Una dintre lectiile pe care trebuie sa le invatam din criza din 2008 este ca bancile trebuie sa devina mai corecte si mai transparente cu clientii, inclusiv in privinta ofertelor de credite cu dobanzi mici afisate cu litere de-o schiopa, care in realitate sunt chiar si de trei ori mai mari.

Din pacate, am descoperit banci (BCR, BRD, Raiffeisen, Unicredit) care nu si-au schimbat naravul. Din fericire, avem si exemple de fair play, care vor deveni, cu siguranta, exemple de buna practica (Banca Transilvania, ING).

Dobanzi la credite promovate inselator

BCR, BRD si Unicredit isi fac reclama inselatoare la credite, afisand o dobanda mica, scrisa cu cifre mari, in timp ce costul total al creditului, care include si comisioanele, exprimat prin DAE (Dobanda Anuala Efectiva), este ascuns undeva la subsol, cu litere mici.

De asemenea, dobanzile cu care se lauda bancile sunt valabile doar in anumite conditii, si anume daca se incaseaza salariul intr-un cont BCR, BRD, Unicredit, sau pentru imprumuturi cu valori mari.

Bancile sfideaza astfel legea, care spune ca in orice forma de publicitate, dobanda unui credit, DAE, valoarea totala platibila si orice alte costuri, precum asigurarea, trebuie scrise “în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime.”

La BCR, dobanda de 7,99% este, de fapt, 11,01%

Pe prima pagina a site-ului BCR, vizitatorii sunt invitati la “RATE FIXE și REDUSE” - Refinanțează acum cu dobândă 7,99% pe an!”

Cei care fac click pe butonul “vreau si eu” sunt directionati intr-o alta pagina cu un calculator cu titlul “Calculeaza-mi noua rata mai mica!”, unde apare aceeasi dobanda de 7,99%, sub care este plasat butonul “vreau refinantare”. (vezi foto)

Cei care se uita insa la detaliile calculatorului si-l completeaza, vor afla ca la finalul acestuia exista optiunea “primesc sau vreau sa primesc salariul in cont la BCR”, iar daca este selectata, dobanda devine 10,49%, adica mai mare cu 2,5 puncte.

Daca cei interesati de oferta trec cu vederea aceasta majorare importanta a dobanzii si totusi vor refinantare, sunt invitati sa-si lase datele personale (nume, prenume, cod numeric personal email si telefon) si sa bifeze “sunt de acord cu Termenii si Conditiile”, un link catre o noua pagina, pe care nu este obligatoriu sa o deschizi.

Dupa completarea datelor apare un buton mare, “APLICA”, si astfel ai solicitat un credit cu senzatia ca dobanda este 7,99% sau cel mult 10,49%.

Curiosii care deruleaza pagina BCR pana jos, descopera un text inghesuit, scris cu litere mult mai mici decat dobanda de sus, in care pot deslusi, cu greutate, o DAE de 8,29%, la un exemplu de refinantare, daca vii cu salariul sau pensia la BCR.

Cei care au vrut sa se asigure ca nu sunt inselati de oferta si au facut click pe linkul cu termenii si conditiile, mai afla acolo ca dobanda de 10,49% in cazul neincasarii salariului la BCR are o DAE de 11,01%.

In concluzie, dobanda de 7,99% este de fapt de 8,29% sau 11,01%.

La BRD, dobanda de 8,45% este in realitate 11,6%

[1]

BRD isi promoveaza creditul Expresso cu o dobanda fixa de 8,45%, la care e pusa o steluta, in dreptul careia scrie cu litere mici ca se aplica doar creditelor de peste 35.000 de lei si daca incasezi venitul la BRD.

Doamna DAE, spaima bancilor, este ascunsa de BRD abia in pagina a doua a reclamei: 10,50%, deci cu doua puncte peste dobanda afisata in prima pagina a site-ului, in cazul incasarii salariului la BRD, si 11,6%, cu peste trei puncte mai mare decat dobanda din reclama, daca nu incasezi salariul la BRD.

Unicredit a micsorat dobanda cu 7 puncte!

[2]

Unicredit se lauda si ea pe site-ul propriu cu o dobanda de 5,99% la creditul de refinantare, in dreptul careia este pusa o steluta, care indica, in cazul comerciantilor, ca ceva nu e in regula cu acel pret/dobanda etc. (De acord ca stelutele ar trebui interzise?)

Ca sa vedem care e problema cu dobanda cu steluta, trebuie sa ajungem in josul paginii, unde aflam, dintr-un text afisat cu litere mici, ca este vorba de o dobanda variabila, valabila doar cu conditia virarii veniturilor intr-un cont deschis la Unicredit, incheierii unei asigurari de viata (cu un cost suplimentar) si obtinerii unui card de credit. Nu ar fi fost corect ca aceasta precizare sa fie facuta chiar langa dobanda?

Tot la subsolul paginii aflam, dintr-un exemplu reprezentativ si care este costul total al creditului, adica DAE: 10,2%, cu patru puncte peste dobanda afisata.

Costul total prezentat nu este insa unul corect, intrucat exemplul reprezentativ nu este unul cu adevarat reprezentativ pentru un credit obisnuit, intrucat este calculat pentru un credit de 100.000 de lei, adica valoarea maxima ce se poate obtine. Asta pentru ca DAE sa fie cat mai mica, pentru ca potrivit formulei de calcul al DAE, cu cat valoarea creditului este mai mare, cu atat DAE este mai mica.

