Unele Institutii Financiare Nebancare (IFN) care acorda credite online promit ca acorda credite cu 0% dobanda, insa oferta este valabila doar daca banii se ramburseaza la termen, in caz contrar fiind aplicate retroactiv dobanzi foarte ridicate, plus penalizari de intarziere.

“Am luat un credit de 1000 lei de la Ferratum, am întârziat 7 zile si m-au tot sunat sa il plătesc cu amenințări si dobânzi sau penalizări mari. Azi am reușit sa depun suma de 1000 lei, dar mi-au spus sa platesc si penalizare de 670 lei, peste jumate din credit. Ii pot reclama undeva? Sau sa plătesc acea dobanda ilegală, având in vedere ca primul credit, scrie si pe site, e fara dobânzi. Decat sa ajung prin Biroul de credite, o sa-i plătesc, decat sa am dureri se cap :( hoție la drum mare! In 45 zile mi-au dat 1000 lei si pentru 6 zile intârziere vor 670 lei, aproape 70% din credit...”, am primit o plangere pe site-ul Reclamatiibanci.ro, dedicat educatiei financiare prin informatii utile acordate celor care au probleme cu bancile sau IFN-urile.

Motiv pentru care am analizat oferta Ferratum si altor IFN-uri care acorda credite online, pentru a vedea cum s-a pacalit respectivul client, si am cerut explicatii reprezentantilor acestei firme.

Ferratum Romania face parte din grupul Ferratum Bank p.l.c. Inregistrat in Malta, cunoscuta ca un paradis fiscal, fiind o multinationala care acorda credite online in toata lumea, din Australia, Brazilia, Mexic si Canada pana in Aglia, Franta, Germania, Polonia sau Rusia, utilizeaza in Romania o practica incorecta de acordare a creditelor.

Celor care intra pe site-ul Ferratum.ro li se promite “gratuit primul credit” (vezi foto), dar dupa ce acestia aplica pentru obtinerea unui astfel de imprumut gratis, afla ca, de fapt, oferta este conditionata de rambursarea la termen a banilor, altfel sunt nevoiti sa achite retroactiv dobanzi foarte ridicate, cum a patit persoana care ne-a trimis reclamatia de mai sus.

Concret, daca vrei 1.400 de lei pe 45 de zile, suma si termenul maxim disponibile, “primul credit este GRATUIT (cost: 0 lei), daca este rambursat pana la scadenta!”, Daca nu este rambursat integral pana la scadenta, costul total al creditului este de: 812 RON, DAE este 3986 % iar suma totala de rambursat este de 2212 RON”, se arata in a doua pagina a site-ului.

Deci e ca si cum ai spune: iti dau un credit gratuit, dar daca ai intarziat (oricare ar fi cauzele, inclusiv obiective, precum imbolnavire, accident, somaj) te jupoi! Ceea ce nu e deloc corect.

Corect ar fi, cum de altfel procedeaza toate celelalte IFN-uri online sau bancile, ca dobanda stabilita de la bun inceput, fie ea 0 sau 1.000%, sa ramana aceeasi, indiferent de ce se intampla pe parcursul rambursarii imprumutului, daca reusesti sau nu sa platesti la timp.

Pentru ca nu doar principiile sunt aici la mijloc, ci si legea, care spune ca dobanda nu poate fi modificata pe parcursul rambursarii unui imprumut, cu exceptia cazului in care depinde de indici variabili ai pietei (ROBOR), ceea ce oricum nu este cazul aici, unde dobanda este fixa.

Doar daca se intarzie cu plata ratelor, creditorii au voie sa aplice dobanzi penalizatoare, limitate la o anumita valoare (maxim trei puncte procentuale peste dobanda creditului).

Mai exact, OUG 52/2016 privind contractele de credit spune: “Rata dobânzii penalizatoare se calculează pe bază de procent fix ce nu poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii curente şi se aplică la principalul restant.”

