Bancile romanesti si clientii acestora care au obtinut credite in perioada de euforie dinaintea crizei din 2008 inca se zbat sa-si indrepte greseala de a se aventura fara prea mare chibzuinta in imprumuta sume de bani mai mari decat le-ar putea rambursa in mod rezonabil, fara ca rata la banca sa le afecteze semnificativ viata personala, sau pentru a-si cumpara case, masini sau alte lucruri pe care nu si le pot permite.

Riscuri precum cursul valutar, cresterea dobanzilor sau costurile ascunse ale unui imprumut au fost ignorate de multa lume, iar cand au aparut problemele fiecare a dat vina pe celalalt: bancile s-au aparat spunand ca cei care s-au imprumutat ar fi trebuit sa citeasca inainte contractele, in timp ce clientii lor le-au acuzat de practici abuzive, lacomie sau reclame inselatoare.

Fiecare are dreptatea lui, iar problemele, dupa cum se stie, cu greu se rezolva si cu multe sacrificii, atunci cand se ajunge in instantele de judecata sau se voteaza legi populiste.

Preventia, se stie, este cea mai simpla si cea mai eficienta metoda de evitare a problemelor.

“Daca as fi stiut, nu as mai fi facut”, ne spunem deseori. Asadar o informare suficienta si corecta este principala conditie pentru o preventie adecvata inainte de luarea unei decizii, inclusiv in cazul obtinerii unui imprumut.

Bancile sunt acuzate acum, pe buna dreptate, ca nu si-au informat in mod adecvat clientii cu privire la riscul valutar aferent imprumuturilor in valuta. Sau cu privire la socurile pe care le-ar putea suporta in cazul unei crize, a cresterii preturilor sau a dobanzilor, a pierderii locului de munca.

Toate aceste potentiale riscuri, desi par banale, daca nu sunt prevazute clar si relevant intr-o oferta si un contract de credit, pot fi ignorate chiar si de persoanele educate si echilibrate, mai ales in anumite conditii, precum o perioada de euforie economica sau de criza personala sau economica, atunci cand factorii externi te preseaza la fapte necugetate.

Motiv pentru care am fost curiosi sa vedem ce au invatat bancile din experienta crizei din 2008, la aproape 10 ani de la izbucnirea acesteia, cu privire la avertizarea clientilor lor care obtin credite.

In primul rand, trebuie notat ca exista banci care-si promoveaza ofertele de credite prin sublinierea doar a beneficiilor unui imprumut, precum cat de multi bani poti obtine si cu cat de mica dobanda, fara niciun avertisment privind riscurile unui imprumut.

Alte banci, mult mai putine, isi avertizeaza clientii cu privire la riscuri, dar intr-un mod prea discret.

BCR, cea mai mare banca din Romania, isi promoveaza, pe site, creditul de consum, sustinand ca are cea mai mica dobanda pentru refinantarea creditelor de la alte banci, in cazul in care clientii isi incaseaza salariul sau pensia la BCR.

Banca nu prezinta insa niciun fel de avertisment cu privire la riscul unui imprumut. De exemplu, ce se intampla daca cel imprumutat nu-si mai poate incasa salariul la banca, din diverse motive? Dobanda va creste, ceea ce inseamna o rata mai mare si potentiale probleme de rambursare a imprumutului.

Pe de alta parte, care este costul total al creditului, exprimat prin DAE, care include si comisioanele, nu doar dobanda? Corect ar fi, asadar, ca banca sa-si promoveze DAE, nu dobanda nominala, si DAE standard, fara incasarea salariului sau a pensiei, astfel incat clientul sa aiba de la inceput o imagine asupra costului pe care l-ar putea suporta pe perioada rambursarii creditului.

Aceeasi situatie o gasim si pe site-ul BRD: banca isi promoveaza creditul de consum afisand dobanda nominala, nu DAE, valabila, de asemenea, in cazul incasarii salariului la banca.

Nici BRD nu prezinta riscurile unui credit, ci doar beneficiile: acordare rapida, cu un singur document, obtinerea de sume mari si perioada de gratie.

