Banca Transilvania (BT) a convertit in lei jumatate dintre creditele in franci elvetieni (CHF) detinute de clientii Bancpost, in urma ofertei lansata in iulie, valabila pana la finalul lunii august, prin care se oferea o reducere de 18% din valoarea imprumuturilor.

In jur de 2.000 de clienti ai Bancpost detineau inaintea ofertei credite in valoare de aproximativ 100 milioane CHF, dintre care imprumuturi de 50 de milioane de CHF au fost convertite in lei, la cursul zilei, dupa aplicarea discountului.

Conform oficialilor BT, rezultatul conversiei a fost in linie cu asteptarile pe care le aveau dupa experienta cu conversia creditelor in CHF ale Volksbank din urma cu 3 ani, cand s-a aplicat un discount putin mai mare, de 25%, dat fiind ca atunci francul era mai apreciat fata de leu decat in prezent: 4,28 lei in mai 2015, fata de 4,09 lei in prezent.

In cazul ofertei pentru clientii Volksbank, 80% dintre acestia au acceptat conversia creditelor din CHF in lei, insa atunci conditiile au fost diferite, cu cursul CHF/RON care tocmai explodase in ianuarie 2015, de la 3,7 lei la 4,5 lei, ceea ce a dus la proteste in strada ale clientilor bancilor, audierea conducerii BNR in Parlament si un proiect de lege al deputatei PSD Ana Birchall privind conversia creditelor in CHF la un curs mediu intre cel din data acordarii si cel din prezent, dar care a fost abandonata, la presiunea FMI, cu care Romania inca avea acord de respectat.

Solutia de compromis a fost legea falimentului personal, initiata tot de Birchall, dar a intrat in vigoare abia la inceputul acestui an si fara a avea vreun impact major. Asa incat atunci, oferta BT de conversie a creditelor in CHF cu un discount de 25% era cea mai buna optiune pentru clientii Volksbank.

De aceea, rezultatul conversiei creditelor in CHF ale Bancpost poate fi considerat un succes, dat fiind ca intre timp s-a adoptat si legea darii in plata, dar mai ales pentru ca, exact la mijlocul perioadei de derulare a acesteia, la inceputul lunii august, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a anuntat ca a amendat Bancpost pentru ca a cesionat ilegal creditele in CHF catre entitati din strainatate neautorizate, precum EFG New Europe Funding, detinute de banca-mama a Bancpost din Grecia, EFG Eurobank.

In consecinta, ANPC a cerut Bancpost sa restituie clientilor cu credite cesionate dobanzile achitate pentru credite in ultimii 10 ani.

Bancpost a anuntat insa ca va contesta in justitie ordinul ANPC, astfel ca masurile dispuse de autoritate vor fi suspendate pana in momentul unei decizii definitive a instantelor de judecata.

Iar daca justitia va confirma ordinul ANPC, nu Bancpost va fi nevoita sa ramburseze clientilor dobanzile, ci cesionarul creditelor, adica firmele detinute de banca greceasca EFG Eurobank.

La randul sau, BT a precizat ca ordinul ANPC nu va afecta procesul de integrare a Bancpost, intrucat nu este responsabila de deciziile luate inainte de semnarea contractului de cumparare a bancii grecesti.

Oricum, oferta BT de conversie in lei a creditelor in CHF nu s-a adresat si clientilor cu credite cesionate, pentru ca nu a reusit sa cumpere respectivele credite de la detinatorul acestora, EFG Eurobank, banca-mama a Bancpost.

De ce n-au acceptat oferta?

Clientii Bancpost cu credite in CHF care nu au acceptat oferta BT de conversie a acestora in lei cu un discount de 18% au, probabil, motive diferite pentru decizia lor.

Un motiv ar putea fi acela de a nu accepta devalorizarea leului fata de CHF din momentul obtinerii creditului pana in prezent, ceea ce inseamna ca valoarea in lei a imprumului este in prezent chiar mai mare decat in urma cu 10 ani, in ciuda platii ratelor.

Daca luam exemplul unui credit de 70.000 de franci obtinut in 2007 la cel mai bun curs de atunci, de 1,89 lei, inseamna ca valoarea in lei a respectivului credit era de 132.300 de lei.

In prezent, valoarea respectivului credit in lei este de 282.800 de lei, la cursul din prezent, de 4,02 lei pentru un franc, inca o data mai mult.

Intre timp insa, pe parcursul a 10 ani, s-a rambursat o parte din credit, sa spunem in jur de 15.000 de franci, astfel ca soldul acestuia este acum in jurul a 55.000 de franci, adica 222.000 de lei, mult mai mult, adica aproape dublu, fata de valoarea in lei din momentul contractarii creditului: 132.300 de lei.

Si asta in conditiile in care rata creditului, in jur de 350 de franci, adica 661 lei in momentul obtinerii imprumului, s-a dublat intre timp, fiind acum de 1.407 de lei.

Aplicand discount-ul de 18% la creditul de 70.000 de franci initial (132.300 lei), ajuns acum la 55.000 de franci, inseama o scadere cu 9.900 de franci (39.798 lei), la 45.100 franci, adica 181.302 lei, o valoare in continuare mai ridicata decat cea a creditului in franci din momentul contractarii, la cursul de atunci.

Daca rata la creditul de 55.000 de franci, pe 15 de ani, cu o dobanda de 6,5%, este in jurul a 475 de franci (1.900 lei), reducerea creditului la 45.100 de franci in urma aplicarii discountului de 18% inseamna o diminuare a ratei lunare cu 85 de franci (341 lei) la 390 de franci (1.567 lei), luand in calcul aceeasi dobanda.

Poate ca unii clienti Bancpost inca mai spera la solutii de salvare venite fie prin proiecte de lege adoptate de Parlament, precum conversia la cursul istoric, adoptata in urma cu aproape doi ani dar declarata ilegala de Curtea Constitutionala, fie prin procese in justitie, care de asemenea au fost, pana acum, respinse atat de instantele locale, cat si de cele europene.