Cu alte cuvinte, Ferratum ar avea voie sa aplice celor care nu achita la timp creditul cu dobanda 0 o dobanda penalizatoare de maxim 3% pe an.

In realitate, Ferratum isi taxeaza clientii care nu-si achita la timp creditul gratuit cu o dobanda penalizatoare de 1,29% pe zi, adica 470% pe an! De peste 150 de ori mai mult decat maximul prevazut de lege!

Mai mult, dobanda penalizatoare se aplica retroactiv, la intreaga suma imprumutata, nu doar pentru zilele de intarziere si la soldul restant, conform legii.

Ce spune Ferratum

- Considerati ca este corecta practica de a promova credite cu dobanda 0 doar daca sunt rambursate la timp, in caz contrar aplicandu-se dobanda normala? I-am intrebat pe reprezentantii Ferratum.

“Noi promovam primul credit cu dobanda 0, conditia fiind sa fie rambursat la timp. Acest aspect alaturi de faptul ca se aplica dobanda in caz ca nu este rambursat la timp, este specificat atat pe site-ul nostru, cat si in contractele si toata comunicarea primite de clientii nostri. De asemenea, acestia sunt informati si de catre departamentul nostru de customer support.
Asa cum noi afisam absolut toate detaliile creditului si informam corect clientul, ne dorim ca si acesta sa isi respecte promisiunea conform contractului de creditare”, a fost raspunsul.

- Dumneavoastra promovati primul imprumut cu 0% dobanda, insa daca nu se ramburseaza la timp, aplicati o dobanda de 1,29% pe zi, adica 470% pe an, aceasta fiind, asadar, o dobanda penalizatoare. OUG 52/2017 spune insa: Rata dobânzii penalizatoare se calculează pe bază de procent fix ce nu poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii curente şi se aplică la principalul restant. Considerati ca respectati aceasta prevedere legala?

Ferratum: “Dobanda 0% este o oferta speciala pentru cei ce achita imprumutul integral pana la scadenta.

In cazul neachitarii pana la scadenta, promotia nu mai este valabila si percepem penalitatea care este egala cu dobanda standard pentru perioada de creditare care a trecut. Dobanda nostra standard este egala cu dobanda penalizatoare si anume 1.29% pe zi.”

Pe site-ul Ferratum nu se regasesc insa nici conditiile de derulare a ofertei promotionale cu 0% dobanda, nici informatiile standard precontractuale pentru credit, nici contractul de credit, conform obligatiile legale, documente care apar pe site-urile altor IFN-uri care acorda credite online.

- De ce nu sunt prezentate pe site-ul Ferratum informatiile standard, conform legii, despe credite?

“Conform Ordonantei 52/2016 avem prezentate pe site-ul www.ferratum.ro absolut toate informatiile”, a fost raspunsul.

Cei care nu pot sa plateasca la scadenta un imprumut sunt taxati si cu un comision de rescadentare (prelungirea perioadei de rambursare) in valoare de 99 de lei, destul de ridicata pentru acest gen de imprumuturi mici.

- Nu considerati ca se aplica un comision abuziv pentru rescandentarea unui credit?

“Comisionul de rescadentare este legal, iar clientul este informat de la inceput despre existenta acestuia”, a fost raspunsul.

Comisionul de rescadentare nu apare insa pe pagina de aplicare pentru un credit, ci undeva intr-o sectiune de intrebari si raspunsuri de pe site.

Zaplo si Mozipo, la limita legii

Zaplo, o alta firma multinationala de credite online cu sediul in Letonia, parte din grupul 4finance, care a preluat anul trecut si TBI Bank, are, la randul sau “dobanda 0% la primul imprumut cu conditia rambursarii la data scadentei”.

Zaplo nu spune insa cat este dobanda daca imprumutul nu se ramburseaza la scadenta. Precizeaza doar ca in cazul intarzierilor la plata aplica o dobanda penalizatoare de 1,1% pe zi la principalul restant.

