Banca Nationala a Romaniei (BNR), Banca Transilvania (BT) si Bancpost pastreaza tacerea cu privire la creditele in franci elvetieni (CHF) cesionate de cea din urma la entitati din strainatate controlate de banca-mama din Grecia, Eurobank, care nu au fost preluate de BT in cadrul tranzactiei de cumparare a Bancpost.

Nici BNR, nici cele doua banci nu au raspuns la intrebarile trimise de Bancherul.ro pe aceasta tema.

Se stie ca exista multe credite cesionate de Bancpost in strainatate, insa nici banca centrala nici cele doua banci nu vor sa spuna care este numarul si valoarea acestora.

Un mister ramane si motivul pentru care Banca Transilvania nu a cumparat si creditele cesionate in strainatate, cu toate ca acestea nu mai sunt proprietatea Bancpost, banca romaneasca avand doar rolul de a incasa ratele lunare si de a administra relatia cu clientii, in numele Eurobank, proprietarul creditelor cesionate.

Este posibil ca dupa integrarea Bancpost in Banca Transilvania, cei cu credite cesionate sa-si poata achita ratele in continuare la Banca Transilvania, daca aceasta va prelua contractul de administare a creditelor pentru Eurobank, de la Bancpost.

Nu se stie insa daca BT a preluat contractul de administrare a creditelor respective sau daca are de gand sa cumpere, pana la urma, aceste credite, cum ar fi normal, in lipsa tacerii bancilor si a autoritatii de supraveghere, BNR.

Problema este ca cei cu credite cesionate nu vor beneficia de oferta in pregatire a Bancii Transilvania de conversie in lei a creditelor in franci existente in proprietatea Bancpost, adica cele necesionate.

BT a facut recent un anunt ca urmeaza sa ofere in aceasta luna detalii privind conditiile de conversie, dar fara sa faca referire si la creditele cesionate.

BT a precizat doar ca va lua in calcul aprecierea de 7% din ultimii trei ani a leului fata de franc, sugerand ca discount-ul pe care l-ar putea oferi clientilor ar putea fi mai mic decat cel de 22,5% acordat clientilor Volksbank. (vezi aici detalii)

Daca Banca Transilvania s-a gandit ca poate face economii reducand discount-ul clientilor Bancpost si nepreluand si creditele cesionate, s-ar putea sa aiba cheltuieli mai mari pe termen mediu, daca se va trezi cu proteste pentru discriminare din partea clientilor Bancpost cu credite cesionate.

De ce a cesionat Bancpost creditele in franci?

Cesionarea creditelor este o operatiune legala si a fost practicata de mai multe banci care au acordat credite in franci sau in euro, in principal pentru a fenta restrictiile impuse de BNR cu privire la plafonarea creditelor in valuta, prin impunerea unor rezerve minime obligatorii care au ajuns la 40% din pasive.

Odata cesionate entitatilor controlate de bancile-mama din strainatate, subsidiarele romanesti le scoteau din bilantul raportat la BNR si astfel puteau sa-si sporeasca, fara cheltuieli suplimentare, volumele de credite in valuta, care s-au dovedit, dupa criza din 2008, mai ales in cazul imprumuturilor in franci, o greaseala, ba chiar una fatala pentru unele banci, precum Volksbank.

Cate credite au externalizat bancile?

BNR a dezvaluit in ianuarie 2015, dupa izbucnirea protestelor clientilor cu credite in franci, cand conducerea bancii centrale a fost audiata in Parlament, ca bancile au raportat datele referitoare la soldul creditelor externalizate abia din 2010.

Conform datelor de la finalul lui 2014, au existat in jur de 23.000 de credite in CHF externalizate.

“Are cunoștință BNR de faptul că multe bănci din România (exemple : OTP, Credit Europe, Bancpost) își exportă contractele la societățile mamă sau la SPV-uri înregistrate în Olanda? Dacă da, de ce permite acest comerț? Dacă nu, de ce nu sunt sancționați responsabilii cu supravegherea sistemului?” au fost intrebarile parlamentarilor.

Raspunsul BNR a fost urmatorul:

“Începând cu anul 2010, băncile raportează inclusiv date referitoare la soldul creditelor externalizate. Soldul creditelor externalizate ale populaţiei era, în noiembrie 2014, de 6,1 miliarde lei, din care 2,76 miliarde aferente creditelor în alte valute decât euro.

Nu sunt raportate date privind numărul creditelor în CHF externalizate. O estimare a numărului creditelor populaţiei în CHF externalizate s-ar putea realiza utilizând următoarele ipoteze: (i) creditele în alte valute externalizate se consideră a fi denominate în CHF (de altfel, în bilanţul băncilor, creditele în CHF reprezintă 97% din creditele în alte valute decât euro potrivit datelor la noiembrie 2014); (ii) valoarea medie a creditelor în CHF externalizate este aceeaşi ca şi în cazul creditelor în CHF ale populaţiei existente în bilanţul băncilor (aproximativ 120000 lei, la noiembrie 2014). Pe baza acestor ipoteze, se poate estima că ar fi fost externalizate 23000 de credite în CHF acordate populației.”

Dupa izbucnirea crizei din 2008, cand creditele in valuta au fost interzise de BNR, bancile au inceput sa-si repatrieze din creditele externalizate anterior.