Pe site-ul Bancii Transilvania, la prezentarea creditelor de consum, gasim, in sfarsit, o singura fraza, ultima din sectiunea aferenta costului creditului, dar fara sa fie subliniata, asadar greu de vazut, in care clientii sunt avertizati cu privire la riscul dobanzii variabile si a fluctuatiilor veniturilor: “Variatia indicelui de referinta, precum si fluctuatia veniturilor pot sa influenteze posibilitatea de a plati ratele la credit sau suma totala de plata.”

Informatia este, de fapt, partial incorecta, intrucat variatia dobanzii nu numai ca “poate” influenta suma totala de plata, ci sigur o influenteaza. Concret, daca ROBOR la 6 luni, luat in calcul la stabilirea dobanzii la credit, creste, atunci si rata la credit se va majora, implicit suma totala de rambursat va fi mai mare.

Atat Banca Transilvania, cat si restul bancilor care acorda credite cu dobanzi variabile, ar trebui nu doar sa aiba avertismente clar reliefate in oferta cu privire la riscul de crestere a dobanzi, ci si sa ofere niste exemple concrete cu privire la cat poate creste rata lunara si implicit costul total al unui credit.

Mai ales ca, dupa cum am vazut deja, incepand din acest an dobanzile, inclusiv ROBOR, sunt in crestere, care nu se stie unde se va opri, dat fiind ca ne aflam intr-o perioada de crestere economica, iar tendinta nu numai la noi, ci peste tot in lume, este de crestere a dobanzilor. Ca sa nu mai vorbim de o eventuala criza, cand de regula dobanzile explodeaza.

Nici Raiffeisen, Unicredit sau ING nu-si avertizeaza clientii cu privire la riscurile si consecintele obtinerii unui imprumut.

Exista si unele avertismente

Am gasit si trei avertismente reliefate corect, adica distinct, putand fi vazute de vizitatori, pe site-urile BCR, CEC Bank si Garanti Bank.

Este vorba de oferta de credit imobiliar Casa Mea a BCR, unde exista o sectiune intitulata “Bine de ştiut”, cu urmatoarele informatii:

Creditul CASA MEA este acordat în lei, însa în cazul în care veniturile tale sau, după caz resursele care asigură rambursarea creditului, sunt într-o altă monedă la momentul contractării creditului sau se modifică pe parcursul executării acestuia din lei într-o altă valută, te informăm că eşti, sau după caz, poţi deveni expus unui risc valutar. În această ipoteză, posibilele fluctuaţii ale ratei de schimb valutar ar putea afecta obligaţiile tale lunare de plată.

Veniturile tale pot varia pe durata creditului. Din acest motiv, o conduită prudentă este extrem de importantă; de exemplu este important să te asiguri că vei putea achita ratele lunare şi în cazul în care veniturile tale ar scădea.

În perioada în care dobânda aplicabilă creditului tău este variabilă, conform celor menţionate anterior, variaţia indicelui ROBOR 6M poate duce la modificarea obligaţiilor lunare de plată.

Plăţile neefectuate, conform obligaţiilor contractuale, ar putea să aibă consecinţe grave pentru tine, pornind de la raportarea la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor de Credit, cu toate consecintele ce decurg din acest demers şi ajungând până la executarea silită atât a bunurilor aduse în garanţie, cât şi a patrimoniului tău şi/sau al Coplătitorului şi/sau Garantului tău în cazul în care suma rezultată din valorificarea garanţiei nu este suficientă pentru acoperirea întregii creanţe.