Nici pe site-ul Zaplo nu apar contractele de credit si conditiile de derulare a promotiei cu dobanda zero.

Mozipo, o alta multinationala de credite online, are si ea o oferta de credit cu dobanda 0, rambursabil in doua luni si doua rate lunare. In cazul unui imprumut de 15.000 de lei, “dacă ratele vor fi rambursate lunar, conform graficului de rambursare, suma totală plătibilă de către client va fi 15.000 lei, DAE - 0% și rata lunară, de 7500 lei”, scrie pe prima pagina a site-ului Mozipo.ro.

Nici aici nu e clar daca dobanda 0% ramane valabila daca se intarzie plata ratelor.

In contractul de credit disponibil inainte de a aplica pentru credit, se fac urmatoarele precizari cu privire la oferta cu 0% dobanda (reducere de 100% la dobanda, conform exprimarii firmei):

“Părțile convin că reducerea oferită de Societate și contractată de către Client rămân valabile numai în situația în care Creditul este rambursat conform datelor de scadență stabilite în Termenii și Condițiile Speciale.

Dacă ulterior primirii Creditului cu o reducere, Clientul alege să prelungească Durata Creditului sau să plătească parțial Creditul anticipat sau să folosească o sumă mai mare din Plafonul de Credit, reducerea va fi anulată din momentul prelungirii Duratei Creditului/rambursării parțiale a Creditului/contractării unei sume mai mari din Plafonul de Credit, iar de la acel moment dobânda urmând a fi calculată la Rata Dobânzii Aferente Creditului stabilită în Articolul 4.1.3 din Contractul de Credit.”

Asadar, dobanda de 0% este valabila daca nu se prelungeste durata creditului, daca nu se plateste partial in avans creditul (ceea ce ar fi, de fapt, in avantajul IFN-ului, care oricum nu castiga nicio dobanda) sau daca se majoreaza valoarea creditului.

Nu exista in contract o prevedere prin care clientul trebuie sa plateasca o alta dobanda decat 0% daca nu se achita la timp imprumutul.

Daca clientul nu achita rata la data scadentei, acesta va fi obligat sa plateasca o dobanda penalizatoare aferenta sumelor nerambursate la timp, pe perioadele de timp de dupa scadenta creditului, in valoare de doua puncte procentuale in plus la rata dobanzii aferenta creditului, se mai precizeaza in contractul de credit. Ceea ce inseamna ca dobanda penalizatoare este 2% pe an, avand in vedere ca este vorba de un credit cu 0% dobanda.

Credite corecte cu dobanda 0%

Exista insa si IFN-uri care acorda in mod corect credite cu 0% dobanda.

De exemplu, Viva Credit, firma al carei director, Ionut Stan, conduce si Patronatul Creditului IFN, din care face parte si Ferratum, acorda credite online cu 0% dobanda fara vreo conditie de achitare la timp. In cazul intarzierilor, se aplica o dobanda penalizatoare de 1,2% pe zi, dar nu din totalul imprumutului si retroactiv pe toata perioada de creditare, ci din totalul sumelor restante si incepand cu data scadenta, cum prevede legea.

Nici la Mindi.ro, care ofera credite de pana la 1.100 de lei pe 30 de zile cu dobanda 0%, nu exista vreo conditie cu privire la respectiva dobanda. Singurul cost suplimentar este “0.73% pe zi de întârziere pentru plăţile efectuate cu întârziere.”

Si Creditfix.ro promite credite de pana la 500 de lei pe termen de pana la 55 de zile cu 0% dobanda, de asemenea fara vreo conditionare. “Dupa data scadentei se va percepe o dobanda penalizatoare zilnica in valoare de 1,2% din suma imprumutata pe fiecare zi de intarziere”, ceea ce este o ilegalitate, intrucat legea prevede ca dobanda penalizatoare se aplica la suma restanta, nu la suma imprumutata.

Pe site-ul Creditfix.ro nu se ofera insa nici informatiile standard precontractuale impuse de lege aferente unui imprumut, nici termenii si conditiile acordarii acestuia.

