Daca vreti sa va cumparati un telefon, un laptop, o mobila sau alt produs dintr-un magazin, pe baza unui credit oferit pe loc, trebuie sa fiti foarte atenti atat la costurile ridicate ale respectivului imprumut, furnizat de regula prin intermediul unor IFN-uri (Cetelem, BRD Finance, TBI Credit, Unicredit Consumer Finance), precum si la drepturile conferite de legea protectiei consumatorilor, mai putin favorabile decat in cazul unui credit bancar.

Astfel, dobanzile la imprumuturile din magazine sunt chiar si de patru/cinci ori mai mari decat un credit bancar obisnuit.

De exemplu, la Flanco, creditele prin Cetelem au o Dobanda Anuala Efectiva (DAE), indicatorul care exprima costul total, atat dobanda cat si comisioanele, de aproape 40% pe an (38,36%), iar la BRD Finance, dobanda la creditul online se apropie de 50% (49,43%), de 4,5 ori mai ridicata decat creditele de nevoi personale ale bancilor, care practica dobanzi in jurul a 11%.

DAE la creditele noi in lei pentru consum acordate de banci a crescut cu doar o jumatate de punct pe parcursul ultimului an: de la 10,31% in aprilie 2017 la 10,98% in aprilie 2018. (vezi aici detalii)

De altfel, dobanzile la creditele din toate marile magazine (Altex, Emag.ro, Flanco) si ale IFN-urilor sau bancilor care acorda credite in magazine (BRD Finance, Raiffeisen, Unicredit Consumer Finance, TBI Credit, Cetelem), au niveluri de peste 30%, adica de trei ori mai mari decat un credit bancar.

Cum isi ascund IFN-urile dobanzile mari

IFN-urile incearca sa-si mascheze dobanzile ridicate, prezentand pe calculatoarele de credite doar rata lunara, nu si restul costurilor, mai ales DAE, cum prevede legea.

„În orice formă de publicitate, valoarea ratelor, dobanda, dobanda anuala efectiva (DAE), valoarea totala a creditului, comisioane, sunt scrise în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime”, spune OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Altex, Flanco si Cetelem incalca insa legea care obliga bancile si institutiile financiare nebancare sa afiseze in orice forma de publicitate toate costurile unui credit, atat rata, dobanda si comisioanele, cat si Dobanda Anuala Efectiva (DAE), indicatorul pentru costul total al unui imprumut. (vezi aici detalii)

Legea de protectie a consumatorilor, mai putin favorabila in cazul creditelor din magazine

Creditele obtinute in magazine sunt mai putin protejate de legea pentru protectia consumatorilor decat imprumuturile obisnuite acordate de banci.

De exemplu, stiati ca puteti renunta la credit, dupa ce ati semnat contractul, fara nicio explicatie si fara niciun cost, intr-un termen de 15 zile dupa semnarea contractului? Pentru ca, sa spunem, intre timp ati descoperit o oferta mai buna.

Este vorba de un drept conferit de OUG 50 din 2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Ei bine, in cazul unui credit dintr-un magazin, acest drept este mai greu de aplicat, intrucat legea are prevederi speciale in privinta creditelor din magazine, denumite credite legate.

Concret, in cazul creditelor legate, exista o exceptie cu privire la dreptul de renuntare la credit dupa semnarea contractului, insa legea nu este clara, in conditiile in care si in contractele de credit este prevazut dreptul consumatorului la renuntarea la credit in termenul legal.