BRD - Group Societe Generale este acuzata de un client ca nu i-a inchis un cont pe care nu l-a mai folosit timp de trei ani. Mai mult, banca i-a deschis, fara sa-l intrebe, o linie de credit, denumita in jargonul bancar descoperit neautorizat de cont, taxandu-l suplimentar pentru un serviciu inexistent. Dupa ce timp de trei ani clientul nu a primit nici macar extrase de cont, banca franceza i-a trimis o notificare ca-l raporteaza la Biroul de Credit.

Iata reclamatia clientului BRD:

“Am deschis un cont in euro cu card in 2014 la BRD, pe care nu l-am mai utilizat de 3 ani. Astazi am primit un plic ca voi fi raportat la Biroul de credite daca nu achit 73 de euro.

Pe langa asta, m-am trezit ca in acel plic mai era mentionat ca mai am la ei un cont de credit (linie de credit cum ii zic ei) deschis fara acordul meu si fara sa fiu informat despre el. Acolo figurez direct cu un debit restant de 36 de euro.

Intrebarea mea este urmatoarea: de ce BRD nu mi-a trecut contul intr-o stare inactiva, dupa 6 luni de inactivitate, asa cum specifica ca au dreptul in conditiile general bancare?

Pe langa asta, nu inteleg de ce nu mi-au incetat contractul, avand in vedere faptul ca in ultimele 24 de luni nu am mai avut nici o incasare (tot din conditiile general bancare, la sectiunea Durata Contractului).

Ultima intrebare: E legal ca mi-au deschis o "linie de credit", in conditiile in care, in contractul semnat cu ei, nu e specificat acest lucru? Mi se pare absurd ca ma pune sa platesc un serviciu pe care eu nu l-am utilizat de peste 3 ani, in conditiile in care nu am contractat un credit in viata mea. Care ar fi caile de atac? Pot depune plangere la BNR si Protectia Consumatorului?”

Am trimis la BRD aceasta reclamatie, iar raspunsul primit este urmatorul:

“In cazul in care contul curent nu are alte produse atasate, soldul sau este mai mic sau egal cu 250 EUR sau echivalent in moneda contului, iar in cont nu se fac operatiuni timp de mai mult de 6 luni consecutive, el se poate inchide la initiativa bancii.

Insa in situatia in care contul are atasate alte produse (card, servicii de banca la distanta, pachete de produse si servicii etc), el se inchide la cererea titularului.

Daca restantele provin exclusiv din comisioane, acestea nu vor fi raportate la Biroul de Credit.

In privinta asa numitei linii de credit: dupa o anumita perioada, comisioanele aferente contului si produselor atasate, care prin neplata au dus pe minus soldul contului, genereaza ceea ce se numeste tehnic descoperit neautorizat de cont si sunt gestionate intern printr-un cont de tip LC pentru a evita calcularea penalitatilor. Deci nu este vorba despre vreun credit in sensul clasic al termenului, denumirea indicand ca exista o datorie fata de banca provenita din neplata unor comisioane.

Ca sfat, in situatia in care cineva stie ca, la un moment dat, a avut un cont deschis la o banca, pe care, din varii motive, nu-l mai foloseste, ar trebui sa verifice situatia acestuia, in special daca (si asa se intampla in majoritatea cazurilor) contul are atasate si alte produse sau pachete de produse. In aceasta situatie, contul si produsele atasate genereaza comisioane, iar inchiderea contului si a produselor atasate se face la cererea clientului.”

Problemele cu inchiderea contului

Din reclamatia clientului si raspunsul bancii, precum si in urma analizei documentelor bancii, am identificat cateva probleme ale acestui caz, referitor la inchiderea contului inactiv:

1. BRD poate inchide un cont simplu, dar nu si unul cu produse atasate?!

Conditiile generale bancare ale BRD, care este contractul cu clientul, se arata urmatoarele, cu privire la inchiderea contului de catre banca:

“Banca îşi rezervă dreptul să închidă orice Cont al Clientului cu exceptia Contului curent cu servicii de baza, fără nicio notificare prealabilă, în oricare din următoarele cazuri:
a. îndeplinirea cumulativă a următoarelor 3 condiţii : 1. Cont cu sold mai mic sau egal cu 250 EUR (sau echivalent în moneda Contului); 2. inexistenţa oricăror operaţiuni în Cont pe o perioadă de minim 6 luni consecutive; 3. inexistenţa produselor ataşate respectivului Cont.”

Este ilogic ca banca sa poata inchide un cont simplu, neutilizat timp de 6 luni, dar nu si unul cu servicii atasate, precum un card si online banking, cu atat mai mult ca majoritatea conturilor au si aceste produse.

Normal ar fi ca banca sa poata inchide un cont indiferent de tipul acestuia, daca nu mai este utilizat. Pentru ca este firesc ca daca intr-un cont nu mai intra bani si nu se mai efectueaza operatiuni, nici serviciile aditionale, cardul si online banking-ul, nu mai sunt folosite.

2. Banca poate inchide contul fara sa-l intrebe pe client?!

Pe de alta parte, este posibil ca un cont sa nu fie utilizat de un client timp de mai multe luni, chiar peste sase luni, dar ulterior, de exemplu in momentul cand se angajeaza sau cand primeste niste bani, sa reia utilizarea contului.

In astfel de cazuri, inchiderea contului dupa 6 luni, din initiativa bancii, ar putea reprezenta o problema pentru client.

De aceea, normal ar fi ca in contractul-cadru (conditii generale bancare) sa se prevada inchiderea contului nefolosit, la initiativa bancii, dar cu acordul clientului.