ACTUALIZARE

Ferratum ne-a trimis un drept la replica, pe care-l pulicam in continuare, integral:

1. Referitor la plangerea trimisa : “Am luat un credit de 1000 lei de la Ferratum, am întârziat 7 zile si m-au tot sunat sa il plătesc cu amenințări si dobânzi sau penalizări mari. Azi am reușit sa depun suma de 1000 lei, dar mi-au spus sa platesc si penalizare de 670 lei, peste jumate din credit. Ii pot reclama undeva? Sau sa plătesc acea dobanda ilegală, având in vedere ca primul credit, scrie si pe site, e fara dobânzi. Decat sa ajung prin Biroul de credite, o sa-i plătesc, decat sa am dureri se cap :( hoție la drum mare! In 45 zile mi-au dat 1000 lei si pentru 6 zile intârziere vor 670 lei, aproape 70% din credit...”, ne vedem nevoiti sa ne intrebam daca, atat timp cat s-a mentionat numele institutiei financiare de la care clientul pretinde ca a luat creditul (Ferratum), nu ar fi corect sa se precizeze si numele acestuia? Altfel, poate fi un comentariu « inventat » de oricine, de catre orice concurent ce doreste sa se promoveze, oricum un comentariu cu motivatii obscure. In plus, este putin indecis acest client, o data mentionand 7 zile, o data 6 zile (dar indiferent de perioada mentionata, suma respectiva indica faptul ca a depasit cele 7 zile).

2. In privinta paragrafului « Motiv pentru care am analizat oferta Ferratum si altor IFN-uri care acorda credite online, pentru a vedea cum s-a pacalit respectivul client, si am cerut explicatii reprezentantilor acestei firme.”, nu consideram corecta aceasta formulare deoarece de la inceput se porneste de la premiza ca sigur clientul „s-a pacalit” si vom vedea mai departe “cum”, ca si cum articolul ar trebui sa demonstreze o teza.

3. Conform articolului « Ferratum Romania face parte din grupul Ferratum Bank p.l.c. Inregistrat in Malta, cunoscuta ca un paradis fiscal, fiind o multinationala care acorda credite online in toata lumea, din Australia, Brazilia, Mexic si Canada pana in Anglia, Franta, Germania, Polonia sau Rusia, utilizeaza in Romania o practica incorecta de acordare a creditelor.” Precizam ca Ferratum Romania IFN SA face parte din grupul Ferratum OYJ (nu Ferratum Bank p.l.c.), grup inregistrat in Finlanda si cotat la Bursa de la Frankfurt, nicidecum in Malta „paradisul fiscal” (o alta incercare subtila de defaimare, inclusiv afirmatia eronata de la sfarsitul paragrafului)

4. In ceea ce priveste paragraful « Celor care intra pe site-ul Ferratum.ro li se promite “gratuit primul credit” (vezi foto), dar dupa ce acestia aplica pentru obtinerea unui astfel de imprumut gratis, afla ca, de fapt, oferta este conditionata de rambursarea la termen a banilor, altfel sunt nevoiti sa achite retroactiv dobanzi foarte ridicate, cum a patit persoana care ne-a trimis reclamatia de mai sus.” va precizam ca este o informatie eronata: clientul este informat din momentul in care apar informatiile despre credit, inainte sa completeze datele personale, inainte de a solicita creditul. Nu ne este foarte clara exprimarea cum ca „oferta este conditionata de rambursarea la termen a banilor” – ar trebui cumva sa ii oferim cadou? Sa asteptam sa ni-i ramburseze cand considera clientii de cuviinta? La urma urmei, nu este obligatia clientului sa-si respecte contractul incheiat ? In plus, creditul nu se ramburseaza retroactiv deoarece clientul este anuntat de la bun inceput, inainte de a solicita si ridica imprumutul, despre costul integral al creditului, in cazul in care nu este rambursat la termen.