In acelasi timp, unele banci, precum OTP Bank, au derulat programe de conversie in lei a creditelor repatriate.

Dupa cum se vede din graficul prezentat in Raportul asupra stabilitatii finaniare al BNR din decembrie 2017, soldul creditelor cesionate a crescut usor fata de nivelul din 2014.

Asadar, se poate spune ca in prezent exista in jur de 25.000 de credite in CHF cesionate in afara tarii.

Cate credite cesionate are Bancpost?

Este posibil ca intre o treime si jumatate din aceste credite sa fie ale Bancpost, adica in jur de 8.000 de credite, mult mai multe decat cele 3.300 de credite aflate in bilantul bancii, preluate de Banca Transilvania.

Posibil ca acesta sa fie un motiv pentru care Banca Transilvania nu a cumparat si aceste credite cesionate de Bancpost.

Cesiunea catre SPV-ul ERB New Europe Funding II cu un pret de 3% din valoarea creditelor

De altfel, Bancpost a continuat sa cesioneze credite nu doar in perioada dinaintea crizei din 2008, ci si in anii urmatori.

De exemplu, in 2016, Bancpost a incheiat doua contracte cu ERB New Europe Funding II, un asa-zis SPV (Special Purpose Vehicle) controlat de banca si inregistrat in paradisul fiscal Olanda, privind cesionarea unor credite performante si neperformante in valoare de 243 milioane lei, cu un pret de 7,6 milioane lei (3,1% din valoarea creditelor).

Bancpost actioneaza ca administrator pentru creditele cesionate, adica gestioneaza relatia cu clientii, in principal prin incasarea ratelor lunare.

Mihai Bogza a sfidat avertismentele lui Mugur Isarescu

Mihai Bogza, presedintele Bancpost, a sfidat, la inceputul lui 2008, cand cursul CHF/leu era deja in urcare iar SUA se profila deja criza financiara, avertismentele guvernatorului Mugur Isarescu privind riscul creditelor in franci. Ca de altfel si restul sefilor de banci care s-au hazardat in aceasta intreprindere riscanta, precum Volksbank, Piraeus Bank, Credit Europe Bank, OTP Bank, Banca Romaneasca, Raiffeisen Bank.

“Creditele în franci elvețieni au o rată de neperformanță redusă”, este titlul interviului cu Mihai Bogza, realizat de Ionuț Bălan, Săptămâna Financiară, in 14.04.2008, prezentat pe site-ul BNR.

“Guvernatorul BNR a atras atenția asupra pericolului creditării în franci elvețieni, spunând că în momente de mari turbulențe internaționale moneda helvetă se poate aprecia considerabil atât față de leu, cât și față de euro, ceea ce poate induce mari pierderi clienților. Cum ar trebui să reacționeze băncile care atribuie împrumuturi într-o astfel de monedă după intervenția verbală a oficialului băncii centrale?” a fost intrebat Mihai Bogza.

Mihai Bogza: “Riscul de curs este unul real, indiferent despre ce valută vorbim. Pe de altă parte, în cazul francului elvețian acest risc este diminuat de nivelul mult mai redus al dobânzii față de euro, ca să nu mai vorbim de leu. Tot ca un factor de reducere a riscului valutar acționează și majorările salariale - în ultimii ani, veniturile au crescut substanțial mai rapid decât inflația, oferind clienților resurse suplimentare pentru rambursarea creditelor, chiar în condițiile unei evoluții nefavorabile a cursului de schimb. În sfârșit, mai pot adăuga că, potrivit experienței Bancpost, creditele în franci elvețieni au până acum o rată de neperformanță mai redusă decât a creditelor de același tip acordate în alte valute - e adevărat însă că și portofoliul nostru în această monedă este mai tânăr.”

Mihai Bogza este președintele Consiliului de Administrație al Bancpost din mai 2005. Între 1998 și 2004 a deținut funcția de viceguvernator al BNR pe probleme de coordonare a activităților de reglementare, autorizare și supraveghere prudențială, fiind implicat direct în procesul de restructurare a sectorului bancar derulat în perioada 1999-2000.

Profetia lui Isarescu privind cursul francului s-a indeplinit

Intr-un interviu cu Mugur Isărescu, publicat in Saptamana Financiara din 25 februarie 2008, realizat tot de Ionuț Bălan, guvernatorul a declarat:

“Uitându-ne în trecut, dar nu foarte departe - la ultimii 40-50 de ani -, francul elvețian a fost monedă de refugiu. În momente de mari turbulențe internaționale el se poate aprecia considerabil atât față de leu, cât și față de euro. Și atunci, ce pare acum ieftin privind de pe latura dobânzii se poate dovedi extrem de scump dacă ne uităm din perspectiva cursului. Debitorul poate chiar constata că are de plătit dublu față de ce a calculat.”

Patru ani mai tarziu, in 2012, profetia lui Isarescu s-a indeplinit: cursul leu/CHF s-a dublat iar debitorii cu credite in franci au platit dublu fata de 2007.

Francul a crescut de la 1,89 lei in iulie 2007 la 2,54 lei in decembrie 2008 si la 2,87 lei in februarie 2009, ceea ce inseamna o apreciere de 50% fata de leu. Pana la finalul lui 2010 a ajuns la 3,35 lei, pentru ca in 2012 sa atinga 3,78 lei, adica inca o data mai mult fata de 2007. (vezi aici detalii)