Alpha Bank ar putea fi prima banca din Romania care emite obligatiuni ipotecare, dupa ce Unicredit a amanat, anul trecut, lansarea unor astfel de instrumente financiare, care ar putea reprezenta surse mai ieftine de finantare, dat fiind ca sunt garantate cu ipotecile detinute de banca aferente creditelor imobiliare.
Unicredit intentiona in martie, anul trecut, sa emita primele obligatiuni ipotecare din Romania, dupa 11 ani de la adoptarea Legii obligatiunilor ipotecare, in 2006, si la un an de la intrarea in vigoare a noii legislatii in domeniu, adaptata la noile norme europene in materie, insa a renuntat la idee, multumindu-se cu obligatiuni corporative standard. (vezi aici detalii)
La randul sau, Alpha Bank anunta in martie anul trecut ca intentioneaza sa lanseze obligatiuni corporative de 300 milioane lei, proiect care inca nu a fost pus in practica, fiind posibil sa fie inlocuit cu cel privind obligatiunile ipotecare.
Alpha Bank si-a informat clientii cu privire la lansarea unui “Program de emisiune de obligatiuni ipotecare in 2018”, intrucat, conform legii, este necesara suspendarea dreptului de compensare pe care-l au clientii fata de banca, pe perioada emiterii obligatiunilor.
Ce este acest drept de compensare si cum afecteaza clientii bancii, daca acestia il pierd pe parcursul derularii programului de obligatiuni ipotecare?
Cum sunt afectati cei cu credite ipotecare la Alpha Bank
“Am primit o adresa acasa din partea Alpha Bank in care sunt anunțată ca vor sa lanseze un program de emisiune de obligatiuni ipotecare si in acest sens intenționează să includă în portofoliul destinat garantării obligatiunilor creanta provenită din contractul de credit dintre mine și banca si pentru acest lucru e necesar ca pe durata înscrierii creanței în portofoliu sa renunț la dreptul meu de compensare fata de banca. Imi pun in vedere ca daca doresc sa mi exercit dreptul de a NU renunta la dreptul de compensare sa anunt banca in scris. La ce se refera acest lucru, cum ma poate afecta? In aceasta perioada as mai putea sa fac o dare in plata?”, ne-a intrebat un cititor, client al Alpha Bank.
Am transmis intrebarea la Alpha Bank, care ne-a furnizat urmatorul raspuns:
“Scrisoarea transmisa clientilor nostri care detin credite ipotecare in derulare are ca scop informarea acestora cu privire la intentia bancii de a lansa un program de obligatiuni ipotecare, in baza legii 304/2015 privind emisiunile de obligatiuni ipotecare.
Conform legii mentionate anterior, pentru derularea unui astfel de program este necesara suspendarea pe perioada derularii programului a dreptului de compensare pe care clientul l-ar putea avea fata de banca.
Compensarea este o modalitate prevazuta de lege (respectiv de Codul Civil), care permite stingerea datoriilor reciproce dintre doua parti, determinate si scadente, pana la concurenta celei mai mici dintre ele.
Dreptul de compensare poate fi aplicabil numai dacă, pe perioada derulării contractului de credit, apar datorii reciproce si scadente între client și bancă.
Intr-o asemenea situatie, clientul ar putea invoca dreptul de compensare solicitand bancii stingerea datoriei scadente aferenta creditului (de exemplu: rata lunara) in limita sumelor de bani pe care banca i le datoreaza.
Includerea contractului de credit in portofoliul de creante destinat garantarii obligatiunilor ipotecare nu presupune nicio modificare a drepturilor, obligatiilor si angajamentelor asumate prin contractele de credit semnate cu clientii si nici nu vor determina schimbari cu privire la termenii contractuali agreati anterior sau la garantiile aferente contractului de credit.
Totodata, atat includerea creditului in portofoliul de creante aferent programului, cat si suspendarea dreptului de compensare al clientului, nu stinge sau limiteaza posibile alte drepturi conferite clientului potrivit prevederilor legale si/sau contractuale (de exemplu, dar fara a se limita la Legea 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite, eventuale dobanzi, premii sau bonificatii in cadrul unor programe derulate de banca, etc.)".
Alpha Bank a prezentat, pe site-ul propriu, un document cu informatii utile despre cum pot fi afectati clientii bancii de emisiunea de obligatiuni ipotecare.
Informatii suplimentare privind Programul de Emisiune a Obligatiunilor Ipotecare (2018)
1. Ce sunt obligatiunile ipotecare?
Obligatiunile ipotecare reprezinta o solutie des intalnita pe pietele financiare, prin care banca urmareste sa isi diversifice sursele de finantare si sa atraga noi fonduri pentru dezvoltarea si extinderea activitatilor sale.