5. “Deci e ca si cum ai spune: iti dau un credit gratuit, dar daca ai intarziat (oricare ar fi cauzele, inclusiv obiective, precum imbolnavire, accident, somaj) te jupoi! Ceea ce nu e deloc corect. Corect ar fi, cum de altfel procedeaza toate celelalte IFN-uri online sau bancile, ca dobanda stabilita de la bun inceput, fie ea 0 sau 1.000%, sa ramana aceeasi, indiferent de ce se intampla pe parcursul rambursarii imprumutului, daca reusesti sau nu sa platesti la timp.” – Iarasi utilizarea unor termeni cu puternica incarcatura emotionala, « populari » si de natura de a transmite publicului idei false. Ne intrebam, ce anume nu este corect, ca afisam toate informatiile necesare, astfel incat clientul sa fie pe deplin informat si sa aiba libertatea de alegere, inclusiv aceea sa reclame, asa cum afirma persoana « citata » in articol? Nu este cumva o contradictie intre titlul articolului si paragraful in care aratam exact costul creditului, mentionand foarte clar si faptul ca acesta este gratuit daca va fi rambursat la timp? Avand in vedere ca sunt toate informatiile afisate pe site, mentionate in contracte si furnizate clientului, de ce ar fi „corect asa cum procedeaza celelalte IFN-uri si banci”? Daca aceasta este politica noastra, repet, comunicata clientului de mai multe ori pana la aprobarea creditului, de ce este considerata incorecta? De asemenea, este falsa si informatia cum ca „TOATE celelalte IFN-uri sau bancile” procedeaza corect si este folosita tot pentru a pozitiona brandul Ferratum negativ vis-à-vis de concurenta.

6. Referitor la afirmatia « Pentru ca nu doar principiile sunt aici la mijloc, ci si legea, care spune ca dobanda nu poate fi modificata pe parcursul rambursarii unui imprumut, cu exceptia cazului in care depinde de indici variabili ai pietei (ROBOR), ceea ce oricum nu este cazul aici, unde dobanda este fixa. Doar daca se intarzie cu plata ratelor, creditorii au voie sa aplice dobanzi penalizatoare, limitate la o anumita valoare (maxim trei puncte procentuale peste dobanda creditului).’ – precizam ca, asa cum am mentionat, dobanda 0% este o oferta speciala pentru cei ce achita imprumutul integral pana la scadenta. In cazul neachitarii pana la scadenta, promotia nu mai este valabila si percepem penalitatea care este egala cu dobanda standard pentru perioada de creditare care a trecut. Dobanda noastra standard este egala cu dobanda penalizatoare si anume 1.29% pe zi.

7. Legat de afirmatia : « In realitate, Ferratum isi taxeaza clientii care nu-si achita la timp creditul gratuit cu o dobanda penalizatoare de 1,29% pe zi, adica 470% pe an! De peste 150 de ori mai mult decat maximul prevazut de lege! Mai mult, dobanda penalizatoare se aplica retroactiv, la intreaga suma imprumutata, nu doar pentru zilele de intarziere si la soldul restant, conform legii.” – clarificam ca, in primul rand, ca sa avem proprietatea termenilor, nu „taxam” clientul, ci percepem dobanda despre care acesta este informat deja, dobanda care este pretul contractului practic. In al doilea rand, avand in vedere ca parerea autorului articolului este partinitoare, dand dreptate clientului « citat », presupunem ca are toate informatiile necesare sa sustina informatiile din articol, inclusiv contractul dansului. In aceste conditii, ar fi trebuit sa sesizeze faptul ca, in cadrul acestuia se mentioneaza ca dobanda penalizatoare de 1.29% se aplica pentru maxim 28 de zile, deci un maxim de 36,12%, nicidecum 470% !!!!!. Asa cum am clarificat mai sus, nu se aplica nimic retroactiv, iar dobanda penalizatoare se aplica la soldul restant si in cadrul Ferratum.