Unicredit nu ofera si un exemplu reprezentativ, cu adevarat, pentru un credit standard, adica un credit de valoare medie, fara incasarea veniturilor, fara asigurare si fara card de credit. Asa ar fi corect, de fapt.

Din lista de dobanzi aflam ca un credit de valoare medie (25.000 de lei) standard are o dobanda de 12,99%, asadar cu 7 puncte peste dobanda careia i se face reclama evident in mod inselator.

Pentru creditele mici, sub 10.000 de lei, dobanda la Unicredit urca la 14,99%, de aproape trei ori mai mare decat cea careia i se face reclama.

Avem si banci corecte

Nu toate bancile incalca legea, avem si banci corecte, chiar daca n-ati crede: Raiffeisen, ING si Banca Transilvania (poate ca mai sunt si altele, dar nu am apucat sa le analizam pe toate, insa vor fi in vizorul nostru in viitor).

[3]

Banca Transilvania a ales sa-si prezinte creditul printr-un calculator de rate, care nici macar nu arata nivelul dobanzii, ci direct costul total, adica DAE. Ceea e este foarte corect. Este un exemplu de urmat pentru toate bancile.

Sub calculator, banca prezinta si detalii despre dobanzi si modul de calcul, precum si un exemplu reprezentativ de calcul al DAE, scris cu caractere la fel de mari ca restul textului, spre deosebire de restul bancilor, la care exemplul reprezentantiv este ascuns in josul paginii si e scris mic, ca abia se vede. In aceasta privinta Banca Transilvania este, din nou, un exemplu de cea mai buna practica.

Are, totusi, un defect. Exemplul reprezentativ este doar pentru cazul celor care-si incaseaza salariul la banca. Corect ar fi ca si DAE standard, fara incasarea veniturilor, sa fie prezenta. Ba chiar sa fie prima, pentru ca de-a lungul rambursarii imprumutului, nu se stie daca venitul se va incasa permanent in contul bancii, si atunci dobanda creste.

[4]

ING Bank, la fel ca BT, isi prezinta creditul sub forma unui calculator, in care dobanda si DAE au aceeasi dimensiune si sunt in acelasi camp vizual, conform legii. Doar rata lunara este disproportionat de mare afisata.

Pe de alta parte, spre deosebire de buna practica a BT, si la ING regasim obiceiul prost de a plasa exemplele de calcul pentru credit in subsolul paginii, scrise cu litere mici, inghesuite.

Raiffeisen Bank, dupa modelul BT si ING, isi prezinta costurile creditului Flexicredit tot sub forma unui calculator, care arata dobanda, DAE si rata impreuna, cu aceeasi dimensiune a textului.

Si exemplele de calcul sunt plasate sub calculator, cu text la dimensiune normala, nu micsorat si ascuns la subsolul paginii sau in alta pagina, ca la alte banci.

Reclama ilegala si la TV

Nu stim daca practica incorecta sau ilegala de a-si promova dobanzile la credite pe site-urile proprii este transferata si in reclamele bancilor la TV, online sau print. Posibil. Mai ales ca avem si o dovada, mai veche.

Desi am vazut ca pe site-ul propriu Raiffeisen este corecta, anul trecut am descoperit ca banca austriaca si-a facut reclama TV la creditul de consum Flexicredit, momindu-si potentialii clienti cu o dobanda “de la 7,93% in online”, fara sa precizeze DAE si faptul ca dobanda e valabila doar in anumite conditii.

Banca nu a mentionat ca dobanda este valabila doar daca-ti incasezi salariul intr-un cont al Raiffeisen Bank. In caz contrar, in loc de 7,93% vei plati cu un punct mai mult, adica 8,93%. In realitate, dupa ce se adauga si alte comisioane, dobanda reala (DAE) mai creste cu aproape un punct, pana la 9,89%. Aceasta este dobanda pe care Raiffeisen Bank ar fi trebuit sa o afiseze in reclame, daca ar fi fost corecta cu publicul. (vezi aici detalii)

Ce prevede OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori:

Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate

"Art. 8. – Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie să cuprindă informaţii potrivit prevederilor prezentei secţiuni.

Art. 9. – (1) Informaţiile standard specifică, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, următoarele:

a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii
privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă;
d) durata contractului de credit;
e) în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau
serviciu, preţul de achiziţie şi valoarea oricărei plăţi în avans;
f) după caz, valoarea totală plătibilă de către consumator şi valoarea ratelor.

(2) În orice formă de publicitate, informaţiile prevăzute la alin. (1) sunt scrise în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime.

(3) În cazul în care încheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, în special o asigurare, este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat în prealabil, obligaţia de a încheia un asemenea contract este, de asemenea, menţionată în mod clar, concis şi vizibil, împreună cu dobânda anuală efectivă."

ACTUALIZARE

BCR ne-a transmis ca a modificat pe site modul de prezentare a costurilor la creditele de consum. Dupa cum se vede si in fotografie, BCR a introdus DAE in calculatorul de credite, sub dobanda. 

[5]

Cu toate acestea, BCR continua sa afiseze doar dobanda de 7,99%, nu si DAE, atat pe prima pagina a site-ului, cat si in a doua pagina, in steluta galbena, asadar intr-un camp vizual distinct fata de DAE si cu o dimensiune diferita, ceea este interzis de lege.

De asemenea, BCR isi promoveaza dobanda de 7,99%, fara sa mentioneze DAE la fel de clar, atat in reclamele de pe Facebook cat si in cele de la TV.

BCR nu a raspuns la intrebarea daca are de gand sa modifice aceste reclame.

BRD si Unicredit nu au modificat modul de prezentare a creditelor de pe site.