Judecatoria Sectorului 2 Bucuresti a anulat procesul verbal al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC) din 6 august 2018 prin care a amendat Bancpost cu 150.000 de lei si i-a cerut sa restituie clientilor cu credite in franci elvetieni (CHF) cesionate la o entitate din Olanda, EFG New Europe Funding, detinuta de banca-mama din Grecia, dobanzile achitate de acestia in ultimii zece ani, considerand ca cesionarea respectivelor credite ar fi fost ilegala.

Judecatorii au decis ca cesionarea creditelor a fost legala, astfel ca Bancpost, preluata intre timp de Banca Transilvania, a fost exonerata de plata amenzii si nu trebuie sa restituie clientilor dobanzile aferente creditelor cesionate, dupa cum a dispus ANPC.

Decizia Judecatoriei Sectorului 2 nu este definitiva, putand fi contestata de ANPC la instanta superioara, Tribunalul Bucuresti.

Cesiunea (vanzarea) unui credit poate fi facuta, conform legii, fara acordul detinatorului respectivului credit, intrucat acesta nu este afectat cu nimic de tranzactie, putand sa-si achite ratele in aceleasi conditii, stabilite in momentul semnarii contractului de credit.

De altfel, clientii Bancpost cu creditele cesionate si-au platit in continuare ratele la banca din Romania, la fel ca restul clientilor acesteia.

ANPC a emis procesul verbal impotriva Bancpost in urma presiunilor facute de un grup de clienti cu credite in franci, activi pe retelele sociale online si in mitinguri de protest in strada, fiind sprijiniti de politicieni populisti si avocati care au urmarit de mult timp sa obtina conversia creditelor in franci la cursul din data acordarii, inca o data mai mic decat cel din prezent.

Avocati precum Gheorghe Piperea, implicat in numeroase procese impotriva bancilor, asadar direct interesat in discreditarea sistemului bancar, a initiat nenumarate actiuni in justitie, inclusiv la Curtea Europeana de Justitie, prin care a cerut conversia creditelor in franci la cursul istoric, dar fara a avea castig de cauza.

Intr-un final, avocatul carismatic si ambitios, dar populist si extremist, i-a convins pe politicieni, prin intermediul senatorului Daniel Zamfir, sa adopte o lege privind conversia creditelor in franci la cursul istoric, insa nici de data aceasta nu a reusit, pentru ca legea a fost declarata ilegala de Curtea Constitutionala.

Unele banci, printre care si Bancpost, au acordat inainte de criza din 2008 multe credite in valute exotice, precum francul elvetian (CHF), cu scopul de a atrage mai multi clienti, dat fiind ca dobana la franc era mai mica decat cea la euro si de doua sau chiar de trei ori sub dobanda la lei, desi se stia ca exista riscul ca francul sa creasca puternic fata de alte valute, in cazul unei crize,

Ceea ce s-a si intamplat: dupa izbucnirea crizei din 2008, francul, o moneda de refugiu in perioade cu turbulente, a inceput sa se aprecieze masiv, ajungand la o valoare dubla in prezent, de 4,2 lei, fata de 2 lei cat era inainte de criza. In consecinta, si ratele lunare la credite in CHF s-au dublat.

Bancile au cesionat o parte din creditele in franci catre entitati din strainatate controlate de grupurile din care faceau parte, pentru a scapa de rezervele minime obligatorii inalte, de pana la 40% din pasive, impuse de BNR inainte de criza, iar ulterior pentru a evita provizioanele necesare pentru acoperirea pierderilor rezultate din neplata creditelor devenite o povara pentru detinatori.

Confruntate cu pierderi, bancile nu s-au aratat dispuse sa-si ajute clientii cu rate majorate semnificativ sa traverseze perioada de criza, o mare greseala care a dus la izbucnirea scandalului privind creditele in franci, in urma caruia bancile au pierdut masiv din increderea publicului.

Acuzatiile ANPC

Dupa emiterea procesului verbal impotriva Bancpost, in august 2018, ANPC a anuntat, intr-un comunicat de presa, ca legea nu permitea Bancpost sa cesioneze credite decat unei alte banci, autorizate de BNR, nu unui off-shore, “EFG New Europe Funding II B.V., actuala ERB New Europe Funding II B.V. fiind o persoana juridica neautorizata”.

Conform Legii 289 din 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, “calitatea de terţ (adica de cesionar al unui credit) poate fi deţinută numai de o persoană autorizată.”