Pe site-ul CEC Bank exista o sectiune intitulata “Conditii generale de acordare a creditelor”, unde exista urmatoarele informatii, mult mai detaliate si complete in comparatie cu orice alta banca, privind riscurile aferente creditelor:

“In conformitate cu prevederile Ordonantei de urgenta 52/2016 a Guvernului privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, clientul trebuie sa aiba in vedere urmatoarele:

- Posibilele fluctuatii ale ratei de schimb valutar ce ar putea afecta suma ce trebuie platita, in cazul contractarii unui credit in EURO, in sensul majotarii acesteia, putand duce la afectarea posibilitatii de plata;

- Posibilele fluctuatii ale ratelor de dobanda datorate, aferente creditului contractat, avand in vedere ca acesta este este un imprumut cu rata variabila a dobanzii, pe intreaga durata de creditare, exprimata in fluctie de un indice de referinta (ROBOR/EURIBOR)

- Respectarea termenilor si conditiilor contractului de credit nu garanteaza rambursarea valorii totale a creditului in temeiul contractului de credit;

- Nerespectarea angajamentelor legate de contractul de credit pot genera consecinte financiare si/sau juridice:

> Pentru ratele de credit restante, se percepe o dodanda penalizatoare, care se calculeaza pe baza de procent fix de trei puncte procentuale, care se adauga la rata dobanzii curente si se aplica la principalul restant.

> Pentru intarzierea in rambursarea sumelor datorate Bancii peste termenele stabilite in graficul de rambursare, Banca transmite la Biroul de Credit si/sau catre Centrala Riscului de Credit, informatii despre client/codebitor in cazul in care obligatiile de plata restante sunt mai mari de 30 de zile.

> In cazul neachitarii primelor de asigurare, conform conditiilor inscrise in polita/contractul de asigurare, Banca are dreptul, fara a fi obligata in nici un fel, sa solicite incheierea unei noi polite sau reinnoirea politei/contractului de asigurare pe contul si in numele clientului, cu o instiintare prealabila a acestuia, la una din societatile de asigurare-reasigurare cu care Banca are incheiate contracte de bancassurance.

> In situatia neindeplinirii de catre client a oricarei alte obligatii catre Banca nascute din contract, Banca poate declara scadenta anticipata a intregului credit ramas de rambursat. In cazul acumularii unor intarzieri mai mari de 90 de zile la rambursarea creditului conform prevederilor contractuale, Banca este indreptatita sa declanseze procedura de executare silita.

> In ultima instanta, locuinta ipotecata poate fi supusa procedurii de executare silita in cazul neachitarii ratelor.

- Eventualele costuri suplimentare pot fi generate de:

> servicii prestate la cererea clientului, in legatura cu derularea creditului pentru care se solicita un comision unic pentru servicii prestate;

> inscrierea/prelungirea/modificarea (dupa caz) si radierea garantiei reale mobiliare asupra soldurilor creditoare prezente si viitoare ale conturilor curente ale clientului/codebitorilor si ale conturilor de card de debit ale clientului la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;

> toate costurile (taxe, onorarii, alte costuri) care trebuie achitate in legatura cu incheierea, publicitatea si/sau inregistrarea contractului de credit si a documentelor accesorii acestuia (a contractelor de garantii, inclusiv prelungirea/radierea acestora etc.), inclusiv taxele notariale.

> sumele reprezentand primele de asigurare aferente politelor de asigurare pentru riscuri generale, in conformitate cu valoarea bunurilor acceptate in garantie, pentru care se incheie astfel de politele si/sau cota de prima PAD, avand in vedere ca Banca nu impune incheierea politelor de asigurare cu un anumit prestator de astfel de servicii;

> sumele aferente evaluarii bunurilor imobile/mobile admise in garantie, cu exceptia cazului in care evaluarea se realizeaza de evaluatorii interni ai Bancii."

Si pe site-ul Garanti Bank, la prezentarea creditului de nevoi personale, exista o sectiune denumita “Bine de știut”, cu urmatoarele informatii:

“Aspecte pe care te rugăm să le iei în calcul la contractarea unui credit:

Veniturile tale pot varia. Te rugăm să te asiguri că vei putea achita ratele lunare, chiar și în cazul în care veniturile tale vor scădea.

În cazul creditului cu dobânda variabilă exista riscul de rată a dobânzii. Acest risc este generat de variația indicelui de referintă care intră în componența ratei dobânzii, ceea ce poate determina creșterea ratei dobânzii și majorarea sumei lunare de rambursat."