credite imobiliare, nu pentru a plati dobanzi mai mari pentru depozitele clientilor:

“Deși cadrul legal a fost creat pentru asigurarea finanțării, pe termen lung, a investițiilor în domeniul locativ, programul a funcționat, în cea mai mare parte a acestuia, similar activității unei bănci comerciale, în ceea ce privește atragerea de depozite, la o dobândă anuală de 25% (pentru depuneri anuale de maximum 1000 euro), plătită de stat oricărui deponent care a îndeplinit condiția de a economisi, pe o perioadă de minimum 5 ani, ulterior putând retrage și folosi sumele economisite și primele de stat acumulate, în orice scop.”

Valeriu Stoica, avocatul BCR, a justificat in fata instantei ca banca a platit prima de stat si celor care doar au economisit minim cinci ani, ca o masura de stimulare a economisirii, in vederea acumularii unor sume de bani suficiente pentru creditare.

El a invocat si o norma a BNR, care impune un plafon de credite pentru o banca, in raport cu toate obligatiile acesteia, interzicand astfel sa acorde credite tuturor celor care economisesc. “BNR spune ca teoretic doar sase din 10 clienti pot obtine un credit”, a sustinut Stoica.

Insa raportul Curtii de Conturi a relevat ca doar 1,5% dintre contractele de economisire-creditare ale BCR s-au finalizat cu acordarea unui credit imobiliar, adica doar 2.800 de credite din totalul de 185.000 de contracte inchise dupa ce clientii si-au incasat prima de stat, cele mai multe dupa termenul minim de 5 ani de economisire.

Consilierul juridic al Curtii de Conturi a sustinut, in cadrul procesului, ca banca si-a promovat produsele de economisire-creditare ca fiind alternative profitabile de economisire, tocmai datorita primei de stat, asigurandu-si clientii ca singura conditie este sa economiseasca timp de cinci ani, in loc sa-si promoveze produsele de creditare.

De asemenea, BCR a fost acuzata ca a profitat de pe urma primei de stat efectuand plasamente cu economiile clientilor pentru care a incasat dobanzi mult mai mari decat cele pe care le-a platit banca propriilor clienti, maximizandu-si astfel profitul.

De asemenea, bancile pentru locuinte au beneficiat si de ajutorul BNR, care le-a scutit de rezervele minime obligatorii (RMO), obligatorii pentru restul bancilor comerciale universale.

In aceste conditii, Curtea de Conturi a constatat ca programul statului de sustinere a sectorului imobiliar prin acordarea primei de stat bancilor de locuinte cu o suma totala de peste 160 de milioane de euro, in perioada 2005-2014, nu a fost eficient.

Avocatul BCR a spus ca nemultumirea Curtii de Conturi cu privire la eficienta bancilor pentru locuinte este nejustificata, intrucat este nevoie de o perioada mai lunga pentru ca sistemul bauspar sa devina eficient, sa ajunga la maturitate.

Pentru ca bancile sa poata acorda mai multe credite sunt necesari mai multi ani de economisire, asa cum se intampla si in tarile care au inventat acest sistem in urma cu zeci de ani, precum Germania sau Austria, a sustinut el.

Activitatea bancilor pentru locuinte, blocata din 2016

Ministerul Dezvoltarii Regionale si Administratiei Publice (MDRAP), prin intermeiul caruia bancile au primit prima de stat, a blocat virarea primei de stat clientilor celor doua banci, dupa controlul Curtii de Conturi de la finalul lui 2015.

De asemenea, cele doua banci nu au mai incheiat noi contracte, asteptand decizia justitiei.

Intre timp, legea bancilor pentru locuinte a fost modificata de Parlament si prevede explicit obligatia clientilor bancilor pentru locuinte de utiliza prima de stat pentru scopuri locative.