Si Legea 190 din 1999 privind creditul ipotecar interzicea cesionarea acestor tipuri de imprumuturi, iar BNR era singura institutie care putea sa verifice daca bancile au respectat legea in 2008, cand s-au cesionat cele mai multe credite, a acuzat ANPC.

In consecinta, “intrucat cesionarul creditului nu a avut calitatea de banca, institutie de credit autorizata, dobanda calculata si retinuta trebuia sa fie zero pe intreaga perioada a cesionarii”, a considerat ANPC, motiv pentru care a cerut Bancpost sa restituie clientilor dobanzile platite pana acum pentru creditele cesionate, estimate la peste 300 millioane euro.

ANPC a lansat acuzatii extrem de grave la adresa BNR

In acelasi timp, un reprezentant al ANPC a adus acuzatii extrem de grave Bancii Nationale a Romaniei (BNR), si anume ca a permis unor banci, precum Bancpost, OTP Bank sau Credit Europe Bank, sa cesioneze credite unor firme off-shore din strainatate detinute de bancile-mama din Grecia sau Ungaria, in ciuda faptului ca legea interzicea acest lucru.

ANPC a mers si mai departe cu acuzatiile, sugerand ca in acest fel BNR a permis bancilor sa faca profituri mai mari, pentru ca acestea nu au mai trebuit sa aduca capital suplimentar pentru riscul de credit, intrucat banca nationala nu a mai supravegheat prudential creditele cesionate in strainatate.

Reprezentantii BNR au declarat insa ca cesionarea de credite era legala pana in momentul aparitiei OUG 52/2016, care a interzis cesionarea creditelor catre alte entitati decat creditori autorizati.

Cu toate acestea, ANPC a dezvaluit ca BNR a recunoscut ca in anul 2008, cand au fost cesionate multe credite ipotecare de catre Bancpost, exista interdictia expresa a cestionarii creditelor ipotecare, conform legii 190 din 1999, se arata intr-un document privind controlul la Bancpost realizat de Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor Constanta. 

ANPC mai mentioneaza ca “BNR avea competenta in a verifica respectarea prevederilor Legii 190 din 1999 si Legii 289 din 2004, fiind chiar desemnata autoritate competenta.”

“In urma cesionarii creditelor, nu s-a mai realizat respectarea niciunei prevederi specifice institutiilor de credit, conform regulamentelor si normelor emise de BNR pentru contractele de credit cesionate nerealizandu-se niciun fel de supraveghere prudentiala, EFG New Europe Funding neavand niciun salariat pe intreaga perioda de desfasurare a creditelor”, adauga ANPC.

ANPC sustine ca Bancpost avea la finalul lui 2007 un indicator de solvabilitate de 8,36%, putin peste limita legala de 8%, iar dupa cesionarea creditelor solvabilitatea a crescut la aproape 10%.

“EFG New Europe Funding a prestat si presteaza in continuare servicii financiare pentru consumatorii stabiliti in Romania, cu eludarea prevederilor legale privind libertatea de stabilire si libertatea de prestare a serviciilor si a prevederilor legale specifice unei institutii financiare. BNR este competenta in a adopta toate masurile necesare pentru a asigura ca un prestator de servicii financiare indeplineste cerintele legale de acces la activitatea specifica si exercitarea acesteia pe teritoriul Romaniei”, se arata in documentul ANPC.

“Banca Nationala a Romaniei este de asemenea competenta, in conformitate cu prevederile art. 117 alin 1,2, art. 25, art. 226 s art.229 alin. 1 din OUG 99 din 2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, sa urmareasca respectarea legislatiei specifice in domeniul protectiei consumatorului si modul in care sunt redactate documentele contractuale astfel incat sa permita clientilor intelegerea tuturor termenilor si conditiilor contractuale, in special a prestatiilor la care acestia se obliga potrivit contractului incheiat, si sa dispuna intreprinderea masurilor necesare pentru a asigura redresarea situatiei in cel mai scurt timp”, adauga ANPC.

“Bancpost a realizat cesiunea de contracte de credit in scopul eludarii prevederilor BNR privind indicatorul de solvabilitate prevazut de Norma BNR nr. 12/2003 privind supravegherea solvabilitatii si expunerilor mari ale institutiilor de credit, prin care se transpune in legislatia nationala Acordul Basel II, incalcandu-se astfel prevederile art 126 alin 1 din OUG nr.99 din 2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului. De asemenea, prin cesiune s-a realizat si eludarea prevederilor legale privind constituirea de provizioane pentru creditele acordate”, considera ANPC.

