Dupa intrarea in vigoare, din luna mai 2019, a OUG 19 privind inlocuirea ROBOR cu noul indice IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor) la creditele in lei cu dobanda variabila, care este cu 0,87 puncte procentuale mai mic decat ROBOR (2,36%, fata de 3,23% cat a fost ROBOR la finalul lunii martie la 2,36%), bancile au reactionat in trei feluri: unele au crescut marja fixa de dobanda, pentru ca dobanda totala sa nu scada, altele nu au schimbat marja, ba chiar au mai scazut-o, cum este cazul CEC Bank, in timp ce altele au renuntat la creditele cu dobanda variabila, in favoarea celor cu dobanda fixa.

Ba chiar, la unele banci, precum Banca Transilvania si Garanti Bank, dobanda fixa este mai mica decat cea variabila, ceea ce reprezinta un avantaj important pentru cei care se imprumuta, care platesc si mai putin si scapa si de emotia cresterii dobanzii variabile, ca urmare a fluctuatiei indicelui IRCC.

Banca Transilvania (BT) a scazut marja fixa la creditele cu dobanda variabila de la 8,75% la 7,5%, astfel ca dobanda a coborat de la 12,07% (8,75%+ ROBOR 6 M de 3,32%) la 9,86% (7,5% + IRCC de 2,36%).

Dobanda fixa la creditele BT este insa mult mai mica, de doar 8%, decat cea variabila, de 9,86%, ceea ce este in beneficiul celor imprumutati.

De altfel, cu dobanda fixa de 8%, BT are in prezent cel mai ieftin credit de consum din piata bancara, conform analizei Bancherul.ro. (vezi tabelul cu topul dobanzilor)

Pe locul doi in topul celor mai mici dobanzi este creditul cu dobanda variabila al CEC Bank, care de asemenea a scazut marja fixa.

In urma inlocuirii ROBOR cu IRCC, dobanda la creditele CEC Bank a scazut de la 10,02% la 8,86%, dat fiind ca banca a scazut si marja fixa, cu o jumatate de punct, de la 7% la 6,5%.

In aceste conditii, costul total al unui credit acordat de CEC Bank, reflectat de Dobanda Anuala Efectiva (DAE) al unui imprumut de 23.000 de lei (in jur de 5.000 de lei) pe 5 ani, scade de la 12,42% la 11,17%, rata lunara se diminueaza de la 509 la 495 de lei, iar suma totala de rambursat coboara la 29.752 de lei, de la 30.534 de lei.

Garanti Bank nu a majorat marja fixa, de 6,3%, la creditele cu dobanda variabila, astfel ca dobanda a scazut de la 9,59% (6,3% + ROBOR 6 M de 3,29%) la 8,66% (6,3%+IRCC de 2,36%).

DAE a scazut de la 12,38% la 11,37%, rata a scazut de la 504 la 493 lei, suma totala de rambursat a scazut de la 30.443 la 29.819 lei.

Cu toate acestea, dobanda fixa la creditele Garanti, ca si la BT, este mai mica decat cea variabila, fiind pe locul trei in topul creditelor cu cele mai mici Dobanzi Anuale Efective (DAE), cu 11,22%.

Bancile care au majorat marja fixa

Unicredit a majorat marja fixa la creditele de consum, odata cu inlocuirea ROBOR cu IRCC, pentru a mentine nivel dobanzilor la fel de ridicat ca inainte. De altfel, Unicredit are cele mai mari dobanzi la credit dintre bancile romanesti.

Astfel, in cazul creditelor standard cu dobanzi variabile, cu valori intre 20.001 lei si 50.000 de lei, marja fixa a fost majorata cu 0,75 puncte, de la 10,88% la 11,63%, aproape cat diferenta dintre ROBOR si IRCC, de 0,87 puncte, de la 3,23% cat a fost ROBOR la finalul lunii martie la 2,36% cat este IRCC.

Dobanda la un credit de 23.000 de lei pe 5 ani scade astfel usor, de la 4,11% la 13,99%, DAE scade de la 15,61% la 15,48%, valoarea ratei scade de a 536 lei la 535 lei.

Alpha Bank a majorat marja fixa la creditele cu dobanda variabila cu 0,95 puncte, de la 8,4% la 9,35%, astfel ca dobanda a crescut usor, de a 11,63% (ROBOR 3 M de 3,23% plus marja de 8,4%) la 11,71% (IRCC de 2,36% plus marja de 9,35%).

In aceste conditii, DAE la un credit de 23.000 de lei pe 5 ani creste de la 12,78% la 12,87%, iar rata lunara urca de la 507 la 508 lei.

Alte banci, precum BRD si Raiffeisen, au renuntat la creditele cu dobanzi variabile, pastrandu-le in oferta doar pe cele cu dobanzi fixe, dupa modelul patentat de BCR.