Mai exact, legea prevede urmatoarele: "Pentru a beneficia de prima de stat... clienţilor li se pune la dispoziţie soldul economisit, la solicitarea acestora, iar pentru a beneficia de prima de stat aceştia au obligaţia ca în termen de maximum 6 luni de la încasarea soldului economisit, să prezinte băncii documentele justificative privind utilizarea în scop locativ, a unei sume cel puţin echivalente cu cuantumul primei de stat şi a dobânzii aferente acesteia. În cazul în care utilizarea sumei cel puţin echivalente cu cuantumul primei de stat şi a dobânzii aferente acesteia în scop locativ nu este dovedită de clienţii băncilor de economisire şi creditare în domeniul locativ, în termenul stabilit, aceasta nu va fi pusă la dispoziţie clientului şi se va restitui Ministerului Dezvoltării Regionale şi Administraţiei Publice.”

Recent, cele doua banci pentru locuinte au anuntat ca pregatesc noi produse de economisire-creditare, dupa intrarea in vigoare a noii legi, insa ramane de vazut care va fi strategia acestora in urma decizei ICCJ, care le-ar putea provoca pierderi importante si regandirea activitatii.

ACTUALIZARE

Comunicatul BCR dupa decizia ICCJ

BCR Banca pentru Locuințe va da curs acțiunilor legale extraordinare și internaționale împotriva deciziei instanței referitoare la sistemul de economisire-creditare; banca reprezintă interesele a peste 300.000 de clienți

BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) anunță că a primit o decizie nefavorabilă la Înalta Curte de Justiție în disputa cu Curtea de Conturi referitoare la sistemul de economisire-creditare (bauspar).

BCR BpL a respectat prevederile legale atât înainte, cât și după revizuirea legii care reglementează activitatea de economisire-creditare, lege care are la bază cele mai bune practici din Uniunea Europeană, și va continua să reprezinte drepturile clienților cât și propriile drepturi, după publicarea motivației deciziei luate de Înalta Curte.

Opțiunile legale luate în considerare de bancă sunt atât acțiuni legale în România, cât și la curțile internaționale.

Situația disputată este legată de un control al Curții de Conturi din anul 2015, care a vizat modul în care clienții sistemului de econimisire-creditare (bauspar) au beneficiat de prima de stat.

Problemele ridicate se referă la justificarea primei de stat încasată de clienți (aspect clar reglementat de lege și în concordanță cu legislația europeană în ceea ce privește sistemul de economisire-creditare) și de faptul că minorii și persoanele în vârstă nu erau eligibile pentru prima de la stat (lucru clar permis de lege, în linie cu legislația europeană în vigoare).

Prin urmare, BCR Banca pentru Locuințe a contestat raportul Curții de Conturi, iar Curtea de Apel s-a pronunțat covârșitor în favoarea băncii în prima instanță.

BCR Banca pentru Locuințe consideră situația actuală problematică din punct de vedere al predictibilității deciziei juridice, considerând faptul că BCR BpL a acționat întotdeauna în concordanță cu legislația pentru sistemul de economisire-creditare și a preluat cele mai bune practici de la principalele modele din Uniunea Europeană: Germania și Austria, care au folosit sistemul de economisire-creditare cu mare succes în ultimii 70 de ani pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire.

Mai mult, concluzia la care s-a ajuns în urma revizuirii legii care reglementează sistemul de economisire-creditare de către Parlamentul Romaniei a fost că BCR BpL a avut o abordare consecventă față de lege și clienți.

În tot acest timp, deoarece plata primei de stat a fost suspendată de către stat, BCR Banca pentru Locuințe a acționat cu bună credința și a acoperit din fonduri proprii echivalentul primei de stat pentru pentru 100.000 de clienți.

BCR Banca pentru Locuințe a respectat legea în totalitate și subliniază faptul că rapoartele de constatări nejustificate ale Curții de Conturi afectează în mod nedrept clienții.

Decizia actuală va submina funcționarea pieței de economisire-creditare și potențial viabilitatea întregului sistem bauspar din România.

Grupul BCR va continua să își servească prompt clienții, bazat pe faptul că nivelurile de capital și lichiditate ale grupului BCR rămân puternice, semnificativ peste cerințele de reglementare, în pofida unei estimări conservatoare a impactului deciziei instanței.

BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) reprezintă interesele a peste 300.000 de clienți. Actualmente BCR BpL înregistrează un bilanț de 2,67 miliarde lei, la 31.03.2019.