Obligatiunile ipotecare sunt emise, potrivit legii, in baza creantelor ce fac obiectul contractelor de credit ipotecar/de investitii imobiliare acordate de banca si aflate in derulare. Obligatiunile ipotecare vor fi listate, urmand a fi tranzactionate pe pietele de capital autorizate.
2. In ce conditii se pot emite astfel de obligatiuni de catre banca?
Emiterea de obligatiuni ipotecare trebuie sa respecte prevederile Legii nr. 304/2015 privind emisiunile de obligatiuni ipotecare.
Pentru derularea unui astfel de program, banca are nevoie de obtinerea unei autorizatii din partea Bancii Nationale a Romaniei, autorizatie ce poate fi acordata in conditiile unei evaluari pozitive a institutiei emitente, de natura a proteja interesele investitorilor in obligatiuni cat si ale altor creditori, preintampinand producerea unor efecte negative asupra stabilitatii finaciare.
3. Ce inseamna dreptul de compensare?
Compensarea este o modalitate prevazuta de lege, care permite stingerea datoriilor reciproce dintre doua parti, determinate si scadente, pana la concurenta celei mai mici dintre ele (in cazul de fata vorbim de dreptul de compensare dintre client si banca).
Dreptul de compensare poate fi aplicabil numai dacă, pe perioada derulării Contractului de Credit, apar datorii reciproce între client și bancă. In acest caz exceptional, clientul ar putea invoca dreptul de compensare pentru a solicita bancii achitarea datoriei scadente aferenta creditului (de exemplu: rata lunara) cu sumele de bani pe care banca i le datoreaza clientului.
4. Unde este reglementat dreptul de compensare?
Dreptul de compensare este reglementat de Codul Civil - art 1616 – 1623 si 2185.
5. De ce este necesara suspendarea dreptului de compensare in cazul programului de emitere a obligatiunilor ipotecare?
Pentru derularea unui program de emisiune a obligatiunilor ipotecare, suspendarea dreptului de compensare pe perioada includerii creantelor in portofoliu este una dintre conditiile mentionate in Legea nr 304/2015 privind emisiunile de obligatiuni ipotecare – articolul 10, alineatul 1 pentru includerea creditelor in portofoliul de creante.
6. Un client care detine un depozit la termen in evidentele bancii, poate retrage banii oricand, chiar daca renunta la dreptul de compensare pe perioada programului?
Da – drepturile decurgand din contractul de depozit nu sunt afectate in niciun fel de emisiunea de obligatiuni ipotecare, iar clientul poate folosi sumele de bani conform contractului de depozit.
7. Clientul va suporta costuri suplimentare in urma includerii creditului in acest proiect?
Nu – includerea creditului in portofoliul de creante afectat emisiunii de obligatiuni ipotecare nu determina costuri suplimentare (dobanzi, comisioane, rata lunara de plata, etc) sau o modificare a clauzelor contractuale si nici nu presupune suportarea unor taxe suplimentare din partea clientului.
8. Vor exista modificari cu privire la modul de rambursare a ratei lunare de plata?
Nu – rambursarea ratelor lunare se va face ca si pana in prezent, prin asigurarea sumelor aferente ratei lunare de plata in contul curent deschis in evidentele Alpha Bank.
9. Creditul poate fi rambursat in avans chiar daca este inclus in acest proiect?
Da – rambursarea anticipata partiala sau integrala este permisa conform prevederilor contractuale.
10. Clientul poate inchiria imobilul adus in garantie pentru creditul ipotecar sau poate vinde acest imobil in viitorul apropiat, chiar daca este inclus in acest proiect?
Da – aceste actiuni sunt posibile in continuare, in aceleasi conditii ca si pana acum, respectiv in baza prevederilor legale aplicabile si conform prevederilor contractuale.
11. Derularea programului implica prelucrari de date cu caracter personal?
In mod firesc, datele personale mentionate in contractul de credit (ce ar putea include, fara limitare, codul numeric personal, numele și prenumele, adresa de domiciliu/de corespondenta, seria și numarul actului de identitate) vor fi dezvaluite entitatilor și/sau autoritatilor mentionate in lege (ca de exemplu agenti, auditori), in vederea indeplinirii obligatiilor lor in legatura cu portofoliul de creante, astfel cum sunt prevazute de lege și cu respectarea tuturor drepturilor decurgand din reglementarile legale privind confidentialitatea, integralitatea si disponibilitatea datelor.
