IFN-urile care acorda credite online continua practica iresponsabila de a-si momi clientii cu dobanzi de 0% in primele zile, dupa care le aplica dobanzi si penalitati usturatoare, sfidand avertismentul emis de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), care considera ca aceste tipuri de promotii sunt ilegale.
Astfel, Viva Credit, condusa de Ionut Stan, care este si presedintele Patronatului IFN-urilor care acorda credite online, isi promoveaza oferta ca pe niste finantari pentru o afacere, cu 0% dobanda, sfidand astfel nu doar avertismentul ANPC, care considera ca promotiile cu 0% dobanda sunt ilegale, ci si principiile creditarii responsabile, potrivit carora trebuie evitat riscul supraindatorarii clientilor si trebuie ales imprumutul potrivit pentru fiecare tip de activitate.
Promovand creditele cu 0% dobanda, IFN-urile induc clientilor care nu-si permit un imprumut sperante inselatoare ca pot obtine bani gratis, astfel ca multi dintre ei nu pot rambursa la termen primul imprumut promis gratis, fiind nevoiti ulterior fie sa achite dobanzi de penalizare uriase, de peste 5.000% pe an, fie vor fi tentati sa obtina un alt imprumut cu 0%, de la alt IFN, intrand astfel intr-o spirala a supraindatorarii, care in final duce la executarea silita, popriri pe pensii si salarii, sechestrarea bunurilor, ceea ce inseamna cheltuieli suplimentare cu executorii judecatoresti si chiar cu actiunile in justitie.
De altfel, si ANPC apreciaza ca imprumuturile cu 0% dobanda sunt incorecte, motiv pentru care un alt IFN, Ferratum, a fost amendat si i s-a interzis sa mai practice astfel de promotii.
In zadar, insa. Ferratum deruleaza si in prezent aceeasi oferta cu 0% dobanda la primul imprumut, dobanda valabila doar cu conditia ca imprumutul sa fie returnat la termen, in cazul contrar aplicandu-se o dobanda (DAE) de 7.079%.
Spre deosebire de Ferratum, oferta Viva Credit cu 0% la primul imprumut nu este conditionata de rambursarea acestuia integral la scadenta, asadar la primul imprumut ai 0% dobanda, dar daca intarzii cu plata se plica o dobanda de 1,2% pe zi, dar numai pentru zilele de intarziere, nu pentru intreaga perioada de creditare, asadar retroactiv, ca ca in cazul Ferratum.
Cu toate acestea, oferta in sine, de imprumut cu 0% dobanda, nu este, in opinia noastra, nici corecta, intrucat ar putea duce in eroare consumatorii si se percep dobanzi de penalizare, nici morala, din perspectiva unei creditari resposabile, pentru ca poate cauza supraindatoarea unui client.
„Prin informatiile prezentate atat in contracte, cat si pe site, operatorul economic de servicii financiare induce in eroare consumatorul prin prezentarea facuta, in sensul ca dobanda aferenta imprumutului este zero, iar in fapt costul platit pentru imprumutul banilor este diferit de zero”, a raspuns ANPC la intrebarea Bancherul.ro cu privire la oferta Ferratum.
Corectitudinea informatiilor prezentate nu poate fi verificata de consumator intrucat sistemul de acordare a imprumutului este un sistem de vanzari la distanta. In acest sens, a fost emis un Ordin al Presedintelui ANPC de incetare a practicii comerciale incorecte, a mai precizat ANPC. (vezi aici detalii)
Viva Credit da un exemplu de creditare iresponsabila
In acelasi timp, Viva Credit isi promoveaza creditele pe termen scurt, de 30 de zile, cu 0% dobanda la primul imprumut, si de valori mici, de pana in 2.000 de lei, ca pe niste finantari pentru o afacere, un exemplu de creditare iresponsabila, intrucat aceste tipuri de imprumuturi, datorita costurilor foarte ridicate, de peste 5.000% pe an, in unele situatii, sunt recomandate doar in cazuri urgente si neprevazute si doar pe termen limitat, in niciun caz pe termen lung, cum este cazul unei afaceri.
“Orice pasiune ai avea, exista finantare pentru ea”, este titlul reclamei Viva Credit, care continua astfel:
“De multe ori, lipsa banilor este o scuza convenabila ca sa tot amani sa treci la treaba. Decat sa-ti pui piedici, mai bine te gandesti cum sa faci rost de banii care-ti lipsesc.
Pana la urma, daca trebuie doar sa cumperi materiale – lana, vopsea, pensule, panze, lut, material textil etc - , s-ar putea sa ai nevoie de o suma chiar mica ca sa faci primii pasi spre S.C. PASIUNEA TA S.R.L., pe care sa o poti imprumuta rapid.
La Viva Credit® ai 0% dobanda la primul credit! Cat imprumuti, atat dai inapoi!
Obtine pana la 2000 lei, in 2 ore, direct pe card. Ca sa te poti apuca de azi!”
Aceasta reclama poate fi considerata incorecta si din perspectiva nerespectarii obligatiei de prezentare a tuturor costurilor asociate acestui imprumut, precum dobanda care se aplica incepand cu al doilea imrumut sau dobanda penalizatoare care se aplica in cazul nerambursarii la termen a creditului cu 0% dobanda.
In cazul celui de-al doilea imprumut, Viva Credit aplica o dobanda de 1,2% pe zi, adica 438% pe an, in timp ce costul total (DAE) ajunge la 3.774%.
Si dobanda penalizatoare este ilegala
Tot 1,2% pe zi este si dobanda penalizatoare ceruta de Viva Credit, dar si de alte IFN-uri care acorda credite online, incalcand astfel legea, care limiteza la 3% pe an dobanda penalizatoare.
Conform OUG 50/2010, "rata dobânzii penalizatoare se calculează pe bază de procent fix, ce nu poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii curente şi se aplică la principalul restant.”
IFN-urile continua insa sa incalce legea, precum si avertismentele ANPC, care a amendat unele IFN-uri pentru acest motiv si le-a cerut sa inceteze sa mai practice respectivele dobanzi penalizatoare ridicate, considerate a fi o practica comerciala incorecta. (vezi aici detalii)
COMPLETARE
Articolul a fost completat in cursul zile de 31.05.2018, cu precizarile referitoare la comparatia dintre oferta Viva Credit si cea a Ferratum, prin introducerea paragrafelor 6 si 7, astfel incat sa nu se creeze impresia ca Viva Credit ar aplica dobanda la primul imprumut cu 0% dobanda, spre deosebire de Ferratum, care aplica retroactiv o dobanda daca imprumutul nu este achitat la termen.