“EFG New Europe Funding si-a atribuit in mod fals calitatea de creditor, inducand astfel in mod fals consumatorilor ideea ca reprezinta o institutie de credit si determinandu-i sa continue relatia contractuala prin incheierea de acte aditionale, prin care s-a modificat costul creditului, determinand astfel consumatorul sa ia o decizie de tranzactionare pe care altfel nu ar fi luat-o, ceea ce constituie o practica comerciala incorecta, in conformitate cu prevederile Legii nr. 363 din 2007”, acuza ANPC.

“Prejudiciul creat consumatorilor stabiliti in Romania de catre Bancpost este estimat la peste 300 milioane euro, fara a se avea in vedere prejudiciul creat prin perceperea de dobanzi penalizatoare si executari silite”, spune ANPC.

“Mentionam ca in cadrul CJPC Constanta se cerceteaza de asemenea cesionarea de contracte de credit clasificate in categoria standard conform regulamentelor BNR, realizata de catre OTP Bank Romania, prejudiciul creat consumatorilor in acest caz fiind estimat la peste 200 milioane euro”, mai precizeaza ANPC.

Controlul ANPC la Bancpost si acuzatiile la adresa BNR au aparut dupa ce Bancpost a fost cumparata, la finalul anului 2017, de catre Banca Transilvania, si chiar in timpul ofertei pe care aceasta banca a facut-o clientilor Bancpost cu credite in franci elvetieni (CHF) privind conversia acestora in lei.

Problema a fost ca Banca Transilvania nu a putut face oferta si clientilor cu credite in CHF cesionate, pentru ca banca din Cluj nu s-a inteles cu banca-mama a Bancpost din Grecia, EFG Euroline, sa cumpere si creditele cesionate.

Banca Transilvania a precizat ca EFG Euroline a refuzat oferta de cumparare a respectivelor credite, astel ca ele sunt acum administrate de Piraeus Bank.

BNR a respins acuzatiile ANPC

BNR a respins acuzatiile ANPC privind cesionarea creditelor de catre banci.

"Banca Națională a României a răspuns în mod oficial tuturor întrebărilor ANPC care vizau activitatea băncii centrale. Materialul citat de dvs. prezintă punctul de vedere al ANPC înainte de clarificările oferite de BNR. Aceste clarificări – legate strict de activitatea BNR - arată, printre altele, că din punct de vedere legal, o interdicție expresă în ceea ce privește vânzarea anumitor categorii de creanțe a fost impusă abia din anul 2009, ca urmare a Legii 93/2009. Anterior acestei legi nu exista nicio condiţionare şi/sau interdicţie legală în ceea ce priveşte calitatea creditului (performant/neperformant) sau persoana cesionarului (în sensul unor condiţii restrictive privind jurisdicţia în care îşi desfăşoară activitatea cesionarul sau domeniul de activitate a aces­tuia).

Totodată, BNR a clarificat faptul că entitatea în discuție, cu sediul în Olanda, nu intra în categoria entităților autorizate de banca centrală, activitatea pe care aceasta o desfășura nefiind vizată în legislația circumscrisă ariei de competență a BNR.

Trebuie spus că, potrivit art. 16 alin 4, lit b) din Legea 289/2004, ANPC este singura instituție abilitată să soluționeze reclamațiile primite de la consumatori privind contractele de credit și să ia măsurile care se impun.

Fără o referire directă la cazul în discuție, trebuie precizat că în anul 2008, din motive asociate politicilor proprii de creditare şi de gestionare a riscului, practica băncilor comerciale era de a vinde portofolii de credite performante către instituţii nerezidente, membre ale grupurilor bancare ale instituţiilor de credit rezidente. Practica aceasta viza o activitate perfect legală în momentul respectiv, fără conotații infracționale sau evazioniste.

Orice altă eventuală interpretare a situației în cauză trebuie clarificată de către instanțele competente. De aceea, respingem orice interpretare conform căreia BNR nu și-a fi exercitat activitatea conform prevederilor legale", a precizat BNR, la solicitarea Bancherul.ro.

Presedintele neexecutiv al Bancpost in perioada cesionarii creditelor era Mihai Bogza, fost viceguvernator al BNR responsabil cu supravegherea bancilor.

Bogza a parasit sistemul bancar dupa ce Bancpost a fost preluata in acest an de Banca Transilvania, fiind acum in conducerea confederatiei patronale Concordia.

Presedinte executiv al Bancpost in 2008 era Manuela Plapcianu iar vicepresedinte executiv Lucian Isar, in prezent unul dintre cei mai acerbi critici ai BNR.