Pentru ca acesta ar putea spune: da, momentan nu-l folosesc, dar s-ar putea sa am nevoie de el in urmatoarele luni.

In aceste cazuri, banca ar trebui sa puna contul nefolosit in stand-by, adica sa-l lase activ. In schimb, in cazul in care clientul spune “nu mai am nevoie de el, inchideti-l”, banca va proceda intocmai.

In niciun caz, insa, banca nu trebuie sa procedeze ca in cazul de fata: sa lase contul activ timp de trei ani, timp in care nu face nimic.

Daca in contract banca spune ca “poate” inchide contul dupa 6 luni de inactivitate, atunci procedura ar trebui sa fie urmatoarea: in momentul implinirii celor 6 luni, banca sa trimita clientului o instiintare privind situatia contului si sa-l intrebe ce vrea sa faca cu el: sa-l mai pastreze sau sa-l inchida.

Problema este ca in contractul bancar nu se prevede o procedura clara privind inchiderea unui cont dupa 6 luni de inactivitate.

3. Banca "poate" si "isi rezerva dreptul" sunt termeni prea vagi

Expresii precum cele utilizate in raspunsul BRD - “banca poate inchide contul” sau in “conditiile generale bancare” - “banca isi rezerva dreptul sa inchida orice cont”, sunt prea vagi. Asadar, banca “poate” inchide contul, ceea ce inseamna ca “poate” si sa nu-l inchida. Iar banca “isi rezerva dreptul” sa inchida contul, ceea ce nu inseamna ca este obligata sa-si exercite acest drept.

Cu alte cuvinte, aceste expresii permit bancii sa tina deschis un cont, cu toate ca acesta este nefolosit, asadar in mod normal ar trebui inchis.

Clientul BRD a mai intrebat de ce nu i s-a inchis contul “avand in vedere faptul ca in ultimele 24 de luni nu am mai avut nici o incasare”, invocand o alta prevedere din conditiile general bancare. Aceasta se refera insa la un cont cu servicii de baza, care se poate deschide doar daca o persoana nu mai are alt cont.

Respectiva prevedere spune asa: “Contractul-cadru aferent unui Cont de plati cu servicii de baza poate fi denuntat unilateral de catre Banca numai în cazul în care este îndeplinită cel puțin una dintre condițiile de mai jos: (i) Clientul a utilizat în mod deliberat Contul de plăți cu servicii de bază în scopuri ilegale; (ii) nu a fost efectuată nicio operațiune în Contul de plăți cu servicii de baza de peste 24 de luni consecutive.”

Si aici, deci, avem expresia “banca poate”, fara sa existe si o procedura exacta de inchidere a contului, in situatia in care banca decide sa-l inchida.

4. Lipsa comunicarii si a extrasului de cont

Este incorect sfatul oferit BRD clientilor: “in situatia in care cineva stie ca, la un moment dat, a avut un cont deschis la o banca, pe care, din varii motive, nu-l mai foloseste, ar trebui sa verifice situatia acestuia”.

Pentru ca banca este cea care are obligatia sa-si informeze clientii cu privire la situatia contului, in fiecare luna, prin emiterea unui extras de cont, conform prevederii contractului: “Banca emite extrase de cont pentru operaţiunile efectuate pe Contul Clientului.”

In acest caz, clientul BRD s-a plans ca timp de 3 ani nu a primit extrase de cont de la BRD, asadar nici nu avea cum sa stie daca mai are un cont activ la banca. Daca ar fi primit extrase si ar fi vazut ca are de platit comisioane lunare pentru contul inactiv, probabil ca ar fi cerut inchiderea lui.

5. Deschiderea unui cont de credit este ilegala

Clientul BRD mai intreaba daca este legala deschiderea unei “linii de credit”, fara sa se specifice acest lucru in contract.

Intr-adevar, in Conditiile generale bancare nu se mentioneaza nicaieri despre vreo linie de credit, asadar deschiderea acesteia poate fi considerata ilegala.

BRD explica astfel deschiderea liniei de credit, in raspunsul primit mai sus: “dupa o anumita perioada, comisioanele aferente contului si produselor atasate, care prin neplata au dus pe minus soldul contului, genereaza ceea ce se numeste tehnic descoperit neautorizat de cont si sunt gestionate intern printr-un cont de tip LC pentru a evita calcularea penalitatilor. Deci nu este vorba despre vreun credit in sensul clasic al termenului, denumirea indicand ca exista o datorie fata de banca provenita din neplata unor comisioane.”

BRD mai mentioneaza ca “daca restantele provin exclusiv din comisioane, acestea nu vor fi raportate la Biroul de Credit.”

Raspunsul BRD nu se potriveste insa cu situatia de fapt a clientului. In notificarea primita de acesta apar distinct cele doua tipuri de conturi (un cont curent si un cont de credit), asadar nu este vorba doar de o gestiune interna a BRD a contului clientului ci chiar de un cont real, adus la cunostinta acestuia.

Fapt confirmat si de existenta datoriei suplimentare aferenta contului de credit, de 37 de euro, suplimentara datoriei de 72 de euro aferenta comisioanelor pentru cont.

Ceea ce inseamna ca cei 37 de euro reprezinta, practic, un fel de dobanda sau taxa suplimentara pentru neachitarea comisionului de administrare a contului.

Mai mult, in notificare se precizeaza ca suma de 37 de euro reprezinta “credit restant”, iar clientul este avertizat ca poate fi raportat la Biroul de Credit din aceasta cauza.

BRD are cele mai multe reclamatii primite la Reclamatiibanci.ro. (vezi aici detalii)

Banca franceza a pierdut 10.000 de clienti in primele trei luni din acest an. (vezi aici detalii)